Peminjaman Cerukan kepada badan hukum dan perorangan

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Peminjaman cerukan adalah instrumen keuangan yang menguntungkan bagi peminjam dan organisasi perbankan. Ini memungkinkan Anda untuk menerima dana yang hilang pada waktu yang tepat, sambil memberikan pendapatan yang konstan, meskipun tidak terlalu signifikan, kepada kreditur.

Apa itu pinjaman cerukan

Pinjaman jenis ini, pada dasarnya, adalah pinjaman yang sepenuhnya biasa, yang diberikan kepada suatu perusahaan berdasarkan perjanjian dan persyaratan yang telah ditentukan sebelumnya. Produk ini berbeda dari bentuk pinjaman standar karena hanya memberikan kesempatan kepada klien untuk mengambil uang. Artinya, menurut skema standar, dana ditransfer ke rekening peminjam atau pihak ketiga dalam perjanjian dengan perusahaan. Mereka terdaftar segera dan lengkap. Mulai saat ini, perusahaan wajib mengembalikan semua uang dengan bunga dalam jangka waktu yang disepakati. Tetapi analisis pinjaman cerukan menunjukkan bahwa itu diberikan hanya ketika dibutuhkan. Bahkan, itu lebih menguntungkan bagi perusahaan, karena Anda hanya perlu membayar bunga atas jumlah yang diambil, dan bukan jumlah yang dapat diterima. Ada banyak pilihan dan jenis pinjaman tersebut.

Varietas

Pinjaman Cerukan dibagi menjadi empat jenis utama:

• teknis,
• untuk koleksi,
• maju,
• standar.

Jenis pertama adalah pinjaman yang ditawarkan kepada klien tanpa memperhitungkan laporan keuangannya dan hampir semua indikator lainnya. Hal utama di sini adalah omset dan pendapatan. Jika organisasi perbankan melihat bahwa sejumlah besar dana diterima ke rekening orang ini dengan keteraturan yang patut ditiru, ia dapat menawarkan versi teknis cerukan dengan tepat. Ini berisiko, tetapi bermanfaat bagi kedua belah pihak.

Jenis kedua, yang dapat menerima pinjaman cerukan, cocok untuk jaringan ritel besar atau perusahaan lain yang secara teratur menyumbangkan hasilnya ke bank. Ini adalah pilihan yang lebih dapat diandalkan, di mana perusahaan dapat menggunakan uang itu bahkan sebelum mereka benar-benar masuk ke rekening, dan setelah hasilnya diserahkan, semua hutang dilunasi. Perlu dicatat bahwa kesepakatan di sini bisa sangat beragam.

Jenis pinjaman ketiga adalah uang muka. Ini adalah yang paling tidak menguntungkan bagi bank, tetapi nyaman bagi perusahaan. Pilihan pemberian pinjaman ini paling sering dilakukan untuk menarik badan hukum untuk melayani.

Yang terakhir, keempat, tipe standar. Ini paling cocok dengan deskripsi klasik pinjaman cerukan untuk badan hukum. Esensinya sederhana. Klien setuju dengan bank bahwa dia akan dapat menggunakan jumlah tertentu atas permintaannya sendiri. Keuanganorganisasi, pada gilirannya, menetapkan berapa lama dia dapat menggunakan uang itu dan dalam kondisi apa.

Untuk individu

Peminjaman cerukan kepada individu paling sering dilakukan dengan mengeluarkan kartu kredit plastik, di mana jumlah tetap disediakan untuk klien, yang dapat ia gunakan atas kebijakannya sendiri. Jenis pinjaman ini akrab bagi banyak orang, dapat dimengerti dan dapat diakses. Masalah utama di sini adalah bahwa bank hampir tidak menerima jaminan, dan jika terjadi masalah atau tidak membayar, menjadi sangat sulit untuk mengembalikan uang. Intinya di sini adalah bahwa jumlah yang ditawarkan kepada individu tidak terlalu besar, dan tidak ada yang akan menuntut karena mereka, karena akan ada lebih banyak masalah daripada kebaikan.

Untuk perusahaan

Peminjaman cerukan kepada badan hukum sudah menjadi instrumen keuangan yang lebih serius. Di sini jumlahnya jauh lebih besar, dan pinjaman semacam itu dikembalikan lebih sering. Banyak perusahaan lebih memilih bentuk pinjaman ini daripada orang lain, karena menguntungkan, sederhana dan nyaman. Benar, dalam kebanyakan kasus jumlahnya tidak terlalu besar, tetapi sebagai dana tambahan yang dapat dimasukkan ke dalam sirkulasi, ini cukup.

