Pinjaman konsumer yang dipinjamkan. Pinjaman konsumen yang dipinjamkan dengan tunggakan

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Banyak lembaga keuangan domestik memiliki layanan yang disebut "pinjaman konsumen on-lending". Prosedur ini, sebagai suatu peraturan, bermanfaat bagi klien dan bank. Bagaimanapun, ini memungkinkan peminjam untuk meningkatkan persyaratan layanan utang, dan kreditur - untuk mencegah transaksi dari penundaan. Beberapa bank tidak hanya membiayai kembali transaksi mereka sendiri, tetapi juga pesaing mereka, sehingga mengambil sebagian dari portofolio mereka.

Tiga alasan utama pinjaman online

Kita berbicara terutama tentang pinjaman besar yang dikeluarkan untuk waktu yang lama. Ini adalah hipotek dan pinjaman dijamin dengan kendaraan. Bank menawarkan untuk membiayai kembali pinjaman konsumen dalam kasus di mana ada kemungkinan besar bahwa mereka mungkin menjadi bermasalah. Kemudian lembaga keuangan membuat konsesiklien dan setuju untuk mengeluarkan kesepakatan baru dengan penurunan tarif (jika mungkin) atau perpanjangan jangka waktu.

Jika kita mempertimbangkan situasi dari sudut pandang klien, maka dia harus memikirkan pembiayaan kembali, ketika, setelah beberapa waktu, ternyata pinjaman itu tidak dikeluarkan dengan persyaratan yang paling menguntungkan. Setelah membayar sebagian dari hutangnya dan membuktikan solvabilitasnya dalam praktik, peminjam berhak untuk mengandalkan loyalitas tertentu.

Alasan kedua mengapa Anda dapat menggunakan layanan "pinjaman konsumen pinjaman" - pembayaran terlalu banyak. Sayangnya, terkadang klien tidak menghitung kekuatannya, atau keadaan berubah seiring waktu, bukan menjadi lebih baik. Dan ternyata kondisinya tampaknya cukup baik, tetapi pinjaman itu sangat membebani seseorang sehingga dia mengatasinya secara harfiah dengan kekuatan terakhirnya. Maka masuk akal untuk menegosiasikan kembali kesepakatan untuk jangka waktu yang lebih lama atau mengubah skema pembayaran sehingga peminjam mampu membelinya.

Alasan ketiga adalah keinginan untuk mengganti pemberi pinjaman. Jika klien dilayani di bank lain, menerima upah di sana, menggunakan layanan lain, maka, mungkin, dia akan ditawari pembiayaan kembali pinjaman konsumen di sana. Secara alami, ketentuan kontrak baru tidak boleh lebih buruk dari yang sebelumnya, jika tidak, prosedurnya akan kehilangan artinya.

Bank mana yang menawarkan layanan ini?

Refinancing pinjaman "asing" yang terlibat di banyak bank. Pertama-tama, ini menyangkut institusi sistem besar, seperti Sberbank. Dipinjamkanpinjaman konsumen yang ditawarkan di sini baik untuk pelanggan mereka yang berada di ambang solvabilitas, dan peminjam eksternal. Yang terakhir dapat membuat kesepakatan hanya jika tidak ada penundaan di bawah yang sekarang.

Di Bank VTB, pinjaman kredit konsumen juga dimungkinkan. Di sini, seperti di Sberbank, mereka dengan senang hati memberikan uang sehingga klien dapat menutup transaksi "asing" dengan biaya mereka.

Pemimpin Pembiayaan Kembali

Selain lembaga keuangan di atas, Alfa-Bank secara terbuka mengundang peminjam asing untuk menerbitkan pinjaman konsumer on-lending. Lembaga memposisikan dirinya sebagai pemimpin di bidang operasi aktif ini dan memberikan kesempatan kepada penduduk untuk menyingkirkan transaksi yang dilakukan dengan persyaratan yang tidak menguntungkan dengan mendaftarkan yang baru. Menurut iklan, lembaga ini siap untuk membiayai kembali utang apa pun, mulai dari cicilan hingga hipotek. Namun pada kenyataannya, kita berbicara terutama tentang pinjaman konsumen yang cukup besar. Seperti biasa, hipotek dan jenis pinjaman jangka panjang lainnya adalah yang terdepan.

