Perjanjian rekening bank adalah Konsep, syarat dan ketentuan perjanjian

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Bagian integral dari keberhasilan dan pengembangan hubungan pasar yang sukses dan produktif baik di dalam negeri kita maupun di luar negeri adalah sistem perbankan. Ini memastikan fungsi alami keseluruhan dari semua hubungan ekonomi.

Saat ini, sejumlah besar organisasi perbankan terdaftar di negara kita. Bank mana yang terbaik? Lembaga perkreditan mana yang dapat dipercaya dengan simpanan dan aset Anda? Bank yang paling dapat diandalkan, mungkin, harus dipertimbangkan sebagai bank yang masuk dalam 10 besar lembaga keuangan terbaik di negara ini. Lembaga kredit pertama dalam daftar ini, menurut data 2018, tentu saja, Sberbank Rusia, mayoritas pelanggan yang menyukainya. Tempat kedua dalam peringkat ditempati oleh VTB Bank, diikuti oleh Gazprombank, Rosselkhozbank, Alfa-Bank, Moscow Credit Bank, Otkritie Bank, UniCreditBank, Promsvyazbank, Bank Russia. Pusat-pusat terbesar negara inilah yang merupakan bank paling andal. Kegiatan mereka diapresiasiBank Sentral Rusia, mereka memiliki tingkat kepercayaan pelanggan yang sangat tinggi.

Saat ini, lembaga kredit menawarkan beragam produk dan layanan perbankan kepada nasabahnya. Perusahaan dan organisasi, serta warga biasa, berinteraksi dengan bank secara berkelanjutan. Ini disebabkan oleh fakta bahwa area utama aktivitas struktur keuangan adalah peminjaman dan penyelesaian, layanan tunai untuk individu atau badan hukum yang pekerjaannya terkait dengan hampir semua industri ekonomi. Pada tahap awal, hubungan ini dimulai dengan penandatanganan perjanjian, dan, sebagai aturan, perjanjian semacam itu adalah rekening bank atau perjanjian setoran bank. Perjanjian pembukaan rekening diselesaikan dan dilayani oleh lembaga kredit di negara kita sesuai dengan undang-undang saat ini.

Konsep kontrak

Perjanjian rekening bank adalah hubungan perdata dan hukum antara organisasi perbankan dan klien potensial. Klien juga dapat memiliki hubungan semacam itu dengan lembaga kredit lain yang memiliki izin untuk melakukan jenis aktivitas ini. Perjanjian rekening bank adalah kewajiban lembaga keuangan kepada pemegang rekening (klien) untuk melakukan operasi untuk menerima dan mengkreditkan tabungan ke rekening, memenuhi instruksi klien untuk memindahkan atau menarik jumlah yang disepakati dari rekening dan untuk melakukan lainnya. tindakan di atasnya, diatur oleh peraturan bank.

Bank, atas kebijakannya sendiri, berhak menggunakan dana yang ditempatkan pada rekening nasabahdana, sementara berkewajiban untuk memberikan jaminan hak klien untuk pembuangan dana sendiri tanpa hambatan. Lembaga kredit tidak memiliki hak untuk mengontrol dan menentukan arah penggunaan uang klien, serta menetapkan batasan yang tidak diatur oleh undang-undang atau perjanjian tentang haknya untuk menggunakan dananya sendiri atas kebijakannya sendiri.

Perjanjian rekening bank adalah perjanjian bilateral antara para peserta dari suatu jenis transaksi, setelah penandatanganan di mana hak dan kewajiban timbul untuk masing-masing pihak. Kontrak akan dianggap selesai setelah para pihak mencapai kesepakatan tentang persyaratan penting.

