Asuransi Mandiri adalah Pengertian, Prinsip Dasar, Kelebihan dan Kekurangannya

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Asuransi bukanlah penemuan modern sama sekali. Sudah dikenal orang sejak zaman dahulu. Apalagi bentuk pertamanya adalah asuransi diri. Dalam artikel ini kami akan menganalisis konsep ini, yang tetap relevan hingga saat ini. Pertimbangkan fitur dan karakteristik khusus, sejarah pembentukannya.

Apa ini?

Asuransi mandiri adalah cara paling sederhana dan paling awal untuk mengatur perlindungan asuransi. Dialah yang mendahului asuransi timbal balik dan komersial. Yang terakhir sekarang ditujukan pada rentang risiko yang lebih luas, yang mampu memberikan perlindungan yang lebih andal dan hemat biaya.

Asuransi Mandiri adalah bentuk organisasi dan hukum asuransi, yang tujuannya adalah pembentukan cadangan cadangan oleh individu / badan usaha dari dana sendiri. Dan penggunaan dana tersebut secara berkelanjutan untuk mengkompensasi kerusakan yang mungkin disebabkan oleh keadaan yang merugikan dan tidak terduga.

Asuransi mandiri adalah metode pembentukan dana asuransi dalam bentuk terdesentralisasi oleh entitas ekonomi mana pun, untuk memastikankelangsungan produksi, tunduk pada berbagai keadaan berisiko.

Fitur

Ada dua bentuk utama dari asuransi diri - uang dan barang. Penanggung secara mandiri membentuk dan kemudian menggunakan dana cadangan moneter dan/atau cadangan yang dibuat olehnya dalam bentuk bahan, bahan baku, produk jika terjadi situasi ekonomi yang tidak menguntungkan. Misalnya, keterlambatan pembayaran produk oleh pelanggan. Tata cara penggunaan dana dari dana tersebut tidak hanya disusun sendiri oleh nasabah, tetapi juga disetujui olehnya dalam piagam badan usaha.

Dalam ekonomi pasar, batas-batas asuransi diri telah berkembang secara signifikan. Hari ini bisa disebut dana risiko.

Kelemahan sistem ini adalah tidak memiliki (atau sangat terbatas) tata letak kerusakan. Oleh karena itu, untuk memberikan perlindungan asuransi yang nyata, cadangan yang dibentuk harus mencapai nilai yang dapat dibandingkan dengan kerusakan yang diharapkan oleh tertanggung.

Formulir Utama

Salah satu keuntungan dari asuransi mandiri adalah dana cadangan dapat dibentuk dalam dua bentuk:

• Alami. Contoh: biji-bijian, bahan baku, pakan ternak. Pada dasarnya, cadangan tersebut dibuat jika terjadi gagal panen, bencana, kebakaran, dan keadaan buruk lainnya. Umum di pertanian, industri.
• Uang. Bentuk asuransi diri ini lebih populer di lingkungan pasar. Ini dapat digunakan tidak hanya oleh badan usaha, tetapi juga oleh orang biasapopulasi.

Perkembangan Sejarah

Asuransi diri adalah fenomena yang relevan sejak awal sejarah umat manusia. Kemudian dipahami sebagai beberapa dana cadangan sederhana - cadangan untuk digunakan lebih lanjut dalam kondisi buruk. Mereka bisa berupa biji-bijian, air tawar, makanan, produk vital.

Asuransi mandiri bukan hanya individu, tetapi juga fenomena kolektif. Dana cadangan dibuat oleh anggota komunitas (komunitas, keluarga, dll.) atas dasar kesepakatan bersama. Keputusan untuk menggunakan dana yang terkumpul dalam keadaan apa pun diambil secara kolektif, tetapi secara hierarkis. Artinya, para tetua, para pemimpin, memiliki kata terakhir.

Salah satu contoh umum dari asuransi diri historis seperti itu adalah asuransi yang dijelaskan dalam kitab Kejadian Mesir kuno. Ini adalah kebijakan yang disetujui Firaun Yusuf. Hal ini bertujuan untuk memastikan bahwa selama beberapa tahun "gemuk" (berbuah) biji-bijian dipanen dalam jumlah yang cukup untuk bertahan hidup di musim panas mendatang.

Dengan perkembangan umat manusia lebih lanjut, metode asuransi diri terus relevan. Mereka sedang digunakan. Contoh klasik: dana dibuat di tingkat negara bagian, dimaksudkan untuk digunakan lebih lanjut hanya dalam kasus bencana alam, perang, bencana buatan manusia, dll.

Karakteristik

Apametode yang berbeda dari risiko asuransi diri? Ini menonjol untuk fitur-fitur berikut.

• Tertanggung adalah satu-satunya pemilik dana asuransi (berdasarkan hak milik). Dia dapat membuang cadangan ini hanya atas kebijaksanaannya sendiri. Pemegang polis secara mandiri menentukan tata cara penggunaan sumber dana cadangan. Pemilik inventaris sendiri yang memutuskan kapan peristiwa yang diasuransikan terjadi.
• Kekurangan perusahaan asuransi - dana asuransi eksternal atau yang ditarik.
• Tertanggung sendiri adalah pencipta dana asuransinya.
• Dalam hal menciptakan dana asuransi dan menyetujui program asuransi, tertanggung tetap bertanggung jawab hanya kepada dirinya sendiri.
• Sifat asuransi diri yang dilakukan oleh suatu perusahaan atau individu adalah non-komoditas.

