Apa itu pinjaman? Pinjaman tunai. pinjaman ekspres

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Dalam perekonomian modern, hubungan kredit banyak digunakan. Oleh karena itu, perlu diketahui apa itu pinjaman dan apa landasan ekonomi yang dimilikinya. Ini penting untuk penggunaan pinjaman dan pinjaman yang efisien dan benar sebagai alat untuk memenuhi kebutuhan keuangan.

Pinjaman tunai. Apa ini?

Dalam transaksi kredit, subjek hubungan adalah pemberi pinjaman (perorangan, organisasi atau bank yang mengeluarkan pinjaman tanpa penjamin) dan peminjam, individu atau badan hukum yang membutuhkan uang, biasanya uang tunai.

Kredit konsumen adalah yang paling luas. Semua orang tahu apa itu pinjaman, tetapi tidak semua orang akan menjawab bagaimana cara mendapatkan jaminannya. Pada dasarnya, pinjaman ini diberikan kepada warga dalam bentuk non tunai atau tunai. Dalam kasus pertama, ini adalah pinjaman untuk membayar layanan organisasi atau barang (misalnya, layanan gigi, paket perjalanan, dll.), dalam kasus kedua, pinjaman yang ditargetkan.

Penunjukan pinjaman

Biasanya inti dari pinjaman adalahpeningkatan solvabilitas penduduk dan, sebagai akibatnya, peningkatan perdagangan. Permintaan kredit lahir dengan permintaan barang, di sisi lain, pertumbuhan pinjaman meningkatkan permintaan barang. Efek ini sangat terlihat di pasar yang jenuh dengan barang. Saat ini, memperoleh pinjaman konsumen adalah salah satu operasi bank paling populer dan umum. Benar-benar setiap warga negara dari usia mayoritas (atau usia yang ditetapkan oleh bank) dapat mengambil pinjaman dengan menyediakan buku kerja, laporan laba rugi dan dokumen lain yang diperlukan oleh bank. Anda bisa mendapatkan pinjaman konsumen secara tunai tanpa melaporkan penghasilan Anda. Tapi ada sedikit kemungkinan persetujuan pinjaman oleh bank. Mencari tahu pinjaman apa yang komoditas atau ditargetkan, perlu diingat bahwa peminjam hanya perlu memberikan paspor (terlepas dari apakah itu toko telepon atau agen perjalanan). Tetapi jenis pinjaman ini dapat diperoleh bukan dari bank, tetapi dari organisasi yang menjual barang-barang yang diperlukan, dan dengan jumlah yang kecil. Bank mengeluarkan pinjaman konsumen kepada peminjam untuk kebutuhan serius (membeli mobil, membayar untuk pendidikan) dengan kondisi tertentu, misalnya, dengan menunjukkan sertifikat pendapatan, dokumen kepemilikan properti, dll. Setiap bank memiliki persyaratannya sendiri. untuk mengeluarkan pinjaman tunai.

Kekurangan kredit konsumer

Pinjaman konsumer, selain memiliki beberapa kelebihan, juga memiliki kekurangan. Warga rata-rata dapat mengambil pinjaman bank untuk menyelesaikan masalah pengeluaran mendadak (keberangkatan mendesak ke.)kota lain, perbaikan mobil dan keadaan lain) atau untuk mewujudkan keinginan lain yang tampaknya tidak dapat diwujudkan: membeli laptop, home theater atau liburan ke luar negeri.

Namun, ketika mendapatkan pinjaman uang tunai, seseorang harus memperhitungkan semua jebakan yang sulit diperhatikan oleh orang yang tidak siap.

Bank berbicara tentang suku bunga rendah (rata-rata 15% per tahun) dan kondisi ideal, tetapi pada kenyataannya, ini dapat menyembunyikan biaya tambahan yang besar - hingga 70% per tahun.

Banyak bank mengenakan komisi besar untuk membayar pinjaman sebelum tanggal jatuh tempo.

