Sebuah hipotek adalah keamanan terdaftar yang diterbitkan berdasarkan perjanjian

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2024-01-17 18:55

Pinjaman hipotek ditandai dengan adanya agunan dalam bentuk real estat. Jenis transaksi ini memerlukan konfirmasi resmi dengan menggunakan dokumen khusus, karena pinjaman real estat adalah pinjaman dengan jumlah uang yang cukup besar. Selain itu, di sini kita berbicara tentang janji tertentu, yang perannya dimainkan oleh rumah, apartemen, atau perumahan lain yang dibeli.

Dalam hal ini, bank-bank Rusia telah memperkenalkan praktik penerbitan hipotek bersama dengan perjanjian hipotek.

Apa itu hipotek

KPR adalah jaminan yang mengatur hubungan antara pemberi pinjaman dan peminjam.

Berkat dia, pemiliknya menjadi pemilik dua hak sekaligus:

1. Hak untuk memenuhi kewajiban moneter di bawah pinjaman hipotek tanpa memberikan bukti lain untuk keberadaannya.
2. Hak untuk menggunakan properti yang digadaikan sebagai jaminan.

Untuk lebih jelasnya apa itu hipotek dan perbedaannya dengan perjanjian hipotek, lihat tabel berikut:

Kondisi	KPR	Perjanjian hipotek
Status	KPR adalah jaminan yang dapat menjadi peserta dalam transaksi di bank dan antar bank	Dokumen resmi berkekuatan hukum
Kemampuan untuk membuat perubahan	Tidak ada kesempatan, untuk ini Anda perlu membuat hipotek baru	Mungkin, tetapi jika kedua belah pihak setuju
Siapa yang menandatangani	Peminjam dan pemberi jaminan	Pemberi Pinjaman dan Peminjam
Tempat pendaftaran	Layanan Pendaftaran	Notaris
Informasi Setoran	Obyek jaminan dijelaskan secara rinci	Agunan hanya disebutkan
Isi	Jaminan pelaksanaan kewajiban para pihak	Keterangan hubungan hukum penerbitan dan pelunasan KPR

Informasi umum

Sebuah hipotek adalah jaminan utang, yang efeknya berakhir hanya setelah pembayaran penuh semua kewajiban peminjam kepada kreditur. Selama masa berlakunya belum berakhir, bank pemegang hak dapat menjaminkan kembali atau menjual hipotek kepada organisasi keuangan dan kredit lainnya. Tentu saja, hanya dengan persetujuan pribadi peminjam. Namun, ini tidak memiliki efek signifikan pada keamanan itu sendiri.render: persyaratan perjanjian hipotek, serta persyaratan hipotek, tidak berubah.

Praktek kredit Rusia tidak mengatur pelaksanaan wajib makalah ini. Bank besar, misalnya, tidak menganggap perlu mewajibkan peminjam untuk menandatangani hipotek, karena mereka memiliki aset keuangan yang mengesankan dalam cadangan mereka, yaitu, mereka tidak mengambil risiko kehilangan jumlah yang signifikan untuk diri mereka sendiri. Tetapi tidak begitu banyak peserta di pasar kredit dan keuangan yang menuntut hipotek untuk melindungi diri mereka sendiri.

Fitur penting dari hipotek adalah bahwa kondisinya lebih unggul daripada perjanjian hipotek. Ternyata dalam hal ketidakpatuhan, kewajiban akan dipenuhi sesuai dengan ketentuan hipotek.

Perjanjian pinjaman hipotek adalah dokumen utama dari transaksi ini, itu mengesahkan hipotek, dan hipotek adalah jaminannya. Hipotek asli disimpan oleh bank pemberi pinjaman, sedangkan peminjam menerima salinan yang disahkan oleh notaris.

KPR adalah sekuritas yang kepemilikan nominalnya tidak memungkinkan lembaga keuangan untuk mengalihkannya kepada pihak ketiga tanpa izin tertulis dari peminjam.

Intinya KPR

KPR adalah penghubung antara pasar real estat dan sekuritas. Hakikat hipotek adalah refinancing, yaitu utang hipotek dapat dijual atau digadaikan. Lembaga hipotek diperkenalkan baru-baru ini, yang tidak diragukan lagi berarti kemajuan dalam pengembangan pasar sekuritas utang. Dengan demikian, bank akan dapat menjual utang di pasar sekunder, sehingga menyediakan basis kas yang luas untuk pinjaman jangka panjang.

Dalam hipotek, yang paling penting adalah pinjaman besar-besaran oleh bank perumahan yang sedang dibangun dan siap. Pinjaman perumahan jangka panjang tidak dapat hanya didasarkan pada deposito dan rekening tabungan lainnya. Pinjaman massal dan jangka panjang untuk konstruksi dan pembelian real estat pribadi memerlukan kemungkinan pembiayaan kembali, termasuk di pasar saham. Sejarah keuangan dunia telah membuktikan ketidakmungkinan perkembangan normal pasar pinjaman rumah tanpa hipotek.

Syarat penerbitan obligasi hipotek

Keamanan ini dapat dikeluarkan dalam tiga kondisi:

• kewajiban utama adalah moneter;
• saat membuat perjanjian hipotek, jumlah utang di atasnya atau kriteria yang dapat ditentukan ditunjukkan;
• perjanjian hipotek harus memuat klausul tentang penerbitan hipotek.

