Rasio asuransi: rumus perhitungan, tarif dan pembayaran

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2024-01-17 18:55

Harga kontrak asuransi dihitung secara individual untuk setiap mobil. Itu tergantung pada koefisien asuransi dan tarif dasar. Untuk menghitung sendiri premi akhir, Anda perlu menggunakan semua koefisien dan mengetahui nilai spesifik masing-masing.

Tindakan Legislatif

Penghitungan koefisien asuransi berdasarkan undang-undang.

• Hukum "Di OSAGO". Ini menjelaskan aturan untuk menghitung premi berdasarkan kontrak, dan juga menyetujui daftar koefisien yang akan diterapkan.
• Instruksi Bank Sentral Federasi Rusia 3384 - U. Tindakan ini menunjukkan semua nilai koefisien yang perlu diterapkan selama perhitungan.

Harga

Untuk menghitung premi akhir, koefisien asuransi diterapkan. Satu-satunya tindakan yang digunakan dalam proses perhitungan adalah perkalian semua data. Tergantung pada karakteristiknya, tarif dapat dinaikkan atau diturunkan. Oleh karena itu, biaya kontrak bervariasi untuk semua pengemudi.

Bonus akhir=tarif dasarodds (wilayahusiabatasbonus-maluskekuatanperiode).

Formula ini digunakan oleh semua perusahaan asuransi dan bersifat wajib.

Tarif tergantung target

Indikator ini menunjukkan wilayah dan lokasi pendaftaran mobil dan seseorang. Koefisien akan lebih tinggi di kota-kota besar (dengan kemacetan lalu lintas tinggi), di mana banyak kecelakaan terjadi. Nilai tarif di kota-kota kecil dan desa-desa akan jauh lebih rendah daripada di kota-kota besar, karena lebih sedikit kendaraan yang terdaftar dan sedikit kecelakaan lalu lintas.

Tetapi bagaimana menentukan nilai tarif, jika pemilik (perorangan) terdaftar di satu wilayah, dan mobil di wilayah lain? Dalam hal ini, koefisien asuransi untuk wilayah tersebut akan tergantung pada pendaftaran orang tersebut. Misalnya, pemilik mobil terdaftar di Ufa, dan kendaraan terdaftar di St. Petersburg. Tarif akan digunakan sesuai data Ufa.

Identifikasi tarif untuk badan hukum adalah kebalikannya dan tergantung pada pendaftaran organisasi. Misalnya, jika organisasi terdaftar di St. Petersburg, dan dana terdaftar di Moskow, maka tarif akan diambil berdasarkan data kota pertama.

KBM

Koefisien bonus-malus sangat penting saat menghitung premi akhir. Sesuai dengan namanya, tarif ini bisa menaikkan atau menurunkan nilai premi, hasilnya akan tergantung pada pengemudinya. Jika seorang pengemudi mengendarai mobil setiap tahun tanpa masuk kekecelakaan lalu lintas, perusahaan asuransi akan diminta untuk meningkatkan diskon. Jadi, semakin banyak tahun pengemudi mengemudi tanpa kecelakaan, semakin besar diskonnya. Diskon maksimum bisa lima puluh persen, sedangkan MSC menjadi 0,5 (orang tersebut diberikan kelas tiga belas).

Tetapi jika pengemudi mengalami kecelakaan karena kesalahannya sendiri, maka sebagian besar diskon akan hilang. Koefisien kenaikan untuk asuransi adalah 2,45 Artinya, biaya polis dapat meningkat hampir tiga kali lipat karena kesalahan pengemudi itu sendiri. Dalam hal ini, kenaikan koefisien akan berlaku selama tiga tahun. Dan setelah periode ini, itu akan mulai berkurang secara bertahap (jika tidak ada kecelakaan lain). Namun jika beberapa kecelakaan terjadi sepanjang tahun, harga kontrak asuransi akan naik beberapa kali lipat. Hal ini biasanya dialami oleh para pemula.