Bank diharuskan melaporkan hanya bunga pinjaman untuk tahun tersebut. Selain bunga tahunan, ada pembayaran lain, misalnya, komisi untuk mempertimbangkan pinjaman, untuk mengeluarkan pinjaman itu sendiri, untuk membuat perjanjian jual beli, untuk memelihara akun. Bagaimana cara mendapatkan pinjaman tunai dan menghindari jebakan ini? Cara termudah dan paling sukses adalah dengan menghubungi spesialis yang mengetahui semua nuansa dan seluk beluk keuangan dan perbankan.

Pinjaman tunai sebagai solusi darurat

Peminjaman adalah jenis hubungan yang agak rumit dalam perekonomian antara pemberi pinjaman dan peminjam. Peminjam yang merupakan konsumen jasa keuangan perbankan tidak memiliki pengalaman yang cukup dalam memperoleh produk pinjaman, menyimpulkan asuransi, kontrak, dan menghitung komisi. Oleh karena itu, banyak informasi yang agak penting tetap tidak diketahui oleh mereka.

Semua orang pernah mengalami situasi di mana uang sangat dibutuhkan dengan sangat mendesak. Untuk apa mereka tidak penting: itu bisa menjadi hadiah untuk orang yang dicintai, atau membeli yang baru.peralatan rumah tangga, dan perjalanan yang telah lama ditunggu-tunggu selama liburan, dan perbaikan di apartemen, serta banyak hal lainnya, yang tanpanya di dunia modern - yah, tidak ada apa-apa. Anda dapat menunggu sangat lama sampai jumlah yang diperlukan tersedia. Apa yang harus dilakukan?

Dalam situasi inilah orang pergi ke bank. Pinjaman tunai sangat ideal. Layanan ini memungkinkan Anda menerima uang tunai dengan cepat.

Pertanyaan muncul tentang apa itu pinjaman dan bagaimana cara mendapatkannya? Membuat pinjaman ini adalah prosedur yang mapan dan cukup sederhana yang hanya memakan waktu satu hari. Persyaratan untuk mendapatkan pinjaman adalah dasar, jumlah dokumen minimal: paspor warga negara Federasi Rusia, pendaftaran, ditambah satu dokumen lagi pilihan Anda. Tapi di sini ada kerugian yang signifikan - bank mengambil bunga yang meningkat untuk pinjaman semacam itu.

pinjaman ekspres

Di Rusia saat ini, mendapatkan pinjaman kilat menjadi semakin populer; ini adalah salah satu jenis pinjaman konsumen. Jenis ini bermanfaat bagi bank, jadi metode ini dipraktikkan di lembaga keuangan mana pun. Pinjaman ini cocok untuk pengusaha perorangan, manajer atau pemilik organisasi komersial, untuk individu.

Pada dasarnya, ini adalah sejenis pinjaman konsumen: pinjaman kilat diberikan secara tunai kepada peminjam. Ini berbeda dari yang lain karena aplikasi diproses dengan cepat dan sedikit dokumen yang diperlukan. Biasanya Anda memerlukan paspor atau dokumen identitas lainnya, paspor internasional, kartu asuransi pensiun dan SIM. Jika peminjam, selama verifikasi, memenuhi persyaratan bank, maka pinjaman dapat dikeluarkan dalam sehari. Tapi jangan terlalu senang menerima pinjaman jenis ini. Bank mengeluarkannya dengan manfaat maksimal untuk dirinya sendiri, masing-masing, pinjaman ekspres berbeda dari yang lain dalam jumlah besar pembayaran. Pinjaman semacam itu adalah yang paling mahal dari semua pinjaman konsumen: tingkat bunganya jauh lebih tinggi, karena bank memeriksa peminjam secara minimal. Ini berarti bahwa bank memiliki risiko besar untuk tidak membayar kembali pinjaman semacam itu. Oleh karena itu, pinjaman kilat diberikan hanya untuk waktu yang singkat dan jumlah yang sedikit.

