Cara mendapatkan hipotek dengan gaji resmi kecil: dokumen yang diperlukan, prosedur dan ketentuan untuk pendaftaran, syarat pembayaran

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Salah satu alasan paling umum penolakan pinjaman hipotek adalah pendapatan rendah klien. Bagaimana jika pendapatan resmi lebih rendah dari yang dibutuhkan, atau tidak cukup untuk menerima jumlah yang dibutuhkan? Bagaimana jika majikan membayar upah dalam amplop? Apakah mungkin untuk mengambil hipotek jika tidak ada pendapatan resmi sama sekali? Bagaimana cara mendapatkan hipotek dengan gaji resmi yang kecil? Pertimbangkan opsi untuk memperbaiki situasi.

Bagaimana cara menghitung pembayaran?

Setiap bank memiliki sistem sendiri untuk menghitung pembayaran pelanggan maksimum yang mungkin. Di beberapa organisasi perbankan, jumlah pembayaran tidak boleh melebihi 40% dari pendapatan bulanan rata-rata. Di negara lain, ambang batas ini adalah 60%. Ada skema perhitungan berdasarkan biaya hidup di wilayah tersebut. Jumlah minimum subsisten dan semua pengeluaran wajib klien dipotong dari gaji: pemeliharaan dan pendidikan anak-anak, utilitas, dan sejenisnya. Berdasarkan jumlah yang tersisa,menghitung pembayaran maksimum pinjaman. Beberapa bank memasukkan anak-anak kecil sebagai upah hidup minimum lainnya untuk biaya peminjam. Dan yang lain tidak menggunakan skema ini dan menulis item pengeluaran ini menurut klien. Tentunya Anda dapat mengetahui bagaimana bank akan menghitung jumlahnya hanya dalam praktik. Perkiraan pendapatan klien yang dikonfirmasi tidak boleh kurang dari 30.000 rubel di wilayah Moskow. Dengan jumlah yang lebih kecil, aplikasi biasanya masuk ke penolakan pada tahap pertama penilaian. Apa yang harus dilakukan jika jumlahnya tidak cukup untuk mendapatkan pinjaman atau bank menawarkan kurang dari yang Anda butuhkan? Bagaimana cara mendapatkan KPR dengan gaji resmi yang kecil?

Referensi pada formulir bank

Mungkin cara termudah untuk mengatasi masalah rendahnya pendapatan resmi. Setiap bank memiliki formulir yang harus diisi majikan "dengan tangan", yang akan menunjukkan pendapatan penuh klien, dengan mempertimbangkan upah "abu-abu". Apa yang perlu Anda tunjukkan dalam sertifikat seperti itu:

1. Penghasilan harus stabil dan diperoleh setidaknya selama tiga bulan sebelum mengajukan hipotek. Beberapa bank mengharuskan Anda untuk memberikan informasi setidaknya selama enam bulan, periksa ini terlebih dahulu. Idealnya, sertifikat menunjukkan pendapatan untuk tahun tersebut. Dalam tabel khusus, setiap bulan bekerja dan jumlah pembayaran (dalam angka) ditentukan. Di baris terakhir mereka menulis kata "TOTAL" dan jumlah pendapatan untuk periode yang ditentukan.

2. Semua kolom informasi diisi, yaitu: nama lengkap organisasi dan detailnya, posisi dan data karyawan yang menjadi tujuan organisasi.referensi. Rincian organisasi dan nomor telepon rumah juga muncul. Nomor telepon rumah diperlukan oleh sebagian besar bank, ini harus diberikan perhatian khusus.

3. Jumlah penghasilan ditunjukkan secara penuh: upah resmi dan abu-abu.

4. Dua tanda tangan diletakkan pada formulir: akuntan dan kepala. Keduanya dienkripsi. Dan segel asli perusahaan bulat dari organisasi.