Klasifikasi rekening bank

Sesuai dengan isi kapasitas hukum klien, volume transaksi yang dilakukan oleh pemilik, dan juga tergantung pada pilihan mata uang, rekening bank dibagi menjadi beberapa jenis berikut:

• Akun Penyelesaian - dibuka oleh organisasi untuk melakukan transaksi dalam mata uang Federasi Rusia, yang terkait dengan kegiatan ekonomi mereka. Rekening tersebut dibuka oleh badan hukum yang bukan lembaga kredit, serta individu yang terlibat dalam praktik swasta dan pengusaha perorangan. Operasi berikut dilakukan pada akun berjalan: transfer hasil dari kegiatan utama; melakukan pembayaran dan penyelesaian dengan rekanan, organisasi anggaran dan non-anggaran untuk pajak dan biaya; penyelesaian dengan karyawan tentang upah dan tunjangan sosial lainnya; mengkredit dan membayar kembali jumlah yang diterimapinjaman dan bunganya; pembayaran yang berkaitan dengan keputusan pengadilan dan badan lain yang berhak memutuskan penagihan utang dari rekening bank dengan cara yang tidak dapat disangkal; pembayaran lain yang terkait dengan kegiatan perusahaan.
• Rekening saat ini - dibuka dalam mata uang Federasi Rusia untuk badan hukum untuk menerima bantuan keuangan dan menarik dana dari akun, dan individu untuk tujuan melakukan transaksi yang tidak terkait dengan kegiatan wirausaha. Akun tersebut terutama digunakan oleh organisasi nirlaba dan badan usaha yang bukan badan hukum.
• Rekening deposito - dirancang untuk penempatan keuangan sementara untuk menerima pendapatan bunga. Akun dibuka dalam mata uang Federasi Rusia untuk badan hukum dan individu. Dasar pembukaan rekening adalah perjanjian setoran (deposit), yang menurutnya bank menerima keuangan dari klien dengan kewajiban untuk mengembalikan jumlah setoran dalam persyaratan yang ditentukan dalam perjanjian dan membayar bunga untuk menggunakannya.
• Akun mata uang - dibuka untuk tujuan kredit dan penyelesaian dengan rekanan dana dalam mata uang asing. Mata uang asing - uang kertas negara bagian yang diakui sebagai alat pembayaran yang sah di negara bagian masing-masing. Pada saat yang sama, tanda-tanda yang, menurut hukum suatu negara asing, ditarik dari peredaran atau dibatasi peredarannya, tidak dianggap sebagai mata uang asing.
• Akun pinjaman - dirancang untuk mencatat dana kredit yang diberikan dan dilunasi. Ini dibagi menjadi sederhana danspesial. Sebuah rekening sederhana dibuka untuk mencatat pengeluaran dan pelunasan pinjaman satu kali, rekening khusus dibuka untuk mencatat pengeluaran dan pelunasan pinjaman secara teratur (pinjaman kredit, cerukan).
• Rekening kartu - paling sering digunakan oleh individu, dibuka untuk mencatat transaksi yang dilakukan klien menggunakan kartu plastik.

Selain rekening di atas, rekening koresponden, perhitungan anggaran, manajemen perwalian, rekening deposito lembaga peradilan dan penegakan hukum dibuka di bank. Mereka dapat disebut sangat terspesialisasi, mereka tidak dimaksudkan untuk digunakan secara luas oleh kontingen utama lembaga kredit.

Subjek kontrak

Seperti disebutkan di atas, perjanjian rekening bank yang dibuat di bank adalah dua sisi, yaitu ketika menandatangani perjanjian, selalu ada dua pihak. Siapa subjek dalam kesimpulannya?

Salah satu pihak selalu lembaga kredit. Ini mungkin bank atau lembaga keuangan lainnya, khususnya lembaga kredit nirlaba. Bagaimanapun, semua pusat ini harus memiliki lisensi yang dikeluarkan oleh Bank Sentral Federasi Rusia untuk membuka dan memelihara akun untuk badan hukum dan individu.

Pihak lain dalam perjanjian adalah badan hukum atau perorangan (klien bank). Hubungan antara lembaga keuangan dan klien ketika membuat perjanjian rekening bank di bawah hukum perbankan diatur oleh norma dan aturan hukum.

Hak para pihak dan merekatanggung jawab

Sejak para pihak menandatangani perjanjian rekening bank, masing-masing peserta dalam transaksi memiliki hak dan kewajiban.

