Lembaga kredit non-bank: gambaran umum dan fitur

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Membuka laporan keuangan, sangat sering Anda dapat menemukan berita terkait pencabutan izin. Terlepas dari reputasi, peringkat dan jasa keuangan, regulator Rusia tanpa ampun memotong kepala kiri dan kanan. Pada saat yang sama, ia mencabut izin tidak hanya dari bank, tetapi juga dari LSM tertentu. Dalam hal ini, kita berbicara tentang lembaga kredit non-bank. Apa sajakah perusahaan-perusahaan ini? Apa yang mereka lakukan? Dan kegiatan apa yang mereka lakukan?

Karakteristik Umum Organisasi

Jadi, NPO atau organisasi kredit non-bank adalah perusahaan yang merupakan salah satu tautan dalam sistem perbankan besar Federasi Rusia. Sebagai aturan, ia melakukan jenis operasi perbankan tertentu, diatur secara ketat oleh Bank Sentral Rusia.

Organisasi-organisasi ini beroperasi sesuai hukum dan beroperasi berdasarkan lisensi yang sah. Seperti bank, perusahaan-perusahaan ini juga tunduk pada pemeriksaan rutin oleh pihak berwenang. Namun, tidak seperti lembaga pemerintah, lembaga keuangan non-perbankan memiliki persyaratan yang tidak terlalu ketat.

Bank dan NPO: Apa Bedanya?

Perbedaan antara NCO (lembaga kredit non-bank) dan bank terletak pada kekuatan dan kemampuan mereka. Misalnya, lembaga keuangan tidak hanya dapat menarik simpanan, tetapi juga menyediakan layanan penyelesaian dan kas, serta menerbitkan pinjaman.

Namun, banyak pinjaman perumahan melibatkan jumlah dan persyaratan yang mengesankan. Dan perusahaan non-perbankan hanya dapat melakukan satu jenis layanan ini, misalnya, hanya mengeluarkan pinjaman atau menarik simpanan. Perlu dicatat bahwa NPO menjalankan kegiatannya berdasarkan prosedur yang ditetapkan untuk lembaga perkreditan dari sektor non-perbankan.

Beberapa kata tentang prosedur pengaturan kegiatan LSM

Semua organisasi kredit yang ada di Federasi Rusia melakukan kegiatan mereka berdasarkan Undang-Undang Federal "Tentang Bank dan Kegiatan Perbankan", tertanggal 3 Februari 1996. Belakangan, perubahan tertentu dilakukan pada undang-undang ini. Secara khusus, mereka menyentuh jenis perusahaan kredit. Menurut norma yang ditetapkan, perusahaan semacam itu hanya dapat terdiri dari tiga jenis:

• Organisasi kredit bank (lembaga komersial dan pemerintah).
• Lembaga Bukan Bank.
• Bank asing.

Jika Anda meyakini konsep resmi yang ditetapkan, maka lembaga perkreditan adalah badan hukum yangmelakukan transaksi keuangan perbankan berdasarkan lisensi yang diterima dari Bank Rusia. Tujuan akhir dari kegiatan organisasi semacam itu, sebagai suatu peraturan, adalah untuk mendapatkan keuntungan pribadi.

Status hukum lembaga perkreditan

Perusahaan tersebut beroperasi berdasarkan Pasal 1 dan UU Perbankan. Menurut aturan yang ditetapkan, organisasi semacam itu melakukan berbagai operasi perbankan dan keuangan dalam kerangka hukum.

Bank adalah lembaga perkreditan yang berhak menarik simpanan badan hukum dan perorangan. Dana yang diterima dari penduduk, mereka tempatkan atas nama mereka sendiri dan atas rekening mereka sendiri, tunduk pada pengembalian, urgensi, dan pembayaran mereka. Selain itu, bank diwajibkan oleh hukum untuk memelihara rekening bank ini.

Perusahaan non-perbankan hanya memiliki hak untuk melakukan sebagian kecil operasi perbankan.

Apa saja jenis NPO yang ada?

Organisasi kredit non-bank secara kondisional dapat dibagi menjadi tiga kelompok:

• Perusahaan yang menyediakan layanan penyelesaian dan pembayaran tunai kepada penduduk (BPS).
• Perusahaan yang menawarkan layanan transfer dan melakukan berbagai pembayaran (PNPO).
• Organisasi non-perbankan yang menarik simpanan dan menerbitkan kredit mikro kepada masyarakat (NDCO).

Pada saat yang sama, perusahaan yang mengkhususkan diri dalam layanan penyelesaian menawarkan jenis layanan berikut:

1. Membuka dan memelihara rekening keuangan untuk badan hukum.
2. Melakukan berbagai penyelesaian berdasarkan instruksi dari badan hukum (transfer kerekening bank, pembayaran tagihan bank responden dan pemasok).
3. Pelaksanaan layanan penagihan (pemeliharaan giro, pekerjaan dengan wesel dan dokumen pembayaran lainnya).
4. Melakukan layanan tunai untuk badan hukum.
5. Pembelian dan penjualan mata uang asing, penukarannya melalui transfer bank.
6. Melakukan transaksi keuangan tanpa membuka rekening (atas nama perorangan).
7. Berdagang di pasar sekuritas.