Seringkali, karyawan yang perusahaan pemberi kerjanya bekerja menurut skema abu-abu mengalami masalah dalam memperoleh sertifikat. Organisasi takut bahwa bank akan mentransfer data ke layanan pajak dan akan dihukum dengan denda atau dilikuidasi. Apakah realistis untuk mengambil hipotek dengan gaji kecil jika sertifikat dalam bentuk bank penuh dengan bahaya?

Faktanya, ketakutan ini tidak ada dasarnya. Pertama, bank tidak berhak mempublikasikan data yang mengandung kerahasiaan keuangan. Itu bahkan bukan untuk kepentingan terbaiknya, karena dia akan kehilangan klien (dan lebih dari satu jika ada orang lain dari perusahaan yang memutuskan untuk mengajukan pinjaman). Kedua, sertifikat dalam bentuk bank dibuat untuk mengkonfirmasi pendapatan tidak resmi. Pembuatan alat ini sangat bertentangan dengan gagasan mentransfer data ke kantor pajak.

Sumber pendapatan lain

Bagaimana cara mendapatkan KPR dengan gaji resmi yang kecil, jika semua penghasilan dari majikan? Ada kemungkinan jika klien memiliki sumber penghasilan tambahan, misalnya: pensiun, tunjangan sosial, pekerjaan sampingan, beasiswa. Ini adalah sesuatu yang dapat dikonfirmasi. Dokumen-dokumen berikut harus diserahkan untuk bank:

1. Permintaan darisurat keterangan majikan 2-pajak penghasilan pribadi.

2. Bantuan berupa bank.

3. Kutipan dari Dana Pensiun atas penunjukan pensiun atau sertifikat jumlah yang diterima klien setiap bulan.

4. Siswa harus mengambil sertifikat dari departemen akuntansi universitas tentang akrual beasiswa, yang menunjukkan jumlahnya.

5. Sertifikat perhitungan manfaat dan iuran sosial dari bakti sosial.

6. Jika tersedia, perjanjian dari sewa properti, yang menunjukkan jumlah pembayaran sewa.

Tabungan

Apakah ada cara lain untuk mendapatkan KPR dengan gaji resmi yang kecil? Pilihan berikutnya untuk mengkonfirmasi solvabilitas klien adalah ketersediaan tabungan sendiri. Penampilan mereka harus didaftarkan selambat-lambatnya enam bulan sebelum mengajukan pinjaman hipotek. Jumlahnya harus cukup agar bisa digunakan sebagai airbag. Klien berhak untuk menggunakan deposit jika diperlukan. Untuk mengkonfirmasi ketersediaan dana di rekening, bank harus memberikan rekening koran dan perjanjian deposit.

Peminjam bersama

Untuk menjamin keamanan pembayaran, bank-bank besar sering menggunakan kebijakan melibatkan pihak ketiga dalam pelaksanaan pinjaman hipotek. Ini biasanya pasangan klien atau kerabat dekat. Bagaimana cara mendapatkan hipotek dengan gaji kecil jika pasangan memiliki penghasilan lebih tinggi? Direkomendasikan bahwa peminjam utama adalah salah satu dari pasangan klien yang memiliki pendapatan resmi tertinggi. Gaji peminjam utama dan peminjam bersama dijumlahkan, dikurangi dari merekaupah hidup minimum, setelah itu jumlahnya tetap, atas dasar penghitungan jumlah pinjaman. Bantuan timbal balik seperti itu, dalam kasus berpenghasilan rendah, memberikan dukungan yang tak ternilai. Kelemahannya adalah kemudian harta tersebut menjadi tanggung jawab masing-masing peminjam. Jika Anda adalah peminjam bersama dan klien utama tidak dapat membayar hipotek, maka Anda juga bertanggung jawab. Bank berhak untuk menuntut hukuman dari kedua orang yang berpartisipasi dalam perjanjian. Dari manfaatnya: peminjam bersama memiliki hak yang sama untuk menggadaikan real estat sebagai peminjam utama. Orang yang akan menjadi co-pemilik properti harus dipilih dengan hati-hati. Seharusnya seseorang yang dapat dipercaya untuk hal penting seperti itu dan mendapatkan hipotek dengan gaji resmi yang kecil.