Kewajiban lembaga perkreditan adalah sebagai berikut:

• Buka akun untuk klien tepat waktu. Pembukaan dilakukan atas dasar kesepakatan yang ditandatangani oleh kedua belah pihak.
• Lakukan transaksi untuk mengkreditkan keuangan ke akun dalam persyaratan yang ditetapkan secara ketat oleh hukum. Penerimaan uang di atasnya dapat terjadi dari pemiliknya sendiri, misalnya dengan transfer dari rekening bank lain (deposito), atas nama pemilik dengan mengeluarkan permintaan pembayaran untuk penagihan atau tanpa perintah (penerimaan dana dari rekanan).
• Lakukan operasi untuk mendebit dana dari akun klien. Pemilik dapat memerintahkan bank untuk mentransfer dananya sendiri ke rekening lain yang dibuka dengan lembaga kredit yang sama atau yang lain; melakukan transfer ke rekanan; pembayaran ke anggaran dan dana lainnya, penghapusan lainnya. Dasar pengeluaran dapat berfungsi sebagai perintah pembayaran, cek, surat promes. Lembaga kredit, sebagai suatu peraturan, melaksanakan pesanan klien dalam batas jumlah sumber daya keuangan yang diizinkan pada saldo. Penghapusan akun dilakukan sesuai urutan penerimaannya oleh bank. Jika tidak ada cukup uang di rekening, kreditur berhak menolak pemilik untuk menyelesaikan operasi.
• Untuk penggunaan dana klien sendiri pada rekening deposito, bayar bunga sesuai ketentuan yang ditentukan dalam perjanjian.
• Amati kerahasiaan perbankan tentang semua nasabah bank, pembukaan rekening, pergerakan dana pada deposito, informasi lain yang ditetapkan oleh lembaga kredit.

Lembaga keuangan memiliki hak sebagai berikut:

• Gunakan dana yang tersedia di akun pelanggan, menjamin pemilik hak untuk membuang dananya sendiri atas kebijakannya sendiri.
• Untuk menuntut pengembalian kewajiban kredit, pembayaran bunga pinjaman, serta penerimaan pembayaran untuk layanan mereka terkait dengan pesanan pemilik berdasarkan perjanjian rekening bank - persyaratan ini biasanya disediakan oleh kesepakatan itu sendiri.

Hak dan kewajiban nasabah bank:

• Klien berkewajiban untuk sepenuhnya mematuhi semua aturan yang ditetapkan oleh lembaga keuangan saat melakukan tindakan pada akun.
• Membayar layanan perbankan untuk transaksi dengan keuangannya ditempatkan di rekening.
• Beri tahu lembaga perbankan secara tepat waktu tentang perubahan yang terkait dengan dokumen konstituen, perubahan alamat, nomor telepon, nama keluarga, dan perubahan lain yang diperlukan untuk mempertahankan akun.

Pemegang rekening (klien) berhak menyediakan lembaga keuangan untuk mengelola dananya di rekening atas namanya dan atas instruksinya sendiri, untuk menjaminkan dana pada rekening pribadi, jika perlu.

Formulir kontrak

Bentuk perjanjian rekening bank adalah dokumen yang dibuat secara tertulis di atas kop surat lembaga perkreditan. Persyaratan seperti itu adalahUndang-undang Rusia, yaitu Art. 161 dan Seni. 162 dari Kode Sipil Federasi Rusia. Kegagalan untuk memformalkan transaksi antara para pihak dengan benar dapat menghilangkan hak peserta jika terjadi perselisihan untuk mengkonfirmasi kesimpulannya. Dengan kata lain, eksekusi yang salah atau penyimpangan dari model perjanjian rekening bank saat ini akan menyebabkan ketidakabsahan transaksi tersebut. Sebagai aturan, organisasi kredit mematuhi satu formulir saat menyusun makalah tersebut. Contoh perjanjian rekening bank di bawah ini akan membantu Anda mendapatkan gambaran tentang informasi apa yang ditunjukkan oleh pihak-pihak yang melakukan transaksi.

Isi perjanjian bank

Sebagai aturan, perjanjian faktur mencakup 8-9 klausa.

Header berisi tempat dan tanggal perjanjian, nama lengkap lembaga perkreditan, nama lengkap dan jabatan yang berwenang, serta data serupa dari nasabah bank. Item berikut:

1. Subjek kontrak keuangan.
2. Hak dan kewajiban para pihak.
3. Syarat transaksi.
4. Membayar biaya bank terkait transaksi.
5. Bunga untuk penggunaan oleh Bank atas keuangan klien pada rekening.
6. Liabilitas bank.
7. Pemutusan kontrak.
8. Final dan ketentuan lainnya.
9. Rincian, tanda tangan para pihak.