Singkatnya, perusahaan-perusahaan ini hanya dapat melakukan pembayaran dan layanan tunai. Tetapi mereka tidak memiliki akses ke layanan untuk meminjamkan kepada penduduk dan menarik simpanan. Tetapi pelaksanaan operasi kredit dan deposit tersedia untuk lembaga keuangan.

Organisasi mana yang merupakan RNKO?

Di antara perwakilan yang jelas dari perusahaan keuangan non-perbankan yang berspesialisasi dalam penyelesaian, ada:

• Kliring perusahaan dan rumah.
• Dealing center.
• Clearing house dengan akses ke perdagangan pasar saham.
• Perwakilan sistem pembayaran nasional dan internasional.
• Kliring untuk berbagai transaksi moneter dengan mata uang asing.
• UIF (reksa dana).
• Pusat pemukiman yang melayani sistem pembayaran.
• Depositori.
• Settlement center dengan layanan sistem transfer (bekerja tanpa perlu buka rekening bank).

Karakteristik dan ciri-ciri umum NPO

NPO - paling sering itu adalah badan hukum yang memiliki hak untuk berolahragaoperasi perbankan yang sangat terspesialisasi. Tidak seperti struktur negara, organisasi semacam itu memiliki kebijakan keuangan yang lebih sederhana, dan pendekatan individual untuk setiap orang yang menerapkannya juga umum. Perusahaan semacam itu tidak menyediakan investasi dalam sekuritas dan menarik simpanan.

Lembaga kredit dan keuangan non-bank tidak melakukan operasi untuk pertukaran, pembelian atau penjualan mata uang asing (termasuk pembayaran tanpa uang tunai). Mereka tidak menerima pembayaran dan tidak dapat membuka rekening bank untuk individu.

Keunikan organisasi kredit pembayaran (PNPO)

Perusahaan pembayaran non-bank biasanya mengirim dan membayar uang tanpa harus membuka rekening untuk pelanggan. Sebagai aturan, kegiatan lembaga kredit dengan orientasi pembayaran berhubungan langsung dengan transaksi keuangan yang sempit. Jadi, sebagian besar layanan yang disediakan di perusahaan semacam itu terikat untuk memastikan transaksi pembayaran yang aman. Misalnya mengirim atau menerima kiriman uang, melakukan berbagai macam pembayaran elektronik.

Di antara organisasi tersebut adalah perwakilan dari sistem pembayaran elektronik, operator seluler, dan sistem pengiriman uang.

Perusahaan kredit simpanan: organisasi macam apa mereka

Organisasi simpanan dan kredit non-bank dari Federasi Rusia adalah perusahaan yang secara aktif terlibat dalam menarik simpanan, mengeluarkan pinjaman, tetapi tanpa melakukan operasi penyelesaian. Namun, kemungkinan perusahaan tersebut mungkin dibatasi oleh regulator. Di manabatas tertentu dapat ditetapkan tidak hanya untuk jumlah dan jangka waktu simpanan, tetapi juga untuk pinjaman.

Apa operasi perusahaan simpanan kredit?

Operasi keuangan lembaga kredit yang terlibat dalam kegiatan peminjaman deposito biasanya terbatas pada layanan berikut:

• Penerbitan pinjaman kepada badan hukum dan perorangan.
• Menerima investasi dan simpanan dari perorangan dan badan hukum.

Beberapa organisasi lebih suka bekerja secara eksklusif dengan individu. Lainnya meminjamkan kepada badan hukum. Dan ada juga yang menyediakan jasa keuangan untuk keduanya. Cukup sering, perusahaan semacam itu cukup aktif di pasar saham dan melakukan sejumlah operasi terkait dengan pemberian pinjaman dan penerimaan simpanan. Namun, mereka tidak membuka akun. Lembaga kredit non-perbankan hanya dapat bekerja dengan rekening bank yang sudah dibuka.

Perusahaan simpanan kredit seperti apa?

Organisasi berikut dapat diklasifikasikan sebagai perusahaan simpanan kredit:

• Serikat kredit dan koperasi.
• Berbagai Reksa Dana.
• LKM, atau lembaga keuangan mikro.
• Perusahaan leasing dan asuransi.
• Semua jenis pegadaian.

Adapun serikat kredit, ini bukan hanya organisasi, tetapi semacam asosiasi orang ke dalam kelompok. Perusahaan-perusahaan ini dibuat terutama untuk tujuan meminjamkan dan menarik simpanan dari anggota serikat mereka sendiri (pemegang saham). Biasanya,perwakilan dari asosiasi ini setiap bulan atau setiap tahun menyumbangkan sejumlah uang (disebut bagian atau kontribusi) ke meja kas umum organisasi. Saat mendaftar untuk pertama kalinya di asosiasi semacam itu, biaya masuk satu kali juga dikenakan.