Dana pembangunan

Self-asuransi risiko (asuransi situasi force majeure) dapat dilakukan oleh setiap entitas - individu atau badan hukum, warga negara atau keluarga individu, negara bagian atau kotamadya. Dana asuransi akan dibentuk di sini hanya atas dasar dana sendiri dari orang-orang yang disebutkan. Pencipta bermaksud untuk menggunakannya hanya jika terjadi peristiwa tertentu yang diasuransikan.

Program asuransi juga dibuat olehnya secara mandiri. Mereka disajikan dalam bentuk non-komoditas (keuangan atau barang). Dalam hal ini, pemegang polis sendiri bertindak sebagai penanggungnya sendiri.

Pembentukan dana di sini biasanya terjadi dengan cara berikut.

• Individu membentuk tabungan dari pendapatan mereka sendiri.
• Entitas hukum - dengan mengorbankan keuntungan komersial mereka. Atau dana yang termasuk dalam biaya produk yang mereka produksi/jual.
• Negara Bagian - dengan mengorbankan anggaran.

Kebutuhan

Saat ini, asuransi diri adalah cara terdesentralisasi untuk membentuk dana asuransi. Ini termasuk dalam satu sistem yang saling berhubungan untuk memberikan perlindungan asuransi bersama dengan cadangan terpusat asuransi negara dan metode asuransi lainnya.

Kebutuhan obyektif untuk asuransi diri telah dipertahankan pada tahap perkembangan masyarakat manusia saat ini karena keadaan berikut:

• kerumitan ikatan teknis dan kemajuan ilmiah dan industri meningkatkan kebutuhan akan perlindungan asuransi (tetapi pada saat yang sama, perusahaan asuransi tidak selalu dapat menyediakannya);
• plus besar asuransi diri: memungkinkan entitas untuk mengontrol penempatan dana cadangannya.

Pada gelombang ini, apa yang disebut perusahaan penangkaran asuransi muncul, yang dibentuk dalam industri untuk mengelola risiko para pendiri. Dana asuransi semacam itu sudah mulai dilembagakan. Dan sudah memiliki fitur asuransi dan asuransi mandiri.

Penampakan hari ini

Sekali lagi, kami mencatat bahwa asuransi diri tetap relevan dalam kenyataan saat ini. Misalnya, sampai hari ini, negara membentuk dana cadangan dari dana anggaran di bawah yurisdiksinya. Di masa depanmereka digunakan jika terjadi keadaan buruk nasional - bencana alam besar, konflik bersenjata massal, bencana buatan manusia.

Di antara contoh komersial adalah sejumlah perusahaan pelayaran asing. Mereka secara berkala mengurangi jumlah tertentu dari omset mereka ke dana asuransi cadangan. Dibentuk oleh mereka secara mandiri, mencakup biaya perbaikan kapal setelah kecelakaan, penggantian kendaraan mati dengan yang baru, dan sebagainya. Tetapi pada saat yang sama, asuransi mandiri tersebut tidak menutup kemungkinan untuk mengasuransikan kapal terhadap risiko tertentu yang sudah ada di perusahaan asuransi pihak ketiga.

Siapa yang diuntungkan?

Asuransi diri perlu dipertimbangkan oleh organisasi komersial yang telah menggunakan jasa asuransi eksternal selama lebih dari setahun. Artinya, mereka memiliki statistik yang jelas tentang risiko, kerugian, kerusakan relatif terhadap diri mereka sendiri.

Di sini, asuransi diri karyawan dan kendaraan perusahaan Anda adalah pilihan yang sangat baik, karena kemungkinan kejadian yang diasuransikan dengan kebutuhan pembayaran besar relatif rendah. Di sini perusahaan sendiri dapat memutuskan kerugian apa yang harus ditanggung. Ini adalah nilai tambah yang pasti dari metode ini.

Saat mengasuransikan transportasi sendiri, orang tidak boleh melupakan undang-undang yang berlaku di negara tersebut. Jika ada pelakunya dalam kecelakaan, perusahaan asuransinya harus mengganti kerugiannya.

Mengapa jarang digunakan?

Namun, asuransi diri di dunia modern tidak biasa seperti yang klasik. Mengapa? Kelemahan utama: itu berbahaya. Jika kerugian untuk peristiwa tertentu yang diasuransikan cukup besar, maka dana cadangan yang disiapkan mungkin tidak cukup untuk menggantinya. Perusahaan dapat membayar untuk itu.

Satu lagi alasan: tidak ada tenaga ahli, konsultan dengan kompetensi memadai yang dapat membangun sistem asuransi mandiri bagi badan hukum yang menginginkannya. Ketidakhadiran mereka dengan mudah dijelaskan: kehadiran spesialis semacam itu membuat mereka menjadi pesaing serius bagi perusahaan asuransi besar yang tidak ingin kehilangan pelanggan mereka.

Hanya perusahaan yang memiliki statistik yang jelas tentang risiko mereka yang memutuskan asuransi diri. Yang dana cadangannya dapat membayar segala kerusakan yang diakibatkan oleh peristiwa yang diasuransikan. Tidak banyak dari mereka, tentu saja. Asuransi diri terkadang menjadi faktor negatif bagi karyawan perusahaan semacam itu, karena dapat menghilangkan preferensi mereka yang biasa.

Asuransi mandiri adalah bentuk asuransi pertama. Namun tetap relevan hingga saat ini. Semuanya dimulai dengan panen biji-bijian dan sumber daya penting lainnya selama satu tahun. Saat ini, hampir setiap dari kita memiliki pengalaman asuransi diri, banyak yang menabung untuk "hari hujan" yang terkenal buruk. Namun dalam kaitannya dengan badan hukum, asuransi mandiri belum terlalu berkembang.