Pinjaman komersial: kondisi, formulir, tarif

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2024-01-17 18:55

Bisnis sering saling membayar dengan kredit komersial. Jadi, lebih mudah bagi setiap perusahaan untuk menarik dana pinjaman daripada mengambil uangnya sendiri dari peredaran. Metode ini sangat relevan untuk perusahaan kecil yang tidak memiliki tabungan sendiri, sehingga untuk pengembangan mereka perlu menarik dana dari bank atau organisasi pihak ketiga. Pinjaman komersial dianggap sebagai jalan keluar yang sebenarnya dari situasi yang sulit, dan disajikan dalam beberapa bentuk. Ini menetapkan berbagai tarif dan ketentuan, jadi Anda harus memiliki pemahaman yang baik tentang aturan pendaftaran untuk menjamin penggunaan dana pinjaman yang efisien.

Konsep

Meskipun dianggap pinjaman, ia memiliki banyak fitur khusus:

• jangan memberikan pinjaman semacam ini kepada bank pemerintah atau bank umum, karena perusahaan saling bekerja sama untuk ini, oleh karena itu perantara dalam bentuk lembaga perbankan tidak terlibat;
• tidak diperlukan lisensi khusus untuk proses ini;
• transaksi semacam itu tidak bertindak sebagai proses yang terpisah, oleh karena itu, perjanjian khusus tidak dibuat untuk itu, karenahanya perjanjian tambahan untuk kontrak utama yang terbentuk;
• perusahaan dan perusahaan sendiri bertindak sebagai pemberi pinjaman dan peminjam;
• peserta boleh perorangan atau pengusaha perorangan.

Pinjaman yang diberikan oleh bank komersial tidak dianggap komersial, karena disajikan dalam istilah moneter. Ketika kesepakatan yang tepat dibuat antara perusahaan, pinjaman biasanya disajikan dalam bentuk komersial. Dalam kondisi ini, transaksi bersifat komplementer, sehingga bentuk tertulis sederhana cocok untuk ekspresinya.

Apa bedanya dengan pinjaman bank?

Kredit komersial adalah transaksi, pihak-pihak yang merupakan perusahaan berbeda yang tidak memiliki lisensi perbankan. Ini dapat diberikan oleh penjual dan pembeli, sehingga dapat dinyatakan sebagai rencana angsuran, penangguhan, pembayaran di muka atau pembayaran di muka.

Pinjaman komersial memiliki banyak perbedaan dari pinjaman standar yang ditawarkan oleh organisasi perbankan.

Kriteria	Pinjaman komersial	pinjaman bank
Pemberi Pinjaman	Berbagai badan hukum, perorangan atau pengusaha perorangan yang mengadakan berbagai kontrak satu sama lain yang melibatkan penyediaan barang	Hanya lembaga perbankan berlisensi
Formulir pengiriman	Komoditas	Uang
Suku bunga	Rendah, mulai dari 3 hingga 15 persen	Tinggi, dan untuk pinjaman yang berbeda mereka bahkan dapat mencapai 50%
Biaya pinjaman	Termasuk dalam harga barang	Ditentukan sebagai persentase tetap atau mengambang, yang tergantung pada jumlah pinjaman yang dikeluarkan

Dengan demikian, bank umum memberikan pinjaman yang secara signifikan berbeda dari pinjaman komersial, jadi konsep ini tidak boleh dikacaukan.

Formulir pinjaman komersial

Itu dapat disajikan dalam berbagai bentuk, yang masing-masing memiliki karakteristiknya sendiri. Bentuk tertentu dinegosiasikan dalam proses pembentukan kontrak antara perusahaan. Pada saat yang sama, diputuskan apa prosedur untuk memberikan pinjaman, tarif apa dan persyaratan lain dari pinjaman komersial yang akan ditetapkan. Dalam kebanyakan kasus, proses seperti itu diformalkan dalam bentuk perjanjian tambahan untuk kontrak utama.

Jika kontak utama dibuat secara tertulis, maka kontrak untuk pinjaman komersial dibuat dalam bentuk yang sama. Hal yang sama berlaku untuk pendaftaran dokumentasi.