Persyaratan Layanan

Biasanya sesuai dengan yang berlaku untuk produk serupa pada saat transaksi. Jadi, misalnya, Sberbank menawarkan pinjaman hipotek untuk jangka waktu hingga 20 tahun. Situasi serupa di VTB dan Alfa-Bank. Tingkat bunga pada transaksi baru akan tergantung pada jumlah, serta pada hubungan dengan klien. Dengan demikian, Sberbank menawarkan persyaratan refinancing preferensial untukkaryawan perusahaan yang bertugas di sini pada proyek gaji. Rata-rata, dari 14 hingga 16 per tahun dalam mata uang nasional.

Di VTB, bunganya sedikit lebih tinggi (dari 17 per tahun), tetapi proses persetujuan dan pendaftaran lebih cepat. Semua catatan dikalahkan oleh pemimpin ke arah ini - Alfa-Bank. Dia menawarkan untuk memperbarui hipotek hanya dengan 12,2 per tahun.

Bagaimana pinjaman konsumer pinjaman?

Jika seseorang bertekad untuk membiayai kembali hutangnya, maka hal pertama yang perlu dia lakukan adalah melamar ke institusi tempat dia berencana untuk melakukan kesepakatan baru. Sebagai aturan, mereka memberikan sertifikat gaji (untuk enam bulan atau satu tahun, tergantung pada persyaratan bank) dan paspor. Kadang-kadang calon kreditur meminta dokumen tentang saldo utang dan kualitas layanan transaksi. Beberapa orang meminta informasi ini dari biro kredit sendiri.

Pada tahap berikutnya, bank menyetujui pinjaman baru bagi klien untuk membayar pinjaman saat ini dan menginformasikan tentang keputusannya. Jika positif, peminjam memberi tahu banknya tentang transaksi yang akan datang (pembiayaan kembali tidak dimungkinkan tanpa persetujuannya) dan menandatangani perjanjian.

Dokumen yang diterbitkan selama proses peminjaman

Selain formulir aplikasi yang diajukan klien pada tahap persetujuan, perjanjian pinjaman harus dibuat. Tidak seperti transaksi biasa, tujuan mengeluarkan dana adalah untuk melunasi pinjaman di bank lain. Atas permintaan kreditur,kontrak asuransi tambahan. Ini hanya berlaku untuk kasus di mana transaksi dijamin dengan agunan (real estate, mobil atau lainnya).

Beberapa pemberi pinjaman tidak memerlukan asuransi agunan, yang secara signifikan mengurangi biaya prosedur, terutama dalam hal pinjaman mobil. Saat membiayai kembali transaksi, yang agunannya adalah real estat, Anda juga harus menegosiasikan ulang perjanjian hipotek. Ini biasanya dikaitkan dengan biaya tambahan, karena diaktakan.

Peminjaman pinjaman konsumen dengan penundaan

Jika transaksi dilayani sesuai dengan ketentuan kontrak, tidak akan sulit untuk membiayainya kembali. Lain halnya dengan pinjaman dengan kewajiban yang dilanggar. Jika peminjam membuat penundaan di satu bank, maka dia harus melakukan segala upaya untuk membuktikan solvabilitasnya ke bank lain.

Jadi pembiayaan kembali dari transaksi yang telah jatuh tempo tidak mungkin (kecuali sebagai bagian dari restrukturisasi dalam lembaga keuangan yang sama). Bank tertarik dengan kualitas portofolio pinjamannya. Oleh karena itu, ia dapat bertemu klien di tengah jalan dan membuat kesepakatan baru baginya untuk melunasi hutang yang sudah jatuh tempo, tetapi dengan syarat bahwa ia yakin akan solvabilitasnya. Jadi, pembiayaan kembali pinjaman bermasalah pada prinsipnya dimungkinkan, tetapi dalam kondisi tertentu (misalnya, melakukan beberapa "pembayaran kontrol" di bawah kesepakatan saat ini).

Apa yang harus diperhatikan oleh peminjam?

Setelah memutuskan kebutuhan pinjaman sebelum melanjutkan kependaftaran langsung, Anda harus sekali lagi membaca kontrak saat ini. Jika, menurut ketentuannya, peminjam harus membayar denda serius kepada bank setelah pelunasan lebih awal, maka Anda dapat segera melupakan pembiayaan kembali. Lagi pula, setelah melakukan transaksi baru, klien akan dipaksa untuk melunasi transaksi saat ini sepenuhnya. Dan ini akan meningkatkan jumlah hutang secara signifikan, sehingga keuntungannya akan sangat diragukan.

Di antaranya, Anda perlu membaca kontrak baru dengan cermat agar kondisinya tidak semakin memperbudak. Jika, setelah analisis menyeluruh, klien memahami bahwa itu bermanfaat baginya, ia harus segera beralih dari pikiran ke tindakan.

Baca selengkapnya di Realconsult.ru.