Cara memilih pinjaman bank agar tidak overpay

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Saat ini, bank menawarkan berbagai macam produk pinjaman tergantung pada tujuan, ketersediaan agunan, waktu pemrosesan aplikasi, persyaratan pinjaman, dll. Bagaimana memilih produk seperti itu dan tidak membayar lebih pada suku bunga? Pertimbangkan pinjaman bank dan jenisnya.

Prinsip utama pinjaman: semakin tinggi risiko gagal bayar utang, semakin tinggi bunga pinjaman. Risiko-risiko tersebut adalah hilangnya pendapatan peminjam, sumber pendapatan, kehilangan, pencurian, kerusakan pada agunan, tidak adanya penjamin, jangka waktu pinjaman yang panjang, usia peminjam yang terlalu tua atau terlalu muda, dan sebagainya. Oleh karena itu, sebelum mengeluarkan pinjaman bank, bank berupaya meminimalkan risikonya dengan mensyaratkan sertifikat penghasilan, salinan buku kerja, pendaftaran agunan, keterlibatan satu atau lebih penjamin, asuransi jiwa dan kesehatan peminjam (terutama ketika menerbitkan pinjaman jangka panjang), asuransi agunan.

Pinjaman bank yang paling umum adalah pinjaman untuk kebutuhan konsumen. Dikeluarkan padapembelian peralatan rumah tangga, bahan bangunan, elektronik, mobil, dll terbagi menjadi target dan non target. Pinjaman konsumen yang ditargetkan dikeluarkan secara eksklusif untuk pembelian produk atau properti tertentu, misalnya, mobil, rumah, untuk perbaikan rumah, untuk pendidikan. Untuk pinjaman yang ditargetkan, tingkat bunga ditetapkan lebih rendah daripada yang tidak ditargetkan, karena risiko bank dapat dikurangi dengan menjaminkan properti yang dibeli atau diperbaiki.

Jika Anda membutuhkan uang untuk pendidikan, perhatikan arah pinjaman seperti pinjaman untuk pendidikan dengan subsidi negara (tarif umum - 11,25%, di mana peminjam hanya membayar 5,06% untuk masa studi hingga 10 tahun) dan tanpa subsidi (12% per tahun sampai dengan 11 tahun). Daftar perguruan tinggi yang berpartisipasi dalam program subsidi pinjaman pendidikan disetujui oleh Kementerian Pendidikan. Tingkat pendidikan jauh lebih rendah daripada pinjaman konsumen lainnya. Selain itu, ada masa tenggang untuk pembayaran pokok dan bunga.

Pinjaman bank untuk pembelian mobil (pinjaman mobil) berbeda dari pinjaman target konsumen untuk pembelian mobil karena mensyaratkan pendaftaran mobil sebagai gadai. Untuk meminimalkan risiko kehilangan agunan, bank mengharuskan mobil diasuransikan tidak hanya di bawah OSAGO, tetapi juga di bawah CASCO. Judul dan salinan sertifikat pendaftaran mobil yang dibeli tetap di bank sampai hutang dilunasi. Meminimalkan risiko bank dengan cara ini memungkinkan Anda untuk menetapkan lebih rendahsuku bunga pinjaman mobil (dari 14,5% per tahun). Menurut pendapat saya, jika Anda membeli mobil baru dari dealer resmi, Anda harus memilih pinjaman mobil dengan jaminan berikutnya. Alasan utama: suku bunga pinjaman yang lebih rendah dan suku bunga CASCO yang rendah untuk mobil baru. Pada tahun pertama menggunakan mobil CASCO ini, Anda perlu membelinya bukan hanya karena ini merupakan prasyarat bagi bank, tetapi juga demi tidur dan perjalanan yang damai. Jika mobil dibeli bekas, penjualnya adalah tetangga atau kenalan, Anda harus mengajukan pinjaman konsumen untuk membeli mobil tanpa agunan. Tingkat bunga akan sedikit lebih tinggi dari pinjaman mobil dengan agunan. Di bawah pinjaman bank ini, persyaratan ditetapkan untuk tahun pembuatan mobil: itu harus "tidak lebih dari" 5-8 tahun (setiap bank memiliki persyaratan pinjamannya sendiri, saya berikan yang paling umum). Setelah pembelian, bank perlu membuktikan bahwa Anda membeli mobil dan tidak membelanjakan uang untuk hal lain. Bawa STNK dan STNK ke bank, pegawai bank buat copy dokumennya, aslinya akan dikembalikan kepada Anda. Jika Anda membeli mobil yang tidak termasuk dalam persyaratan di atas, tidak ada yang tersisa selain mengeluarkan pinjaman konsumen biasa atau pinjaman untuk kebutuhan mendesak. Tingkat bunga produk pinjaman ini mulai dari 17-18% per tahun, tergantung keberadaan penjamin.

Yang paling banyak diminati dan sulit dijangkau oleh sebagian besar penduduk Rusia adalah pinjaman bank yang dijaminreal estat (hipotek). Hal ini disebabkan oleh fakta bahwa suku bunga pada mereka tidak jauh berbeda dari pinjaman yang ditargetkan konsumen (dari 12% per tahun). Hipotek disediakan untuk waktu yang lama, ada persyaratan ketat untuk solvabilitas dan usia peminjam. Menurut Agency for Mortgage Lending (AHML), rata-rata, orang Rusia mengambil hipotek selama 17 tahun, dan melunasinya dalam 10 tahun. Tetapi bahkan dengan penutupan pinjaman lebih awal, kelebihan pembayarannya sangat besar. Kondisi wajib untuk hipotek: adanya pekerjaan tetap, janji real estat yang diperoleh, penilaian properti dan asuransi, pembayaran awal 10-15%.

Jika Anda ingin menghemat bunga bank, Anda harus menjaga riwayat kredit Anda, membayar pembayaran bulanan tepat waktu, mencoba mengajukan pinjaman di satu atau dua bank tempat reputasi kredit Anda akan terbentuk. Bank memberikan suku bunga preferensial untuk pinjaman dan kondisi pinjaman yang lebih lunak kepada peminjam reguler dan dapat diandalkan. Anda dapat memulai riwayat kredit Anda dengan membuka kartu kredit dari bank terpercaya dengan kondisi pinjaman terbuka, tanpa biaya tersembunyi. Dengan kartu seperti itu, Anda dapat secara berkala membayar pembelian saat ini dan membayar hutang selama masa tenggang, tanpa membayar bunga hingga 50 hari. Banyak bank "menghadiahkan" layanan kartu tahun pertama secara gratis.

Satu saran lagi bagi mereka yang ingin menghemat uang untuk pinjaman bank - coba ambil dari bank tempat transfer gaji Anda. pernyataan gaji danBank pasti tidak akan meminta buku kerja dari Anda dan, terlebih lagi, akan menawarkan tingkat bunga preferensial pada banyak pinjaman.