Nilai pasar rata-rata dari total biaya pinjaman konsumen Bank Sentral: di mana menemukan cara menghitung

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Nilai pasar rata-rata dari biaya penuh pinjaman konsumen Bank Sentral Federasi Rusia adalah tindakan paksa untuk mengatur bunga bank atas pinjaman di antara lembaga kredit. Tujuan dari inovasi tersebut adalah untuk mengurangi beban peminjam dengan mewajibkan bank untuk mematuhi pembatasan. Terlepas dari kenyataan bahwa tindakan seperti itu telah ada selama beberapa tahun, banyak orang tidak tahu apa itu, mengapa itu diperlukan dan apa konsekuensi dari penerapannya.

Apa itu

Nilai pasar rata-rata dari biaya penuh pinjaman konsumen adalah jumlah dari semua pembayaran oleh debitur selama masa pinjaman. Nilai ini termasuk, selain jumlah utang dan biayanya, biaya administrasi, komisi, dan biaya penjaminan simpanan.

Tugas utama yang diselesaikan Bank Sentral dengan cara ini adalah untuk mencegah perbudakan individu oleh berbagai organisasi kredit, yang, dalam menghadapi rendahnya literasi keuangan penduduk dan persaingan tidak sempurna di pasar pinjaman konsumenternyata bisa.

Cara menghitung

Sebagai dasar untuk menghitung nilai pasar rata-rata dari total biaya pinjaman konsumen, Bank Sentral menggunakan data dari sekitar seratus bank. Namun, setiap jenis lembaga perkreditan memiliki nilai tersendiri. Perhitungan juga memperhitungkan tujuan yang dikeluarkan pinjaman.

Jadi, untuk pembelian mobil (pinjaman mobil) satu nilai ditetapkan, untuk pembelian elektronik konsumen secara kredit - nilai lainnya. Perhitungan memperhitungkan ukuran pinjaman dan jangka waktu yang dikeluarkan, serta seberapa sering pembayaran akan terjadi. Untuk bagiannya, peminjam dapat melakukan perhitungan sendiri, dengan menggunakan rumus berikut:

TCP=jumlah pinjaman + biaya pemrosesan, asuransi + kelebihan pembayaran pinjaman.

Jika peminjam membuat perhitungan, dan ternyata bank atau organisasi lain tempat ia mengambil pinjaman melebihi batas yang ditunjukkan di situs web Bank Sentral lebih dari sepertiga, ia berhak untuk mengajukan baik ke bank atau ke pengadilan dengan permintaan untuk merevisi syarat-syarat perjanjian pinjaman. Semua lembaga keuangan diwajibkan untuk mematuhi nilai pasar rata-rata dari total biaya pinjaman dari Bank Rusia jika mereka ingin mempertahankan lisensi mereka dan terus bekerja.

Di mana mencari tahu

Ukuran nilai yang diterima dapat ditemukan di majalah (Rossiyskaya Gazeta, Kommersant) dan di situs web Bank. Mereka juga diterbitkan pada sumber daya bank komersial, tetapi informasi tersebut mungkinmenimbulkan keraguan, mengingat lembaga keuangan ini sering mengambil untung dari buta huruf keuangan peminjam.

Situs berisi nilai normatif untuk setiap jenis organisasi kredit. Tarif dihitung ulang setiap tiga bulan. Ini berarti bahwa Bank Sentral Rusia menerbitkan data tentang ukuran nilai maksimum yang diizinkan di situs webnya setiap empat bulan.

Alasan kontrol yang begitu ketat

Kebutuhan untuk mengatur secara ketat nilai pasar rata-rata dari total biaya pinjaman muncul karena penyalahgunaan di bidang pinjaman. Pengenaan oleh bank dari biaya tambahan tersembunyi, komisi, asuransi dan pembayaran lainnya kepada peminjam menyebabkan peningkatan biaya pinjaman.

Dalam lingkungan daya beli yang menurun, faktor-faktor tersebut menyebabkan peningkatan risiko kenakalan di pihak peminjam. Pertumbuhan pembayaran yang belum dibayar merupakan salah satu ancaman utama bagi stabilitas sistem perbankan. Bank Rusia harus membatasi "nafsu makan" lembaga kredit dengan langkah-langkah regulasi yang ketat.

Pembatasan terkuat harus diterapkan pada organisasi keuangan mikro. Untuk pasar keuangan Rusia, jenis lembaga kredit ini cukup baru, sehingga mendapat perhatian khusus dari Bank Sentral. Dan meskipun nilai pasar rata-rata dari biaya penuh pinjaman dari Bank Sentral Federasi Rusia untuk jenis layanan kredit ini lebih tinggi daripada untuk organisasi serupa lainnya, mereka tunduk pada batasan tambahan tidak hanyamengenai jumlah bunga, tetapi juga jumlah pembayaran lebih untuk tahun ini, berdasarkan ukuran pinjaman.

Keunikan peraturan hukum

Dokumen hukum pengaturan utama adalah undang-undang "Tentang Kredit Konsumen". Sesuai dengan teks undang-undang, parameter ini harus dihitung triwulanan untuk setiap jenis lembaga kredit.

Hasilnya dipublikasikan di situs web resmi atau Buletin. Pada gilirannya, lembaga pemberi pinjaman komersial diharuskan untuk mematuhi standar yang ditentukan dalam dokumen. Menurut undang-undang ini, bank tidak memiliki hak untuk melebihi nilai pasar rata-rata dari total biaya pinjaman konsumen Bank Sentral lebih dari 1/3 dari yang ditunjukkan di situs web Bank Sentral. Artinya, jika nilainya ditetapkan 30%, maka persentase penyimpangan maksimum tidak lebih dari 10%. Mereka termasuk biaya peminjam untuk asuransi, komisi dan pembayaran terkait lainnya. Hukum berlaku untuk semua jenis lembaga kredit. Masing-masing memiliki koridor persentase sendiri.

Apa artinya ini bagi peminjam

Bagi peminjam, ini juga berarti bahwa ia dapat mengandalkan fakta bahwa jumlah total pinjaman yang diambil olehnya, bahkan jika ada penundaan, tidak akan melebihi jumlah tertentu yang ditetapkan oleh Bank Sentral. Dia dapat yakin bahwa bank tidak akan memiliki hak untuk membebankan layanan kepadanya, yang jumlahnya, bersama dengan hutang pokok, akan melebihi nilai pasar rata-rata dari total biaya pinjaman konsumen Bank Sentral. Namun, ini juga berarti bahwa bank cenderung memperketat persyaratan pada peminjam,yang dapat mengakibatkan debitur yang memiliki banyak pinjaman dan ingin mengambil yang lain ditolak.