Jika kita mengambil prosedur untuk mendapatkan pinjaman instan untuk pengusaha swasta, maka itu tidak berbeda dari yang biasa, dan plafon pinjaman berada di level 500.000 rubel.

Fitur pinjaman kilat

1. Pinjaman yang diberikan selalu dihitung secara eksklusif dalam mata uang nasional dan selalu diterbitkan secara tunai.

2. Waktu sesingkat mungkin untuk membuat keputusan tentang pemberian pinjaman - sebagai aturan, dalam satu hari.

3. Prosedur yang paling sederhana untuk mendapatkan. Diperlukan paket dokumen minimum, pinjaman dapat dikeluarkan dengan cukup cepat, dan tidak perlu penjamin.

Tetapi kondisi yang menguntungkan seperti itu juga menyebabkan beberapa nuansa. Bank mengambil langkah serius, memberikan pinjaman kepada seseorang, sambil memiliki informasi paling minim tentang dia. Oleh karena itu, sebagai suatu peraturan, bank mengkompensasi hal ini dengan tingkat bunga yang tinggi, komisi bulanan, serta persyaratan yang cukup tinggi untuk jumlah tersebut.pembayaran satu kali untuk layanan bank.

Pro dan kontra pinjaman

Sama menakutkannya dengan gagasan "hidup dalam utang secara permanen", pinjaman telah menjadi fitur integral dan seringkali sangat nyaman dalam kehidupan kita. Industri ini berkembang secara nyata, sehingga penduduknya semakin banyak meminjam, akibatnya mereka kembali lebih banyak.

Namun demikian, prospek suram seperti itu masih berbenturan dengan kenyataan yang sama suramnya di zaman kita. Memiliki pendapatan rata-rata, mayoritas penduduk seperti itu tidak akan memiliki kesempatan nyata untuk membeli sejumlah besar barang yang diperlukan dalam kehidupan sehari-hari. Kecuali Anda menyimpannya dengan cara kuno di bank di rak. Tetapi kenaikan inflasi dan fluktuasi harga di pasar sangat sedikit berkontribusi terhadap hal ini, mendorong semua hal yang sama untuk membelanjakan tabungan untuk diri mereka sendiri saat dibutuhkan. Pada akhir kehidupan, sangat mungkin untuk menabung, tetapi sayangnya …

Inilah sebabnya mengapa banyak orang hari ini lebih memilih untuk menerima hari ini daripada menunggu dan bertahan tanpa batas. Prospek berutang membuat seseorang sedikit takut jika ada pendekatan bisnis yang cerdas, dan sudah ada barang baru di rumah yang mencerahkan atau membuat hidup kita lebih mudah.

Nuansa hidup dalam hutang

Kredit mengubah hidup. Anda mendapatkan alasan yang baik untuk mengatur kembali kehidupan sehari-hari Anda dan bekerja untuk optimalisasi biaya berikutnya, dengan harapan bahwa sebagian dari gaji masih harus dibayar untuk pinjaman tanpa penjamin. Oleh karena itu insentif langsung untuk bekerja lebih baik dan lebih efisien untuk menerima pembayaran kerja tambahan atau bahkan promosi. Ngomong-ngomong, ini bukan kontribusi ilusimanfaat yang sangat untuk pinjaman yang sekarang menggantung di atas Anda. Mereka membantu mengembangkan dan membuat hidup lebih mudah saat ini, serta meningkatkan kondisi kehidupan - mobilitas, kualitas istirahat, kualitas kesehatan, dan sebagainya. Ini, tentu saja, memerlukan pertumbuhan moral dan psikologis, karena peningkatan nyata yang dapat diperkirakan dalam kualitas hidup selalu memberi alasan untuk bangga pada diri sendiri dan sekali lagi bersukacita di hari yang baru. Dan jika Anda tidak mempermasalahkan fakta bahwa sebagian besar dana yang diperoleh dengan susah payah diambil oleh hutang yang sangat tak terhitung itu, Anda dapat dengan tulus menikmati hidup dan percaya pada kesuksesan Anda.

