Rumus perhitungan pinjaman: jenis pelunasan utang

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Meminjam di zaman kita bukanlah sesuatu yang luar biasa. Pinjaman konsumtif untuk pembelian barang, kartu kredit, pinjaman jangka pendek sudah menjadi hal yang lumrah. Jika Anda melihat Barat, seluruh Amerika hidup dengan kredit, dan IMF umumnya memberikan pinjaman kepada seluruh negara bagian. Tapi mari kita lihat sudut pandang praktis dari pinjaman kepada konsumen rata-rata. Yang paling penting di sini adalah formula untuk menghitung pinjaman pada akhir kontrak, yang dalam banyak kasus tidak diperhatikan oleh banyak peminjam. Dan ini mungkin menjadi lelucon kejam bagi mereka di masa depan.

Rumus untuk menghitung pembayaran pinjaman: pengetahuan dasar

Sebelum memberikan persamaan matematika itu sendiri, beberapa konsep harus didefinisikan dengan jelas. Hal terpenting dalam setiap perjanjian pinjaman adalah pelunasan badan pinjaman, yaitu pengembalian jumlah pinjaman awal secara penuh.

Tapi itu mudahjadi tidak ada bank atau lembaga keuangan yang memberikan uang. Mereka, minimal, mengharuskan ini untuk membayar bunga untuk seluruh periode penggunaan pinjaman. Ngomong-ngomong, jika ada yang tidak tahu, teknik ini diadopsi oleh para Templar dan Mason.

Tapi bukan itu saja. Rumus modern untuk menghitung pinjaman menyiratkan penghapusan risiko yang terkait dengan hipotetis non-pembayaran oleh peminjam dana yang ditetapkan oleh jadwal. Oleh karena itu, tambahan biaya asuransi, reservasi, dll. termasuk dalam perjanjian pinjaman.

Bahkan, rumus menghitung pinjaman dalam hal pelunasan utang pokok, jika dilakukan dengan angsuran yang sama, mungkin terlihat seperti jumlah pinjaman total, dirinci setiap bulan, yaitu S / n, di mana S adalah jumlah pinjaman dalam bentuk awal, dan n adalah jumlah bulan (bukan tahun).

Jika kita mulai dari pembayaran bulanan, dengan mempertimbangkan jumlah hari dalam setahun, rumus perhitungan pinjaman terlihat baru. Jumlah pinjaman dibagi dengan jumlah hari untuk jangka waktu penuh penggunaannya, dan kemudian dikalikan dengan jumlah hari dalam bulan berjalan.

Misalnya, satu bulan bisa memiliki 30, 31, 28 atau 29 hari. Dengan demikian, seluruh jumlah pinjaman dibagi dengan jumlah hari, dan kemudian dikalikan dengan jumlah hari pada bulan berjalan.

Bagaimana bunga dapat dihitung

Rumus untuk menghitung bunga pinjaman agak mirip dengan contoh di atas. Diyakini bahwa peminjam hanya membayar bunga selama periode penggunaan pinjaman yang ditetapkan (hari, minggu, bulan, tahun). Persentase dihitung dengan cara yang berbeda. Itu mungkin tergantung pada jumlah harijangka waktu tetap atau tetap (dalam hal ini pembayaran bunga sama dengan pelunasan badan pinjaman).

Namun, jika Anda mengikuti aturan yang berlaku umum untuk membayar bunga selama jangka waktu pinjaman penuh, rumusnya akan terlihat seperti membagi jumlah pinjaman dengan jumlah hari dalam jangka waktu tersebut, diikuti dengan perkalian dengan persentase dan jumlah hari yang harus Anda bayar.

Beberapa bank menawarkan pembayaran di akhir jangka waktu. Sekali lagi, jumlah bunga yang dihitung dipecah berdasarkan jatuh tempo dengan fiksasi.

Tapi salah satu metode pemasaran yang paling menarik dan menarik adalah akrual bunga atas saldo hutang utama. Dengan demikian, rumus untuk menghitung pinjaman (tubuh, meskipun dilunasi lebih cepat dari jadwal) tetap tidak berubah, tetapi semakin cepat hutang pokok dilunasi, semakin sedikit bunga yang harus dibayar oleh peminjam. Dalam hal ini, delta dari total dan jumlah yang dibayarkan dibagi dengan jumlah hari yang tersisa dan dikalikan dengan persentase dan jumlah hari yang sesuai dengan periode pembayaran saat ini. Tetapi beberapa bank memberlakukan hukuman untuk ini. Dan ini bisa dimaklumi, karena mereka merugi.

Rumus menghitung pembayaran pinjaman anuitas: apa gunanya?

Pinjaman anuitas diklasifikasikan sebagai dibedakan. Dalam situasi ini, semua pembayaran yang terkait dengan hutang pokok dibayar dengan angsuran yang sama. Ada dua jenis penebusan: numerando dan postnumerando. Dalam kasus pertama, yang utamapembayaran dilakukan tepat pada waktunya atau pada akhir periode. Yang kedua - lebih awal dari tanggal yang dijadwalkan (seperti dalam kasus pelunasan lebih awal).

Dan pembayaran jenis ini sendiri dapat diperbaiki, dipatok ke nilai tukar, diindeks ke inflasi, mendesak, abadi, diwariskan, dll. Rumus untuk menghitung pinjaman anuitas dapat ditunjukkan dalam contoh paling sederhana.

Katakanlah jumlah pinjaman adalah 100 ribu rubel, tingkat tahunan adalah 10%, dan jangka waktu pinjaman adalah 6 bulan. Pembayaran bulanan akan menjadi 17156.14, tetapi bunga akan berkurang. Untuk menghitung total kelebihan pembayaran pada suatu waktu, Anda hanya perlu mengalikan jumlah badan pinjaman dengan jumlah bulan dan dikurangi jumlah total pinjaman. Dalam kasus kami adalah 17156, 146-100000=2936, 84.

Klausul tersembunyi dari perjanjian pinjaman

Perlu disebutkan secara terpisah bahwa kontrak juga dapat berisi klausul yang terkait dengan asuransi risiko kredit. Mereka perlu memberikan perhatian khusus.

Komisi dapat dibayarkan di muka atau dapat disebarkan dari waktu ke waktu, yang dapat menimbulkan biaya tambahan saat menentukan jumlah pembayaran bulanan yang sama. Ada juga berbagai macam komisi, misalnya untuk mengeluarkan uang tunai, untuk servis kartu kredit, untuk notifikasi SMS untuk transaksi, dll. Tetapi semua ini juga membutuhkan uang, dan untuk beberapa alasan tidak ada yang benar-benar memikirkan biaya ini.

Pesanan pembayaran kembalihutang

Jika ada keterlambatan, prosedurnya adalah sebagai berikut: pertama-tama, bunga yang telah jatuh tempo dilunasi, yang kedua - pembayaran pokok yang terlambat, kemudian - bunga dan denda. Jika saat ini ada hutang lagi, maka dilunasi setelah yang lewat jatuh tempo, dan dendanya adalah yang terakhir.

Kesimpulan

Seperti yang Anda lihat, rumus untuk menghitung pinjaman dapat berubah tergantung pada situasinya. Tetapi pertanyaan yang paling penting adalah bahwa tidaklah layak untuk masuk ke dalam perbudakan seperti itu, bahkan dengan syarat-syarat yang paling menguntungkan. Tidak peduli betapa menariknya semua ini, tidak ada pemodal yang akan melewatkan kesempatan untuk menghasilkan. Dan, sebagai aturan, termasuk biaya tersembunyi dan keadaan pasar keuangan, rata-rata orang akan kalah dalam hal apa pun.