Bentuk kredit komersial sangat banyak, tetapi yang paling umum adalah:

• Pembayaran di muka. Ini adalah pembayaran sebagian yang dilakukan oleh pembeli, jadi dia bertindak sebagai kreditur. Berdasarkan ketentuan kontrak, ia membayarnya sebelum penerimaan langsung barangbiaya penuh. Jangka waktu kredit dimulai dari saat uang muka ditransfer, dan berakhir pada hari pembeli menerima barangnya.
• Pembayaran di muka. Berdasarkan syarat-syarat perjanjian, pembeli membayar di muka semua barang, jadi dia juga kreditur. Pembayaran di muka menyiratkan bahwa layanan disediakan atau barang dikirim beberapa saat setelah penjual menerima uang. Oleh karena itu, jangka waktu pinjaman dapat bervariasi secara signifikan tergantung pada kondisi yang ditentukan dalam perjanjian.
• Penundaan. Penyediaan bentuk kredit komersial ini melibatkan penjual mengirimkan barang atau menyediakan layanan, dan pembayarannya akan diterima olehnya nanti. Ini dapat diwakili oleh beberapa transfer uang atau satu pembayaran besar. Waktu ketika dana harus ditransfer ditentukan dalam kontrak terlebih dahulu. Kreditur adalah penjual, sehingga ia dapat menuntut ketepatan waktu pengembalian dana. Jika kondisi ini tidak terpenuhi, maka denda dibebankan pada pinjaman komersial. Mereka dapat ditetapkan dalam perjanjian atau dihitung berdasarkan ukuran tingkat refinancing.
• Cicilan. Kreditur adalah seorang penjual yang ingin menjual barang-barangnya, maka ia setuju bahwa barang-barang itu dibayar tidak seluruhnya, tetapi sebagian dengan pembayaran yang sama. Jadwal khusus dibuat, atas dasar itu pembeli harus membayar barang.

Dengan demikian, kredit komersial dapat disajikan dalam berbagai bentuk, dan juga diberikan dengan cara yang berbeda. Setiap metode memiliki karakteristiknya sendiri, sehingga harus dipelajari oleh penjual dan pembeli secara terpisah.

Surat Promes

Ini dianggap sebagai metode pinjaman komersial paling populer. Untuk perhitungan, kewajiban tertulis digunakan, di mana jumlah yang tepat dari pinjaman komersial ditentukan. Dana inilah yang harus disediakan oleh peminjam kepada pemberi pinjaman.

Berbagai promes dapat digunakan untuk menggunakan metode pinjaman ini:

• Surat promes solo. Disebut dengan cara lain yang sederhana, dan pada saat yang sama, penggunaannya mengharuskan dua pihak mengambil bagian dalam transaksi. Suatu jangka waktu tertentu ditetapkan, di mana pada akhirnya penarik, yang merupakan peminjam, membayar jumlah yang ditentukan dalam perjanjian kepada kreditur. Biasanya, tagihan seperti itu digunakan untuk pembayaran domestik.
• Draf. Tagihan semacam itu disebut bill of exchange. Ini mengasumsikan bahwa pihak ketiga tambahan terlibat dalam transaksi. Penarik, yang merupakan kreditur, menunjukkan kepada tertarik, yang diwakili oleh peminjam, ketika barang-barang berdasarkan kontrak harus dibayar untuk kepentingan pihak ketiga, yang disebut pengirim. Biasanya, tagihan semacam itu digunakan untuk penyelesaian antarnegara bagian. Pembayar dalam kondisi tersebut adalah bank eksportir.

Dengan demikian, adalah optimal bagi perusahaan Rusia untuk menggunakan surat promes untuk mengatur pinjaman komersial.

Factoring dan forfaiting

Factoring adalah bentuk kredit komersial yang populer. Diaterdiri dari fakta bahwa bank atau perusahaan khusus menagih piutang dari perusahaan klien lain. Perusahaan membeli utang dari kreditur lain, kepada siapa jumlah yang diminta awalnya harus dibayar. Tetapi pada saat yang sama, ia hanya menerima sebagian dari jumlah itu, dan dana yang tersisa ditransfer segera setelah uang diterima dari debitur. Penjual menggunakan metode ini jika debitur tidak mengembalikan dana tepat waktu, sehingga karena efisiensi penerimaan uang, mereka dapat menggunakannya untuk pengembangan atau penggunaan dalam sirkulasi.

Forfaiting adalah salah satu bentuk anjak piutang, namun perbedaannya adalah on-lending diterapkan dalam hubungan perdagangan luar negeri, dan wesel juga diperlukan.