Ini tidak berarti bahwa hak tanggungan atau perjanjian pokok tidak berlaku lagi. Keduanya tetap valid. Tetapi harus diingat bahwa hipotek adalah jaminan, yang kewajibannya dijamin dengan agunan. Pemegang dapat memperoleh kembali pokok pinjaman hipotek atau memperoleh eksekusi di bawah kontrak utama justru atas dasar hipotek, dan bukan atas dasar hipotek atau perjanjian utama. Selain itu, salah satu fitur hipotek harus mencakup pendaftaran negara wajib dari barang berharga inikertas.

Pemberi hipotek mengeluarkan dokumen. Hipotek adalah suatu perjanjian gadai, yang diterbitkan dalam rangkap satu, secara tertulis, pada suatu bentuk khusus dari suatu bentuk yang baku. Pendaftaran negara dari obligasi hipotek memerlukan nomor pendaftaran individu dan segel, yang tanpanya jaminan ini dianggap tidak sah.

Kategori objek

KPR adalah jaminan yang dijamin dengan salah satu objek dari kategori berikut:

• apartemen, bangunan tempat tinggal dan bagian-bagiannya;
• objek yang belum selesai;
• petak tanah;
• garasi, rumah taman, dacha, dan bangunan konsumen lainnya;
• kapal navigasi darat, kapal laut dan pesawat terbang, benda luar angkasa.

Sebuah hipotek tidak dapat diterbitkan jika subjek kontrak adalah benda tidak bergerak dengan properti tertentu, seperti:

• petak tanah;
• perusahaan sebagai kompleks properti tunggal dan tak terpisahkan;
• hutan, dll.

Dalam perjanjian hipotek, hak untuk menyewa dapat ditunjukkan sebagai objek.

Apa yang dimaksud dengan hipotek di pasar sekuritas

KPR adalah kewajiban hutang yang dijamin. Perusahaan yang memiliki portofolio hipotek tersebut memiliki hak untuk mulai menerbitkan obligasinya sendiri untuk menarik pembiayaan tambahan. Mereka dilunasi dengan membayar bunga hipotek yang dimiliki oleh perusahaan yang menerbitkan obligasi.

KPR di pasar sekuritas adalah dokumen yang memenuhi sejumlah persyaratan. Secara khusus, itu harus literal, yaitu, detail tertentu harus ada di atas kertas. Jika tidak semuanya secara otomatis akan membatalkan nilainya.

Selain poin dan data yang ditetapkan oleh hukum, hipotek dapat berisi informasi yang ditunjuk oleh penerima gadai dan pemberi gadai. Misalnya, ini mungkin sanksi tertentu yang berlaku untuk peminjam dalam hal keterlambatan pembayaran pembayaran berikutnya, atau beberapa peluang tambahan yang melibatkan pelestarian properti yang dijaminkan. Bank berhak untuk secara mandiri, tanpa partisipasi debitur, menetapkan persyaratan tambahan ini.

Transfer KPR dan Implikasi Hukumnya

Pengalihan hipotek dalam arti hukum dibagi menjadi dua tahap:

• membuat endorsement untuk endorser (pihak ketiga mana pun);
• transmisi asli dari aslinya.

Ensorse (yang memindahtangankan jaminan) wajib memberitahukan secara tertulis kepada debitur tentang pengalihan hak tanggungan. Setelah menerima dokumen, endorser menjadi pemilik semua hak penerima hipotek berdasarkan hipotek dan perjanjian utama. Endorser bertanggung jawab kepadanya untuk tingkat keandalan informasi yang terkandung dalam keamanan yang ditransfer. Selain itu, pengalihan hipotek berarti penegasan oleh pemberi kuasa atas pelaksanaan yang sungguh-sungguh dari semua kewajiban debitur berdasarkan kontrak. Setelahtransfer kertas, pemberi gadai melepaskan semua tanggung jawab kepada endorser atas kegagalan debitur untuk memenuhi kewajiban apapun.

Namun, ada klausul dalam Undang-Undang Hipotek yang mengatur penunjukan kondisi kewajiban. Dengan demikian, pembeli hipotek meningkatkan kenyamanannya sendiri dan keamanan investasinya.

Refinancing dengan KPR

Hukum Hipotek menyediakan beberapa cara untuk membiayai kembali dengan hipotek:

• penjualan hipotek;
• jaminannya;
• penjualan dokumen ini dengan syarat wajib pembelian kembali;
• Penerbitan efek beragun hipotek.

Sebuah nuansa yang sangat penting dalam hal ini adalah bahwa Anda dapat membiayai kembali hipotek hanya sampai debitur memenuhi semua kewajiban pinjaman.

Keuntungan dan kerugian dari sekuritas berbasis hipotek

Manfaat penerbitan obligasi hipotek dan sertifikat adalah:

• diterima oleh pasar hipotek sumber daya keuangan untuk memperluas skala pinjaman hipotek;
• Investor menerima sekuritas dengan pengembalian dan jaminan tinggi.

Kerugian dari obligasi hipotek dan sertifikat untuk pemilik adalah kemungkinan pembayaran kembali pinjaman oleh debitur lebih cepat dari jadwal. Risiko pengembalian nilai nominal sertifikat tinggi, akibatnya pemegang jaminan hipotek akan kehilangan keuntungan jangka panjang berupa bunga.