Fitur

Ada beberapa fitur utama yang dimiliki setiap pinjaman cerukan. Yang pertama adalah kurangnya tujuan pinjaman. Artinya, paling sering pinjaman apa pun dimaksudkan untuk tujuan tertentu yang telah ditentukan sebelumnya. Dan inilah dana yang diterima dengan bantuancerukan, sebagai suatu peraturan, dapat diarahkan ke segala arah yang nyaman. Fitur kedua adalah jangka waktu pinjaman. Paling sering kurang dari satu bulan. Dalam beberapa kasus, dua atau lebih, tetapi ini jarang terjadi. Ini tidak berarti periode di mana klien, pada prinsipnya, memiliki kesempatan untuk mengambil uang, tetapi setelah jam berapa ia harus mengembalikannya secara penuh. Tingkat bunga pinjaman semacam itu biasanya lebih tinggi daripada pinjaman konvensional, tetapi jumlah dokumen yang diperlukan jauh lebih sedikit. Dan satu poin penting lagi: paling sering tidak diperlukan keamanan.

Perjanjian pinjaman cerukan

Dokumen ini tidak jauh berbeda dengan perjanjian pinjaman standar biasa. Perbedaan utama adalah kondisi yang khas hanya untuk sistem seperti pinjaman cerukan, serta tautan kaku ke rekening giro (untuk badan hukum). Banyak bank menetapkan kemungkinan pendebitan paksa uang dari rekening calon peminjam jika ia sendiri tidak membayar utangnya tepat waktu karena satu dan lain alasan. Kontrak dibuat dalam bentuk standar, termasuk perincian kedua belah pihak, dengan jelas menetapkan bagian keuangan dari masalah (berapa, di mana, kepada siapa, kapan, dan sebagainya), dan juga, kemungkinan besar, akan berisi klausul pada force majeure dan kondisi non-pengembalian dana. Terkadang ada juga informasi lain yang mungkin diperlukan sesuai dengan hukum yang berlaku, peraturan bank, keinginan klien, dan sebagainya.

Contoh Badan Hukum

Perusahaan terus-menerus menerima jumlah dana tertentu yang kira-kira sama dan stabil ke dalam rekeningnya. Berdasarkan analisis mereka, bank menawarkan perusahaan untuk membuka fasilitas cerukan. Setelah menyetujui dan menyimpulkan kesepakatan, perusahaan mendapat kesempatan untuk menggunakan tidak hanya uang yang ada di rekeningnya, tetapi juga uang yang diberikan bank. Misalkan sebuah perusahaan memiliki kesempatan untuk membuat kesepakatan yang sangat menguntungkan, tetapi tidak memiliki cukup dana sendiri untuk melaksanakannya (sangat perlu untuk memperluas, membeli bahan, dan sebagainya). Dan pada saat ini, dia dapat mengambil uang cadangan dan memenuhi semua persyaratan, dan kemudian menerima keuntungan tambahan. Pada saat pinjaman perlu dilunasi, perusahaan menerima pendapatan yang sudah meningkat di rekeningnya, yang, dengan kesepakatan, segera dikirim oleh bank untuk melunasi hutang. Ini adalah contoh pinjaman cerukan yang paling sederhana dan paling jelas.

Contoh untuk individu

Dalam kasus orang biasa, semuanya terlihat lebih sederhana. Seseorang menerima kartu dari bank, yang dapat digunakan atau tidak digunakan. Ada jumlah yang tetap. Klien datang ke toko dan melihat produk yang ingin dia beli untuk waktu yang lama, tetapi tidak ada uang atau peluang lain. Dan sekarang apa yang Anda inginkan dijual dengan diskon yang bagus. Jika peminjam tidak memiliki kartu cerukan, maka dia akan terpaksa menabung lebih jauh dan akhirnya membeli barang setelah akhir promosi di toko, dengan harga yang jauh lebih tinggi. Dan dengan bantuan kartu ini, dia segera membayar pembelian dan,kemungkinan besar menabung banyak, terutama jika dia bisa melunasi hutangnya dalam waktu singkat.

Penundaan

Ini adalah masalah global untuk semua cerukan. Benar, paling sering ini menyangkut individu yang tidak dapat atau tidak ingin mengembalikan dana yang diterima sebelumnya. Jika jumlah untuk bank tidak signifikan, maka seseorang mungkin hanya beruntung, dan jika mereka tidak melupakannya, maka setidaknya solusi untuk masalah akan ditunda untuk waktu yang lama (di mana bunga yang sangat besar akan "menetes"). Tapi, tentu saja, cepat atau lambat tetap harus dikembalikan. Segera setelah bank menyadari bahwa jumlah tersebut sudah cukup besar untuk menghubungi pengadilan dan penagih, itu akan memulai proses dan pasti akan mendapatkan jalannya.