Seiring waktu, uang di akun grup terakumulasi. Dan jika perlu, setiap anggotanya dapat mengharapkan untuk menerima pinjaman, seperti di bank. Organisasi kredit dan anggota kelompok itu sendiri memiliki hak untuk membuang akumulasi tabungan. Mereka dapat mengambil pinjaman sendiri, atau organisasi dapat mengeluarkan pinjaman kepada pihak yang berkepentingan secara individu (tetapi dalam kerangka aturan asosiasi saat ini).

Namun, suku bunga pinjaman dan simpanan khusus seperti itu biasanya jauh lebih tinggi daripada di bank.

Pendapat Pemegang Saham tentang Koperasi Perkreditan

Banyak orang yang telah menjadi anggota koperasi kredit menyukai kemungkinan memperoleh pinjaman bagi pemegang saham. Beberapa tidak puas dengan pembatasan yang ada pada persyaratan pinjaman dan suku bunga yang tinggi. Oleh karena itu, sebagian besar peminjam berusaha mengembalikan pinjaman yang diberikan kepada mereka sesegera mungkin.

Mengenai simpanan di organisasi semacam itu, meskipun mereka menarik persentase yang lebih tinggi, kecil kemungkinan Anda akan dapat memperoleh jumlah yang besar dari mereka.

Untuk apa reksa dana itu?

Organisasi semacam itu bersifat publik. Mereka didasarkan pada penyatuan orang-orang dengan kemungkinan membuat kontribusi moneter sukarela mereka sendiri. Seperti dalam reksa dana dan koperasi kredit, reksa dana memiliki akumulasi modal sendiri (dengan bantuan anggota organisasi). Pada saat yang sama, anggota seperti itudana bisa mengambil pinjaman tanpa bunga.

Jika sejarah dapat dipercaya, organisasi-organisasi ini pernah populer di bawah Uni Soviet. Namun, karena penipuan keuangan dan skema piramida yang meluas, dana bantuan bersama memutuskan untuk melarang. Oleh karena itu, aktivitas mereka saat ini dilarang oleh hukum.

Fitur perusahaan keuangan mikro

Organisasi keuangan mikro menempati tempat khusus di antara lembaga keuangan di sektor non-perbankan. Biasanya ini adalah perusahaan kecil yang mengeluarkan pinjaman dalam jumlah kecil dan untuk waktu yang singkat.

Menurut peminjam, pengajuan ke LKM jauh lebih mudah daripada ke bank. Pertama, mereka lebih loyal kepada calon peminjam. Jadi, Anda dapat mengambil pinjaman tanpa pekerjaan resmi, jika Anda memiliki riwayat kredit yang buruk, pinjaman yang jatuh tempo, dan bahkan tanpa memberikan jaminan. Batas usia minimum untuk calon peminjam di LKM dimulai dari usia 18 tahun. Di bank sama dengan 21-23 tahun.

Kedua, mendapatkan pinjaman tanpa sertifikat penghasilan dan hanya dengan paspor sangat nyaman jika Anda membutuhkan jumlah kecil dan mendesak. Hal lain adalah karena risiko kredit yang terlalu tinggi, bunga pinjaman tersebut sangat tinggi.

Fitur perusahaan asuransi dan leasing

Perusahaan leasing adalah perusahaan yang secara sempurna menggabungkan layanan persewaan (peralatan, kendaraan, mesin) dan pinjaman bank. Beralih ke organisasi semacam itu, Anda bisa mendapatkan properti apa pun dengan basis sewa, tetapi dengan hak pembelian berikutnya. Menurut ulasan, pinjaman kepada badan hukum seperti itu paling menarik.

Perusahaan asuransi juga merupakan lembaga keuangan non-perbankan, karena mereka dapat memberikan pinjaman menggunakan akumulasi kontribusi tertanggung yang ada. Menurut cerita perusahaan asuransi, perwakilan bisnis dan industrialis paling sering bertindak sebagai peminjam.

Dan terakhir, tentang pegadaian

Pegadaian juga merupakan perwakilan dari organisasi non-perbankan. Mereka mengeluarkan pinjaman, tetapi dengan agunan. Misalnya, Anda bisa mendapatkan pinjaman jika Anda tidak hanya memiliki perhiasan emas, tetapi juga mobil. Dari sudut pandang peminjam, akan lebih mudah untuk mengambil pinjaman semacam itu. Hal lain adalah bahwa bunga itu dibebankan untuk setiap hari. Akibatnya, ketika mengumpulkan jumlah bunga yang layak, peminjam mungkin tidak dapat menebus barang atau jaminan aslinya.