Fungsi dan risiko bank yang mengakuisisi

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Pembayaran tanpa kontak telah mengakar dalam kehidupan orang Rusia dalam beberapa tahun terakhir. Teknologi tersebut memungkinkan konsumen yang tidak memiliki uang kertas untuk melakukan pembelian. Mari kita lihat lebih dekat proses akuisisi dan semua peserta dalam skema ini.

Esensi

Kartu plastik adalah alat pembayaran yang menyediakan akses keuangan. Setelah membaca data darinya, Anda dapat mengetahui informasi tentang pemilik dan saldo dana di akun tersebut. Untuk tujuan ini, terminal digunakan di gerai ritel. Dengan memasukkan kode pin, pemegang kartu memberikan izin untuk mendebet dana untuk membayar barang. Selanjutnya, beberapa organisasi disertakan dalam proses pembayaran.

Anggota

Bank penerbit dan bank pengakuisisi terlibat dalam melakukan pembayaran. Mari kita lihat lebih dekat fungsi masing-masing. Bank pengakuisisi adalah bank yang menetapkan poin penerimaan kartu. Untuk tujuan ini, lembaga kredit menggunakan terminal, memberi saran kepada personel organisasi tentang masalah penerimaan dan pembatalan pembayaran, dan pengaturan perangkat lunak. Tapi ini tidak semua fungsi dari bank yang mengakuisisi. Lembaga kredit membelanjakan:

• otorisasi dan cek solvabilitas kartu;
• memproses permintaan masuk;
• transfer dana ke rekening merchant;
• memproses dokumentasi konfirmasi transaksi;
• mendistribusikan daftar kartu yang dilarang (dicuri, kedaluwarsa).

Bank penerbit mengeluarkan dan melayani kartu pembayaran, membuka rekening untuk pergerakan dana. Lembaga yang sama dapat menjadi pengakuisisi dan penerbit pada saat yang bersamaan. Dalam hal ini, terminal POS dan kartu pembeli akan diterbitkan oleh institusi yang sama. Tetapi jika klien memiliki kartu Tinkoff Bank dan menarik dana melalui ATM Sberbank, maka lembaga kredit pertama adalah penerbit, dan yang kedua adalah pengakuisisi. Titik pelayanannya disebut dengan trade and service enterprise (TSE).

Pusat Pemrosesan

Untuk mengkonfirmasi transaksi, pemegang kartu harus memasukkan kode pin. Segera setelah itu, bank pengakuisisi memulai proses pengecekan kode, fungsi bank, dan saldo rekening. Untuk mendapatkan data ini, permintaan dikirim ke pusat pemrosesan. Jika ada penyimpangan yang terdeteksi, transaksi tidak diperbolehkan ke bank yang mengakuisisi.

Pusat pemrosesan adalah fondasi di mana transaksi elektronik dibangun. Ini adalah sistem otomatis untuk memproses transfer kartu bank. Tugas utamanya adalah menyediakan toko dengan kemampuan untuk menerima pembayaran tanpa uang tunai. Pusat pemrosesan juga melakukan penyelesaian bersama antara penerbit dan pengakuisisi, outlet dan pemegangkartu-kartu. Di Rusia, pembayaran VISA dan MasterCard dikoordinasikan oleh pusat PayOnline.

Sistem pembayaran

Keuntungan dari pembayaran tanpa uang tunai adalah dapat digunakan di mana saja di dunia. Tetapi kemampuan bank yang mengakuisisi terbatas. Satu institusi secara teknis tidak dapat mengatur pemukiman dengan semua outlet atau memasang ATM di mana-mana. Fungsi komunikasi dilakukan oleh sistem pembayaran. Atas permintaan dari pusat pemrosesan, ia memeriksa solvabilitas kartu. Jika ada cukup saldo untuk melakukan transaksi dan lembaga keuangan adalah anggota sistem, ia akan mengirimkan permintaan untuk transaksi elektronik.

Perusahaan penagihan

Tautan lain yang mungkin ada dalam rantai. Perusahaan penagihan, seperti sistem pembayaran, mengambil fungsi mentransfer transaksi ke pengakuisisi, tetapi juga memantau dan mengelola risiko, mengatur akses ke statistik terperinci tentang transaksi, dan menyediakan penyelesaian dengan pemegang akun.

Bank Perolehan Internet

Prinsip melakukan pembayaran online mirip dengan proses pembelian barang di toko. Satu-satunya perbedaan adalah cara informasi ditransmisikan. Dalam kasus pertama, terminal membaca data, dan dalam kasus kedua, klien secara mandiri memasukkannya ke dalam formulir khusus di situs. Fungsi bank pengakuisisi dilakukan oleh lembaga kredit yang melayani organisasi transaksi. Semua peserta dalam sistem penyelesaian tanpa uang tunai harus memiliki saluran komunikasi dan peralatan yang andal yang memastikan proses verifikasi dan transfer yang cepat.data.