Manfaat

Peminjaman cerukan memiliki sejumlah keunggulan. Ini termasuk fitur seperti paket kecil dokumen, tidak perlu memberikan deposit, tidak ada pembayaran untuk uang yang tidak digunakan oleh klien, dan penyediaan instan. Artinya, seseorang atau badan hukum mungkin tertarik pada satu atau beberapa elemen (atau sekaligus) dan itulah sebabnya mereka akan mengambil pinjaman. Bagi bank, semua ini tidak terlalu nyaman dan menguntungkan, tetapi sistem seperti itu memungkinkan untuk mempertahankan pelanggan, menarik pelanggan baru, dan bahkan menghasilkan sedikit keuntungan. Paling sering, lembaga keuangan menghasilkan lebih banyak bukan dari pinjaman itu sendiri, tetapi dari berbagai layanan yang terkait dengannya. Misalnya, peminjam dapat menikmati bekerja dengan bank tertentu, dania memutuskan untuk menempatkan deposito di sana, mengambil pinjaman yang lebih besar, menerima upah, pensiun atau pilihan lain untuk dana melalui itu. Akibatnya, total hasil dari satu pinjaman tumbuh berkali-kali, dan di banyak bank fitur ini diperhitungkan, yang memungkinkan untuk menawarkan kepada calon peminjam cerukan dengan tingkat bunga yang lebih rendah dari harga pasar. Tentu, ini sudah nyaman bagi pelanggan yang memiliki kesempatan tidak hanya untuk menerima uang "murah", tetapi juga untuk dilayani di bank yang sesuai.

Kekurangan

Tentu saja, kartu cerukan atau pinjaman serupa memiliki beberapa kelemahan. Yang utama adalah periode yang sangat singkat di mana Anda dapat menggunakan uang itu. Berbeda dengan bentuk pinjaman standar, yang menyediakan selama satu tahun atau bahkan beberapa tahun, cerukan, paling sering perlu dilunasi dalam waktu satu bulan atau beberapa bulan, yang sangat tidak nyaman. Jangan lupa tentang obsesi layanan. Beberapa bank membuka pinjaman semacam itu bahkan tanpa sepengetahuan klien, yang mengganggu banyak orang dan pada akhirnya dapat menyebabkan kerugian yang signifikan. Antara lain, beberapa scammers menggunakan dokumen palsu untuk mendapatkan pinjaman jenis ini karena fakta bahwa tidak ada dokumen khusus yang diperlukan dari klien. Akibatnya, mereka tidak akan mengembalikan apa pun, pemilik dokumen yang sebenarnya tidak ada hubungannya dengan itu, karena itu bukan tanda tangannya dalam kontrak, dan lembaga keuangan mulai menderita kerugian. Paling tidak dari semua masalah dengan badan hukum, karena Anda selalu dapat menghapus jumlahnyahutang dari rekening giro perusahaan. Namun, jika tidak ada uang di neraca dan tidak diharapkan, maka kembali ada masalah dengan pengembalian dana tanpa jaminan. Perlu dicatat bahwa banyak bank memiliki layanan khusus yang memantau perubahan jumlah penerimaan di rekening peminjam dan membunyikan alarm jika situasinya mulai memburuk. Dalam hal ini, lembaga keuangan dapat dengan mudah menutup cerukan, sepenuhnya menghilangkan akses perusahaan ke dana pinjaman.

Hasil

Meskipun ada kekurangan, secara umum sistem ini sangat menguntungkan dan nyaman, terutama bagi pelanggan. Ini memungkinkan Anda untuk menerima uang sebanyak yang Anda butuhkan secara tepat waktu, yang, pada gilirannya, memungkinkan individu untuk membeli barang yang mereka butuhkan, dan badan hukum menginvestasikan dana tambahan dalam kegiatan mereka, menerima lebih banyak daripada yang harus mereka kembalikan. nanti, bahkan dengan memperhitungkan bunga yang masih harus dibayar.. Hal utama dalam semua ini adalah ketepatan waktu pembayaran. Bahkan penundaan kecil secara global dapat merusak sejarah kredit, yang tidak akan memungkinkan untuk menerima pinjaman dari bank lain, dan denda, komisi, bunga dan pembayaran lainnya, yang pada akhirnya masih harus dikembalikan, dapat berkali-kali melebihi semua. batas wajar dan bahkan jumlah pinjaman asli.