Suku bunga Bank Sentral: fitur, aturan perhitungan, dan fakta menarik

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Banyak orang Rusia beralih ke Bank Sentral. Hipotek, yang tingkat bunganya, sayangnya, cukup tinggi, cukup populer saat ini. Bagi banyak keluarga muda, ini adalah satu-satunya cara untuk membeli apartemen atau rumah mereka sendiri.

Mari kita menganalisis beberapa masalah teoretis dari organisasi keuangan seperti Bank Sentral. Suku bunga rata-rata tertimbang diatur oleh Undang-Undang Federal "Pada Bank Sentral Federasi Rusia" (Bank Rusia).

Fitur bunga bank

Peminjam membayar sejumlah bunga kepada lembaga kredit. Suku bunga pinjaman dari Bank Sentral hari ini ditentukan oleh beberapa fitur:

• menerima keuntungan bank dari klien untuk penggunaan uangnya (bunga pinjaman);
• untuk kemampuan lembaga keuangan untuk menggunakan uang klien (deposit%);
• Tarif Bank Sentral di mana pinjaman diberikan kepada bank lain (pendaftaran);
• bunga atas risiko yang terkait dengan penerbitan pinjaman(diskon).

Masing-masing diperlukan untuk fungsi tertentu: pengaturan, tabungan, redistribusi. Suku bunga Bank Sentral Rusia dihitung dengan mempertimbangkan banyak faktor.

Fitur teoritis perhitungan

Saat ini, Federasi Rusia menggunakan rumus klasik yang digunakan untuk menghitung jumlah pembayaran pada rekening deposito. Anda perlu memahami faktor apa yang mempengaruhi nilai ini untuk memperbaikinya.

M=D(1 + r/100 t/360), di mana:

• M - jumlah yang akan diterima oleh klien setelah akhir periode deposit;
• D - jumlah setoran;
• r - suku bunga lembaga keuangan;
• t - jumlah hari bank menerima dana dari klien.

Di lembaga keuangan, umumnya diterima bahwa ada 30 hari dalam setiap bulan.

Contoh perhitungan bunga praktis

Mari kita menganalisis opsi tertentu. Klien berencana untuk menempatkan 10.000 rubel di bank dengan 3% per tahun. Mereka memilih jangka waktu, yakni enam bulan. Berapa jumlah yang bisa dia harapkan saat menutup deposit?

10000(1 + 3%/100180/360)=10000(1+ 0, 030, 5)=100001, 015=10150

Formula ini hanya berlaku jika akrual deposit dilakukan satu kali. Apa pilihan lain untuk bunga bank yang mungkin? Mari kita membahas masalah ini lebih detail.

Tentang kekhasan bunga

Untuk memahami profitabilitas setoran bank, Anda perlu mengetahui tidak hanya suku bunga setoran ini, tetapi juga opsi untuk menghitung bunga bank. Suku bunga Bank Sentral didasarkan pada bunga sederhana dan bunga majemuk.

Dalam kasus pertama, akrual dilakukan pada satu waktu, sebelum deposit bank ditutup.

Perhatikan bahwa tingkat bunga tahunan Bank Sentral untuk semua simpanan ditunjukkan. Untuk melakukan perhitungan dalam periode waktu lain, Anda dapat menggunakan rumus khusus. Ini mencakup parameter berikut:

• suku bunga tahunan Bank Sentral, R;
• jumlah total, Fv;
• jumlah deposit dalam hari, Td;
• jumlah hari dalam setahun, Ty;

• jumlah setoran awal, Sv

Rumus perhitungannya adalah sebagai berikut: Fv=Sv(1 + R(Td / Ty).

Poin penting

Jika kita berbicara tentang bunga majemuk, maka mereka menggunakan huruf kapital. Istilah ini umumnya dipahami sebagai menambahkan bunga ke simpanan utama dan memperhitungkannya dalam perhitungan selanjutnya.

Bunga majemuk diterapkan secara berkala, tergantung pada spesifikasi setoran bank yang dipilih. Sulit bagi konsumen biasa untuk “melihat” penyebutan varietas tertentu dalam kontrak. Satu-satunya hal yang tersedia untuk dipelajari adalah tingkat bunga Bank Sentral pada deposito tertentu.