Koefisien ini tidak ditentukan untuk mobil, tetapi bersifat pribadi untuk setiap pengemudi. Jika 2 orang termasuk dalam perjanjian asuransi, maka masing-masing akan memiliki BMF sendiri, tetapi yang terbesar akan digunakan dalam perhitungan. Misalnya, driver, Popov dan Sidorov, termasuk dalam kontrak. Tarif Popov adalah 0,95 (kelas 4), tarif Sidorov adalah 0,85 (kelas 6). Selama perhitungan, program akan memilih nilai maksimum yang sama dengan 0,95.

Untuk menghitung koefisien asuransi, Anda perlu mengetahui sejak kapan pengemudi mulai masuk ke dalam kontrak asuransi, dan apakah ada kecelakaan untuk seluruh periode. Misalnya, jika pengemudi termasuk dalam kontrak selama tiga tahun, dan tidak ada kecelakaan lalu lintas yang terjadi karena kesalahannya, maka diskonnya adalah lima belas.persen, dan tarifnya sama dengan 0.85.

Syarat penting untuk mendapatkan diskon dan meningkatkan kelas kecelakaan adalah penyertaan pengemudi dalam asuransi. Jika dia bukan pemilik mobil dan tidak termasuk dalam daftar, maka dia tidak akan mendapatkan diskon.

Juga, jika seseorang tidak termasuk dalam kontrak selama setahun penuh, maka semua diskon akan hilang.

Cek CBM

Untuk memeriksa koefisien asuransi, Anda harus menggunakan situs web resmi PCA. Basis data PCA berisi semua informasi tentang kontrak asuransi OSAGO. Jika pemilik kendaraan bermotor membeli kontrak asuransi dari perusahaan asuransi berlisensi, sistem akan dapat memberikan informasi yang diperlukan.

Anda juga bisa mengetahui koefisien asuransi dari perusahaan asuransi. Selama proses asuransi, karyawan dapat memberikan informasi ini kepada kliennya.

Pada perjanjian asuransi OSAGO, di seberang nama pengemudi, kelasnya ditunjukkan, dengan bantuannya Anda dapat mengetahui tarifnya. Jika kelas kecelakaan tiga, maka tidak ada diskon. Di kelas keempat, diskon akan sama dengan lima persen. Dan untuk setiap kelas ditambahkan diskon 5%, jadi dengan kelas kecelakaan ketujuh, diskonnya menjadi tiga puluh lima persen.

Kehilangan diskon

Terkadang ada kehilangan diskon dan penurunan kelas kecelakaan. Ini disebabkan oleh fakta bahwa seseorang selama pelaksanaan perjanjian tidak memeriksa data pribadi dan membubuhkan tanda tangan. Setiap kesalahan dalam data pribadi akan mengakibatkan hilangnya semua diskon.

Juga diskon hilang jikapemilik mobil mengubah hak dan tidak memberi tahu perusahaan asuransi tentang hal itu. Juga, menggunakan polis asuransi dengan data lama merupakan pelanggaran hukum. Untuk menyelamatkan kelas, Anda harus pergi ke kantor perusahaan asuransi tepat waktu dan menulis aplikasi untuk mengubah data pribadi. Karyawan akan mengeluarkan kebijakan baru dengan data yang diperbarui. Perawatan ini gratis.

Aksi KBM di berbagai perusahaan

Seringkali pengemudi yang melakukan kecelakaan lalu lintas pindah ke perusahaan asuransi lain, berharap informasi tentang kecelakaan tersebut hanya disimpan di database satu perusahaan asuransi. Sebenarnya ini adalah anggapan yang salah. Semua perusahaan asuransi menggunakan sistem yang sama. Mereka diminta untuk memberikan informasi ke database RSA. Oleh karena itu, jika pemilik mobil pindah ke perusahaan lain, maka KBM akan tetap ada.