Komisi

Memperoleh bukanlah layanan gratis. Beberapa peserta dalam transaksi bertanggung jawab atas proses melakukan pembayaran. Sistem pembayaran menyediakan interkoneksi outlet dan lembaga kredit di seluruh dunia, yang menerima komisi dalam 1-1,1% dari jumlah pembayaran. Jumlah yang sama dikirim ke penerbit untuk transfer dana. Dan, tentu saja, biaya dari bank yang mengakuisisi. Tingkat pasar rata-rata adalah 2-4%. Besarnya komisi juga dipengaruhi oleh area aktivitas merchant, perputaran dana di akun klien, jenis koneksi dan jenis perangkat.

Skema

Skema kerja yang paling umum adalah ketika sebuah titik terhubung langsung ke pengakuisisi, misalnya, melalui terminal atau formulir khusus di situs web. Dalam hal ini, bank harus mengembangkan perangkat lunak untuk menerima pembayaran dan memantau keadaan saluran komunikasi. Toko harus memastikan transaksi, mengatur perlindungan server, memantau transaksi untuk mengidentifikasi potensi penipu. Jika hierarki toko online rumit, maka programmer harus berurusan dengan implementasi sistem. Dan ini adalah biaya tambahan.

Risiko bank yang mengakuisisi jika pedagang bangkrut

Dalam hal kebangkrutan organisasi yang memberikan layanannya kepada orang-orang, lembaga kredit menghadapi risiko pengembalian dana kepada pemegang kartu. Tidak semua transaksi dibayar pada saat pembelian. Misalnya, wisatawan, melakukan perjalanan, memesan hotel dan tiket pesawat jauh-jauh hari. Jika operator tur bangkrut, pelanggan akan meminta pengembalian danauntuk layanan yang dibayar tetapi tidak diterima.

Contoh mencolok dari situasi ini adalah runtuhnya Transaero. Lembaga keuangan menerima pembayaran kartu untuk tur dan perjalanan udara yang tertunda, tetapi bangkrut. Menurut aturan sistem internasional dalam situasi seperti itu, masalah pengembalian dana jatuh pada bank yang mengakuisisi. Menurut data awal, kerugian peserta dalam transaksi dapat mencapai ratusan juta rubel. Tidak masalah bagaimana pembayaran dilakukan: langsung di titik layanan, melalui Internet atau penagihan. Dalam semua kasus, pengakuisisi bertanggung jawab secara finansial.

Pengembalian Dana

Jika terjadi kesalahan server bank perolehan, uang dikembalikan ke rekening pembeli. Prosedur ini melibatkan klien yang menghubungi bank, yang menyusun dan mentransfer aplikasi ke pengakuisisi. Lembaga kredit wajib mengembalikan uang tersebut. Hal lain adalah bahwa dalam kasus contoh yang dipertimbangkan dengan kebangkrutan suatu perusahaan, bank hanya dapat mengganti kerugian dalam proses likuidasi organisasi.

Persyaratan yang lebih ketat

Mengingat situasi dengan Transaero, bankir bermaksud untuk merevisi persyaratan layanan untuk TPS. Dengan demikian, diusulkan untuk memperkenalkan jaminan tambahan dalam bentuk janji atau setoran, yang mengkonfirmasi solvabilitas klien. Di antara opsi lainnya, opsi juga dipertimbangkan untuk meningkatkan jangka waktu pengkreditan dana ke rekening TPN menjadi dua minggu. Praktek ini sudah di tahun 2000-an. Namun dalam kondisi modern, tindakan seperti itu justru akan menyebabkan hilangnya pelanggan.

Berita

Bank Rossiya telah mengembangkan Internetnya sendiri untuk memperoleh pembayaran untuk penggunaan gas alam. Pelanggan Gazprom Mezhregiongaz dapat membayar gas alam melalui situs web Rossiya Bank. Untuk melakukan ini, buka halaman lembaga kredit di bagian pembayaran online dan transfer dana menggunakan nomor rekening pribadi.

Bank Saint Petersburg mulai menerima kartu sistem pembayaran nasional Mir di jaringan ATM, cabang, dan terminalnya.

Sejak 6 April 2016, Bank Standar Rusia mulai melayani kartu chip sistem internasional Diners Club International (DCI). Transaksi dilakukan sesuai dengan standar EMV internasional. Ini memastikan tingkat keamanan transaksi yang tinggi. Bank yang mengakuisisi memperoleh hak untuk menerbitkan kartu eksklusif Diners Club pada tahun 2011. Sejak itu, lembaga kredit adalah satu-satunya di negara yang bertanggung jawab atas promosi dan status merek.