Tanggung jawab kredit

Tapi tidak semuanya begitu cerah. Jika Anda kembali ke bumi, maka pinjaman bukan hanya kulkas baru di sini dan sekarang, tetapi juga tanggung jawab yang besar. Penting untuk membayar bulanan perkiraan jumlah dana, yang, pada gilirannya, harus diperoleh. Selain itu, Anda harus terlebih dahulu mencari tahu di mana mendapatkan pinjaman. Mungkin ada beberapa pilihan - bank, organisasi kredit swasta, dll. Ini menimbulkan ketakutan untuk mempertahankan pekerjaan dan upah, sebagai pilihan - keausan tubuh yang disebabkan oleh semangat dan ketekunan yang berlebihan di tempat kerja. Stres adalah bagian integral dari pinjaman apa pun. Perasaan berulang yang terus-menerus bahwa Anda terus-menerus berutang seseorang kepada seseorang tidak menyenangkan, tetapi jika itu juga tertanam kuat di kepala Anda 24 jam sehari, hal-hal baru mungkin tidak lagi membawa kesenangan.

Adalah mungkin untuk menghindari komplikasi seperti itu jika Anda hanya mendekati masalah dengan kecerdasan dan perhitungan yang matang. BukanAnda harus melebih-lebihkan kemampuan Anda. Ini juga sangat menyederhanakan masalah pemilihan jenis pinjaman yang tepat, yang untungnya jumlahnya cukup banyak di zaman kita, dan masing-masing disesuaikan secara maksimal dengan tujuan yang diinginkan. Sangat baik jika pinjaman yang diterima dihabiskan untuk sesuatu yang tidak menjadi usang dan tidak terdepresiasi seiring waktu. Misalnya untuk perumahan. Untuk perumahan, ada pinjaman hipotek khusus, dirancang untuk rata-rata orang di jalan, tetapi pada saat yang sama - untuk waktu yang lama dan jumlah besar. Pinjaman hipotek dapat membuat Anda merasa berhutang budi selama 10-20 tahun, tetapi kemudian Anda menjadi pemilik sebenarnya dari rumah ini. Ini jauh lebih praktis dan lebih baik daripada sewa permanen, dan investasinya mungkin akan terbayar nanti.

Bagaimana memahami dengan baik kemungkinan dan jenis pinjaman? Kreditagen selalu siap membantu dalam hal ini. Beralih ke mereka, Anda mendapatkan bantuan yang tak ternilai dan saran gratis.

Scoring, atau mengapa mereka tidak memberikan kredit

Hari ini di Rusia, para bankir memperluas pasar pinjaman. Tetapi jalan yang benar dan rencana yang disetujui belum ditemukan. Kebetulan klien yang layak tidak diberikan pinjaman atau diberikan dengan suku bunga tinggi. Dan mereka hanya dapat memberikan sebagian dari jumlah yang diminta. Lebih buruk lagi, jika situasi seperti itu mulai berulang di banyak bank, dan klien tidak dapat memahami apa masalahnya.

Biasanya klien mengisi kuesioner yang berisi pertanyaan-pertanyaan yang menjebak. Dan skor untuk semua jawaban dimasukkan oleh mesin menggunakan penilaian kredit. Dan tidak ada gunanya berdebat dengannya.

Skor adalahkompromi dalam menilai kemampuan peminjam untuk membayar kembali pinjaman. Komite kredit tidak dapat secara pribadi mempertimbangkan semua aplikasi, dan jumlah pinjaman yang dikeluarkan harus meningkat. Penilaian didasarkan pada model matematis yang mencoba untuk menentukan peminjam wajib dan pelarut. Kebetulan peminjam tersebut tidak menerima pinjaman. Sistem penilaian di Rusia baru saja mulai beroperasi, bank masih belum tahu bagaimana menerapkannya dengan benar. Harus diingat bahwa penilaian hanyalah program matematika, dan tidak dimaksudkan untuk mempermalukan peminjam. Tugasnya adalah jumlah risiko yang dapat diterima pada tingkat pinjaman yang diperlukan. Bank meminimalkan risiko gagal bayar, tetapi sedemikian rupa sehingga ada keuntungan dari skala bisnis.