Penjamin

Apa perbedaan antara peminjam bersama dan penjamin dalam hipotek? Mungkin ada beberapa penjamin dalam pinjaman real estat. Ini harus menjadi orang-orang dengan pendapatan yang cukup dan dikonfirmasi untuk mengajukan pinjaman. Tidak seperti peminjam bersama, penjamin tidak memiliki hak atas bagian dalam perumahan yang dipinjamkan. Penjamin melakukan secara eksklusif fungsi jaminan pembayaran utang. Jika klien memiliki pendapatan yang tidak mencukupi untuk mendapatkan hipotek, ia memiliki hak untuk menarik penjamin. Tetapi mereka biasanya sulit ditemukan. Dalam hal peminjam tidak membayar pembayaran bulanan, bank dapat mengajukan klaim kepada penjamin. Selain itu, ahli waris penjamin juga berisiko jika peminjam utama gagal membayar kewajiban, karena hutang penjamin adalah warisan.

Duadokumen

Bank memiliki rencana tarif khusus untuk pinjaman hipotek, yang menurutnya dimungkinkan untuk menyederhanakan prosedur pengiriman dokumen secara signifikan. Bagaimana cara mendapatkan KPR dengan gaji resmi yang kecil, tanpa bukti penghasilan?

Jika klien dapat melakukan pembayaran awal sebesar 40% atau lebih, diberikan ketentuan khusus. Bank tidak memerlukan laporan laba rugi, dan pendaftaran dilakukan berdasarkan dua dokumen (paspor, SIM atau SNILS). Seringkali bank dalam pinjaman tersebut menggunakan tingkat bunga yang meningkat. Karena itu, ada baiknya melihat lebih dekat jadwal pembayaran dan kelebihan pembayaran. Ini adalah opsi termudah, memungkinkan Anda untuk mendapatkan hipotek dengan gaji resmi yang kecil. Hitung di muka berapa banyak uang per bulan yang akan dihabiskan untuk pembayaran dan berapa biaya properti pada akhirnya. Apakah game ini sepadan dengan lilinnya?

Program sosial

Di kota-kota besar Rusia, dan tidak hanya, ada berbagai program sosial untuk warga negara yang termasuk dalam kategori penduduk berpenghasilan rendah dan berpenghasilan rendah. Bagaimana cara mendapatkan hipotek dengan gaji resmi kecil? Secara khusus, di Moskow ada program "Keluarga Muda" dan "Perumahan". Kondisi untuk mereka berbeda, tetapi dimungkinkan untuk mengambil keuntungan dari negara saat mengajukan pinjaman hipotek. Negara dapat memberikan subsidi, yang dapat digunakan peminjam untuk menambah uang muka atau untuk membayar jumlah pokok utang. Kesulitan dalam memperoleh keuntungan adalah peminjam harus memenuhi banyak persyaratan. Misalnya, ruang tamu di apartemen berdasarkan rekaman per orang, menurutpendaftaran, tidak boleh melebihi minimum untuk wilayah tersebut. Properti yang diperoleh harus berlokasi di wilayah pendaftaran dan penerimaan manfaat. Ditambah lagi, ada antrian panjang untuk menerima subsidi dari negara, dan ada peluang untuk tidak menunggu sama sekali jika usia peminjam sudah mendekati 35 tahun. Program sosial dirancang terutama untuk kaum muda, usia tidak boleh melebihi 35 tahun.