Tergantung pada jenis dokumen keuangan, nama bagian dapat berubah. Paragraf di atas merinci yang utamaketentuan yang berlaku langsung untuk jenis kontrak yang dibuat.

Prosedur saat membuat kontrak

Penyelesaian perjanjian rekening bank dimulai dengan penyediaan paket dokumen yang diperlukan kepada lembaga kredit. Perlu segera dicatat bahwa pembukaan rekening bank dilakukan berdasarkan pembayaran, biaya layanan di berbagai lembaga dapat berfluktuasi. Oleh karena itu, ketika memilih lembaga keuangan yang menawarkan berbagai produk dan layanan perbankan, perlu untuk memeriksa dengan manajer tarif untuk produk yang menarik.

Paket dokumen apa yang harus saya sediakan untuk membuka akun? Mari kita pertimbangkan, misalnya, prosedur untuk menutup akun mata uang asing dengan Sberbank untuk badan hukum.

Dokumen yang diperlukan:

• pernyataan;
• sertifikat pendaftaran negara suatu badan hukum;
• sertifikat pendaftaran IMS;
• ekstrak dari Daftar Badan Hukum Negara Bersatu;
• dokumen dari statistik;
• dokumen hukum, konstituen;
• dokumen tentang kekuasaan pejabat;
• kartu tanda tangan;
• lisensi (jika perlu).

Setelah memberikan paket dokumen tersebut, bank akan melakukan pemeriksaan, yang mungkin memakan waktu sekitar dua hari. Jika keputusannya positif, orang yang berwenang dari klien menandatangani perjanjian bilateral, setelah itu akun akan dibuka dalam batas waktu yang ditentukan oleh peraturan. Klien memiliki hak untuk meminta laporan rekening pada hari berikutnya setelah membukanya.

Seperti dapat dilihat dari contoh, kesimpulan dari akun mata uang asing di Sberbank -prosedur sederhana. Hal utama bagi klien adalah mengumpulkan daftar lengkap dokumen, mengirimkannya ke bank dan sedikit bersabar.

Tanggung jawab berdasarkan kontrak

Setelah perjanjian perbankan dibuat antara lembaga keuangan dan klien, kedua belah pihak bertanggung jawab penuh berdasarkan perjanjian ini. Lembaga perbankan bertanggung jawab untuk mengkreditkan dana ke akun klien pada waktu yang salah, atau atas ketidakwajaran pendebitan mereka, serta fakta bahwa instruksi klien untuk mengeluarkan dana atau mentransfernya dari akun tidak diikuti. Tanggung jawab bank diatur oleh Art. 856 KUH Perdata Federasi Rusia. Tanggung jawab klien dikurangi menjadi kepatuhan terhadap peraturan perundang-undangan yang terkait dengan aspek organisasi, serta pemenuhan kewajiban saat mengkredit akun, yang diatur oleh Art. 850 KUH Perdata Federasi Rusia.

Pemutusan perjanjian bank

Pemutusan perjanjian rekening bank terjadi atas permintaan pemegang rekening atau atas inisiatif lembaga keuangan.

Untuk menutup akun atas inisiatif klien, pemilik perlu mengajukan permohonan ke bank untuk mengakhiri perjanjian kapan saja dengan nyaman. Lembaga kredit akan melakukan prosedur penutupan pada hari permohonan diterima dari klien.

Untuk mengakhiri perjanjian atas inisiatif bank, klien harus dikirimi pemberitahuan tertulis tentang pemutusan perjanjian. Jika tidak ada penerimaan kas pada rekening klien dalam jangka waktu dua tahun dan klien diberitahu secara tertulis tentang hal ini, rekening dianggap dihentikan olehberakhirnya jangka waktu dua bulan. Tindakan ini dari pihak lembaga kredit diatur oleh Art. 859 KUH Perdata Federasi Rusia.

Kesimpulan

Bank mana yang lebih baik dan dengan lembaga keuangan mana yang lebih menguntungkan dan dapat diandalkan bagi klien untuk bekerja sama, terserah klien untuk memutuskan. Terlepas dari peringkat lembaga kredit, tingkat dan popularitasnya di pasar layanan perbankan, prosedur pembukaan perjanjian rekening bank sama di mana-mana, dari paket dokumen hingga penghentian perjanjian semacam itu.