Jika kontrak menyatakan bahwa akrual hanya akan terjadi pada akhir jangka waktu,maka bunga sederhana digunakan. Dalam hal kapitalisasi, ditunjukkan bahwa jumlah setoran diperoleh setiap tahun, triwulanan, bulanan.

Opsi risiko bank

Adalah kebiasaan untuk memilih dua jenis risiko yang melekat pada lembaga keuangan: perbankan dan umum. Sebagai bagian dari fungsinya, struktur menghadapi banyak masalah, sehingga cukup sulit untuk membedakan antara risiko. Ada pengelompokan teoritis berdasarkan transaksi keuangan:

• banking (berlaku untuk semua opsi yang terkait dengan aktivitas bank);
• kredit (muncul akibat utang badan usaha atau perorangan penerima pinjaman dari bank);
• mata uang (terjadi selama "loncatan" tajam dalam nilai tukar);
• bunga (mengurangi suku bunga Bank Sentral turun untuk membayar peningkatan% untuk penggunaan uang).

Aturan untuk memilih setoran bank

Jika penyetoran melibatkan bunga majemuk, akan dikenakan dalam beberapa periode. Tentu saja, setiap kali kita akan berbicara tentang jumlah yang lebih besar, yang lebih menguntungkan bagi investor. Deposito (deposit bank) adalah sejumlah uang yang diterima lembaga keuangan dari klien untuk jangka waktu tertentu (atau untuk jangka waktu tidak terbatas). Menurut KUH Perdata Federasi Rusia, bank berkewajiban, atas permintaan klien, untuk mengembalikan jumlah uang yang disetorkan, serta membayar bunga atas setoran, yang ditetapkankontrak.

Jika lembaga keuangan menolak mengembalikan dana ke klien, alasannya pasti sangat bagus. Misalnya, menemukan klien yang sedang diselidiki karena tindakan ilegal, memberikan informasi palsu oleh warga negara pada saat membuat perjanjian dengan bank.

Menurut undang-undang yang berlaku di Federasi Rusia, simpanan individu, yang jumlahnya tidak melebihi 1,4 juta rubel, tunduk pada kompensasi asuransi. Jika izin bank dicabut, maka deposan dijamin hanya menerima jumlah ini.

Ringkasan

Di Federasi Rusia, Bank Sentral menempati tempat kunci dalam struktur keuangan. Tingkat bunga rata-rata tertimbang untuk pinjaman yang berbeda ditentukan olehnya. Untuk memperoleh informasi yang akurat tentang total biaya semua pinjaman, konsep ATP (tarif rata-rata tertimbang) diperkenalkan. ATP dianggap sebagai cerminan dari tingkat rata-rata pinjaman yang diambil oleh organisasi.

Penghitungannya didasarkan pada mean aritmatika. Misalnya, jika sebuah perusahaan telah mengambil tiga pinjaman, dengan tarif 14, 12 dan 16, maka Anda dapat menentukan nilai rata-ratanya: (14 + 12 + 16): 3=14 (%). Pemodal mencatat bahwa jumlah yang dihasilkan bukanlah karakteristik dari portofolio pinjaman organisasi.

Biaya pengajuan pinjaman tergantung pada ukurannya, oleh karena itu, untuk perusahaan yang memiliki pinjaman dengan bunga lebih rendah dalam jumlah besar dalam portofolio pinjamannya, biaya pinjaman akan jauh lebih rendah. Itu sebabnya ketika menghitung total biaya pinjaman, bukan rata-rata yang digunakantingkat, tetapi rata-rata tertimbang, ditentukan untuk setiap pinjaman secara terpisah.

Meskipun ada berbagai nuansa terkait pemrosesan pinjaman di Federasi Rusia, menurut hasil studi statistik, jumlah pinjaman setiap tahun meningkat baik oleh individu maupun perusahaan (usaha kecil dan menengah). Alasannya adalah keinginan untuk membeli barang tertentu, peralatan, biaya studi, obat-obatan, perjalanan.