KPR militer

Untuk orang-orang yang terkait dengan layanan publik dan terdaftar secara resmi di jajaran pasukan atau badan internal, ada program luar biasa - hipotek militer. Satu-satunya kelemahan adalah lebih baik mulai menggunakannya sedini mungkin. Apakah mungkin untuk mendapatkan hipotek dengan gaji kecil? Setelah beberapa tahun bertugas, militer dan kategori warga terkait diundang untuk mengajukan pinjaman perumahan. Tingkat bunga preferensial disediakan, peminjam hanya diharuskan membayar uang muka yang cukup. Selanjutnya, sampai akhir layanan, negara sendiri yang membayar pinjaman. Jumlah yang menutupi pembayaran dikreditkan ke rekening peminjam setiap bulan. Jumlahnya tetap untuk semua warga negara militer, sehingga bank menghitung terlebih dahulu jangka waktu pinjaman dan jumlah yang dapat diterima. Dengan demikian, peminjam benar-benar menghilangkan kebutuhan untuk membayar pinjaman rumah.

Program khusus

Di setiap bank besar ada kategori klien yang memiliki persyaratan khusus untuk mendapatkan pinjaman. Jika upah dikeluarkan melalui bank, masuk akal untuk bertanya kepada karyawan bank tentang program semacam itu. Sebagai aturan, untukPersyaratan untuk klien payroll atau perusahaan rekanan lebih sedikit, sehingga ada peluang untuk mendapatkan KPR dengan gaji kecil dan bunga rendah.

Broker Kredit

Ada organisasi yang, dengan biaya tertentu, siap menanggung repotnya mendapatkan hipotek dengan gaji resmi yang kecil. Spesialis dalam organisasi semacam itu memiliki akses ke manajemen bank atau tahu cara memintas cek. Mereka memiliki informasi tentang bagaimana pembayaran dihitung di setiap bank. Komisi untuk layanan broker kredit tinggi dan berkisar antara 0,5 hingga 3% dari jumlah pinjaman. Tetapi ada peluang nyata dengan bantuan mereka untuk menjadi pemilik yang bahagia dari properti Anda sendiri. Saat memilih broker pinjaman, Anda harus berhati-hati dan berhati-hati, karena kasus penipuan tidak jarang terjadi. Sebelum menghubungi, baca ulasan peminjam, sebaiknya salah satu teman Anda berbagi pengalaman dalam mendapatkan pinjaman dengan bantuan organisasi semacam itu.

Kegiatan ilegal

Sangat sering menawarkan untuk membantu mendapatkan hipotek dengan gaji kecil, perusahaan yang bersedia memberikan klien untuk biaya dokumen pendapatan palsu. Sangat disarankan untuk tidak menggunakan layanan mereka. Untuk jumlah kecil 5-10 ribu rubel, peminjam yang tidak beruntung diberikan sertifikat pendapatan palsu dan salinan buku kerja. Pemindahan dokumen-dokumen ini ke bank penuh dengan pemblokiran klien untuk penipuan, hingga transfer kasus ke polisi. Bank memiliki kesempatan untuk memeriksa validitas dokumen yang diserahkan menggunakan register negara. Bahkan dengan tampilan kertas, seorang spesialis yang berpengalaman mampumembedakan dokumen palsu dari dokumen asli. Selain itu, karyawan bank dilatih dalam teknik yang memungkinkan mereka menghitung keandalan fakta yang diberikan oleh peminjam. Untuk menghindari memulai kasus kriminal, seseorang tidak boleh memanjakan scammers.

Rekomendasi

Jika setelah memeriksa dokumen pendapatan bank, ternyata upah tidak cukup untuk mendapatkan hipotek, pertimbangkan untuk meningkatkan uang muka. Sesederhana itu, badan utama pinjaman akan berkurang, dan jumlah pembayaran bulanan akan menjadi lebih sedikit. Jadi kemungkinan penghasilannya cukup.

Penutup

Saat mengajukan pinjaman hipotek, hitung opsi Anda. Jika penghasilan Anda tidak cukup untuk membayar pembayaran bulanan, apakah layak untuk mengambil pinjaman? Lagi pula, ada kemungkinan bahwa akan datang satu bulan atau periode yang lebih lama ketika tidak mungkin untuk membayar. Ada risiko ditinggalkan tanpa jumlah yang telah dibayarkan, dan tanpa real estat.