Pada umumnya, bank memiliki kebiasaan mengevaluasi mantan nasabahnya berdasarkan berbagai kelompok sasaran, mulai dari pembayar yang bonafid hingga pembayar yang tidak dapat diandalkan. Posisi dapat berubah secara dinamis. Evaluasi, sebagai suatu peraturan, terjadi pada selusin parameter dasar, seperti keberadaan mobil, stabilitas tinggal di tempat kerja yang sama, dan sejumlah lainnya. Pada indikator tersebut, model penilaian yang sesuai dibangun. Misalnya, jika peminjam secara teratur berpindah tempat kerja, tempat tinggal dan sering minum-minum, maka wajar jika memberinya pinjaman sangat berisiko.

Metode penilaian

Bank biasanya menggunakan 3 metode berbeda untuk membangun model pelanggan yang tepat seperti itu. Pertama, merupakan model yang dibangun sendiri berdasarkan profil target peminjam. Model yang cukup nyaman dan objektif yang memungkinkan Anda menyempurnakan sistem untuk kinerja dan efisiensi terbaik. Di-kedua, adalah penggunaan model penilaian bank lain. Plagiarisme adalah plagiarisme, tetapi mengapa Anda tidak dapat menggunakan pengalaman orang lain, tetapi sudah ada? Sebagai aturan, model seperti itu masih harus diselesaikan ke tingkat yang disyaratkan oleh bank tertentu, tetapi sebagian besar pekerjaan telah dilakukan dan, yang penting, berhasil. Dan ketiga, ini adalah penciptaan model klien yang ideal. Persyaratan tinggi, yang hanya dapat dipenuhi oleh klien "emas". Bank hanya sekali lagi memastikan bahwa klien "emas" ini benar-benar ada dan merendahkan mereka untuk meminta uang. Skema seperti itu biasanya digunakan hanya untuk jenis pinjaman tertentu, dan tidak untuk seluruh bank, dan menjamin perlindungan yang baik, tetapi, sayangnya, persentase pelanggan potensial yang tinggi disingkirkan, yang juga menjamin kerugian yang baik bagi bank. Tapi mereka dilindungi dari scammers.

Bank domestik masih belajar di bidang ini, oleh karena itu mereka masih belum memiliki pengalaman yang signifikan dalam menggunakan metode tersebut. Sebagai aturan, risiko yang menyertainya ditutupi oleh kenaikan suku bunga pinjaman, dan evaluasi target peminjam semakin didasarkan pada riwayat kredit, jika ada. Nuansa seperti itu menghambat perkembangan permintaan di kalangan konsumen. Semua faktor ini membuat pinjaman yang dijamin jauh lebih mahal daripada hipotek yang sama, misalnya.

Bank tidak selalu bekerja dengan bersih dan transparan. Beberapa menghasilkan komisi dan bunga tambahan yang tersembunyi, menempatkan di iklan bukan indikator yang cukup nyata pada pinjaman, dan sebagainya. Amalan ini sangat membantu dalam meningkatkananggaran bank, tetapi penuh dengan fakta bahwa bank tidak memerlukan riwayat kredit pelanggannya - paling sering mereka mengajukan pinjaman ke bank lain, setelah memahami apa itu.

Jangan lupa bahwa penolakan pinjaman tidak selalu salah bank. Klien sering mencoba untuk memperindah atau menyembunyikan karakteristik mereka yang sebenarnya. Sangat sering, penolakan terjadi ketika pinjaman yang diterima dari bank lain ditemukan. Sebagai aturan, bank melihat integritas setiap klien berdasarkan riwayat kredit, jika ada.