Kekuatan

Faktor asuransi apa yang juga berpengaruh dalam penghitungan premi? Saat menghitung harga perjanjian asuransi, kekuatan mobil juga digunakan. Semakin tinggi daya, semakin tinggi tarifnya.

n/n	Daya, diukur dalam tenaga kuda	Tarif
1	Hingga 50	0, 6
2	di atas 50 hingga 70	1, 0
3	di atas 70 hingga 100	1, 1
4	di atas 100 hingga120	1, 2
5	di atas 120 hingga 150	1, 4
6	di atas 150	1, 6

Istilah kebijakan

Jangka waktu standar perjanjian adalah dua belas bulan. Tapi tidak selalu pemilik membutuhkan mobil sepanjang tahun. Jika seseorang menggunakan mobil hanya selama musim, misalnya, di musim panas, maka ia dapat membuat kontrak selama tiga bulan. Dalam hal ini, tarifnya adalah 0,5. Jika, di masa depan, pengemudi berubah pikiran, ia dapat memperpanjang perjanjian. Dalam hal ini, dia harus membayar jumlah yang tersisa.

Jangka waktu perjanjian	Tarif
3 bulan	0, 5
4	0, 6
5	0, 65
6	0, 7
7	0, 8
8	0, 9
9	0, 95
10 atau lebih	1, 0

Faktor pembatasan

Sesuai peraturan perundang-undangan, jika pemilik mobil ingin membeli perjanjian asuransi dengan daftar pengemudi, maka akan dikenakan tarif 1. Namun, ketika memilih asuransi tanpa membatasi daftar, tarif yang diambil adalah 1,8.koefisien asuransi ditentukan oleh kemungkinan menggunakan kendaraan oleh pengemudi mana pun, tanpa memandang pengalaman dan usia. Dengan menggunakan tarif yang lebih tinggi, perusahaan asuransi berusaha menghindari biaya tambahan.

Koefisien tergantung pada usia dan pengalaman

Semakin tua seseorang, dan semakin berpengalaman dalam mengendarai kendaraan bermotor, semakin murah asuransinya. Undang-undang telah menetapkan semacam ambang batas yang setara dengan tiga tahun. Jika seseorang telah mengemudikan kendaraan bermotor selama tiga tahun dan tidak pernah mengalami kecelakaan lalu lintas, maka tarifnya akan diturunkan.

Juga, tarifnya tergantung pada usia pemula. Jika pengemudi telah mencapai usia tertentu (dua puluh dua tahun), maka tarif akan turun. Ambang batas ini ditetapkan oleh spesialis berdasarkan statistik kecelakaan lalu lintas. Menurut statistik, sebagian besar kecelakaan disebabkan oleh pendatang baru.

Usia/ senioritas	Tarif
Berusia hingga 22 tahun dengan pengalaman mengemudi hingga 3 tahun	1, 8
Pengalaman berkendara lebih dari 22 tahun hingga dan termasuk 3 tahun	1, 7
Di bawah 22 tahun dengan pengalaman mengemudi di atas 3 tahun	1, 6
22+ tahun dengan pengalaman berkendara 3+ tahun	1, 0

Tarif dasar

Tarif dasar ditetapkan oleh Bank Sentral. Bank telah membentuk semacam koridor yang membantu perusahaan asuransi untuk mengubah jumlahnya. Jadi, hari ini perusahaan memiliki hak untuk memilih jumlah dari 3432 hingga 4118 rubel.

Bahkan, hampir semua perusahaan asuransi menggunakan nilai maksimum.

Koridor dibuat agar perusahaan bisa saling bersaing. Dengan jumlah yang tetap, perusahaan asuransi tidak dapat bersaing untuk mendapatkan pelanggan.

Tetapi perusahaan yang telah berada di pasar keuangan untuk waktu yang lama dan memiliki jumlah pelanggan yang cukup tidak berusaha untuk menurunkan harga kontrak.

Contoh

Untuk memahami algoritma perhitungan, perlu untuk mempertimbangkan tindakan pada contoh.

Misalnya, pemilik dana terdaftar di kota Ufa. Dia memiliki Skoda rapid dengan 125 tenaga kuda. Pemilik berusia 55 tahun, pengalaman 20 tahun (tidak pernah ada kecelakaan). Untuk mendapatkan jumlah total, Anda perlu mengganti nilai dalam rumus.

• Tarif dasar akan maksimum - 4118 rubel.
• Koefisien asuransi wilayah adalah 1, 8.
• Usia dan senioritas memungkinkan pemilik untuk mendapatkan diskon maksimum 50%. Dalam hal ini, tarif akan sama dengan 0, 5.
• Tarif pembatasan akan sama dengan satu, karena hanya pemilik yang akan disertakan dalam kontrak.
• Jangka waktu polisnya adalah satu tahun, jadi tarifnya menjadi 1.
• Koefisien untuk asuransi mobil berdasarkan daya akan ditentukan dari tabel dan akan sama dengan1, 4.

Premium=41181, 8051, 4=5188, 68 rubel.

Contoh menunjukkan bahwa berkat KBM, pemilik mobil dapat mengurangi jumlah total secara signifikan.

Penghitungan online

Sulit untuk menghitung premi asuransi sendiri. Agar tidak membuang waktu, Anda dapat menggunakan situs resmi perusahaan asuransi atau sistem PCA. Untuk mendapatkan jawaban yang akurat, Anda harus memasukkan data dan informasi pribadi tentang mobil. Jika Anda perlu memasukkan beberapa orang ke dalam kontrak, maka Anda harus memasukkan data lengkap tentang mereka. Selain itu, sistem PCA akan membantu Anda memeriksa koefisien untuk asuransi dan memahami nilainya. Jika pemilik mobil yakin bahwa ia memiliki nilai KBM yang salah, maka ia dapat menulis permintaan. Serikat akan mempertimbangkan surat itu dan menanggapinya dalam waktu seminggu. Jika memang ada diskon yang hilang, maka akan dikembalikan.

Pembayaran

Ada batasan pembayaran untuk polis asuransi OSAGO. Ini adalah:

• 500000 rubel - untuk kehidupan dan kesehatan;
• 400.000 rubel - untuk memulihkan kendaraan.

Jika peristiwa yang diasuransikan terjadi dan kerusakan pada pihak yang dirugikan berjumlah jumlah terbesar, perusahaan akan membayar maksimum 400.000 rubel. Sisanya akan dibayar oleh orang yang bertanggung jawab atas kecelakaan tersebut.

Jumlah pembayaran tidak tergantung pada besarnya premi asuransi. Artinya, terlepas dari kenyataan bahwa ketika membeli OSAGO seseorang membayar lebih, seseorang lebih sedikit, semua orang memiliki batas yang sama.

Kesimpulan

Kemungkinan asuransi besarnilai saat menghitung premi akhir. Ada tarif yang tidak dapat diubah (kapasitas). Namun banyak juga tarif yang dipengaruhi oleh pengemudi kendaraan bermotor. Agar tidak membayar lebih berdasarkan perjanjian asuransi OSAGO, Anda harus mematuhi peraturan dan peraturan lalu lintas. Dalam kasus apa pun Anda tidak boleh meninggalkan lokasi kecelakaan lalu lintas, karena tindakan ini nantinya akan menjadi penting saat menghitung jumlah total. Perlu dicatat bahwa petugas penegak hukum dalam tiga hari dapat menemukan seseorang yang meninggalkan tempat kejadian. Setiap tindakan ilegal pengemudi di jalan akan diidentifikasi dan akan menyebabkan peningkatan premi berdasarkan kontrak asuransi OSAGO.

Juga, agar pengemudi tidak kehilangan akumulasi diskon, ia harus dimasukkan dalam daftar di bawah perjanjian asuransi setiap tahun. Jika tidak, semua diskon akan hilang dan kelas akan dikurangi menjadi 3.