Sewa

Jenis pinjaman komersial ini menjadi semakin populer di kalangan organisasi Rusia. Ini terdiri dari fakta bahwa real estat, kendaraan, atau properti berharga lainnya dipindahkan ke sewa jangka panjang kepada orang lain. Pada saat yang sama, tetap memungkinkan untuk membeli objek ini di masa mendatang, yang nilai residunya ditetapkan.

Paling sering disewa untuk akuisisi:

• Properti yang merupakan tempat tinggal atau komersial;
• kendaraan;
• peralatan yang diperlukan untuk operasi organisasi tertentu.

Dengan pinjaman seperti itu, pembelian dilakukan untuk organisasi leasing yang bertindak sebagai kreditur untuk pengguna akhir peralatan. Perjanjian harus dibuat antara kedua belah pihak, di mana itu ditentukantata cara pemberian leasing, serta syarat-syarat yang memungkinkan untuk menebus subjek kontrak.

Konsinyasi

Ini dianggap sebagai bentuk umum kredit komersial di kalangan pengusaha Rusia. Dengan cara lain, proses seperti itu disebut "barang untuk dijual". Prosedurnya adalah bahwa pemilik objek, yang merupakan penerima barang, menyediakan produk tertentu kepada penerima, yang diwakili oleh perantara. Selanjutnya dijual ke konsumen akhir.

Perantara membayar barang tidak segera, tetapi setelah penjualan. Jika tidak memungkinkan untuk menjual barang, maka dikembalikan ke produsen, sehingga dianggap tidak terjadi transaksi.

Metode ini digunakan dalam situasi di mana produk baru dipasok ke pasar, sehingga ada keraguan di antara penjual bahwa itu akan diminati.

Buka akun

Pinjaman komersial semacam itu digunakan oleh perusahaan yang memiliki hubungan baik dan sudah terjalin lama. Itu terletak pada kenyataan bahwa batch barang tertentu secara sistematis dikirim ke pembeli, dan pada saat yang sama pembayaran ditangguhkan disediakan.

Transaksi semacam itu tidak memerlukan dokumentasi untuk setiap pengiriman, tetapi disepakati terlebih dahulu berapa batas maksimum hutang yang dihasilkan. Jika faktur tidak dibayar oleh pembeli tepat waktu atau barang tidak diberikan, maka ini merupakan pelanggaran kontrak. Untuk ini, pen alti dikenakan, dan tingkat pinjaman komersial dapat ditentukan dalam perjanjian atau dapat dihitung berdasarkan tingkat pembiayaan kembali, yang ditetapkanpada waktu tertentu.

Diskon untuk membayar tepat waktu

Pemasok barang dapat memotivasi pembeli yang melakukan pembayaran tepat waktu untuk barang yang dikirim. Saat menandatangani kontrak dengan klien seperti itu, pemasok menawarkan diskon.

Syarat utama untuk menggunakan pinjaman komersial semacam itu adalah kebutuhan pembayaran dana yang tepat waktu oleh pembeli.

Kredit musiman

Opsi pinjaman ini hanya digunakan oleh perusahaan yang beroperasi di sektor bisnis musiman. Untuk melakukan ini, penjual mengirimkan barang ke pembeli terlebih dahulu, yang memungkinkan penerima untuk membentuk stok yang optimal sebelum penjualan atau musim.

Bayar barang setelah akhir musim, ketika debitur menerima dana yang diperlukan untuk ini.

Keuntungan dari pinjaman tersebut bagi penjual termasuk kemungkinan penghematan sewa gudang, dan pembeli menerima pembayaran yang ditangguhkan.

Ukuran papan

Pinjaman komersial praktis tidak diatur oleh hukum Rusia dengan cara apa pun. Karena dimungkinkan untuk menggunakan barang atau uang untuk jangka waktu tertentu, pembayaran untuk pinjaman tersebut diperlukan.

Tingkat pinjaman komersial jauh lebih rendah daripada bunga bank, jadi menggunakan metode ini dianggap sebagai proses yang menguntungkan bagi setiap perusahaan. Tetap tidak berubah dalam proses kerjasama antar perusahaan.

Bunga pinjaman komersial biasanya ditetapkan dalam perjanjian itu sendiri, dibuatantara dua pihak. Ini memperhitungkan beberapa poin penting yang diatur oleh pasar itu sendiri:

• tarif harus lebih rendah daripada di bank atau lembaga kredit lainnya, jika tidak, metode pinjaman ini tidak akan menarik bagi perusahaan;
• biaya harus menutupi biaya pemberi pinjaman, jika tidak maka tidak pantas untuk menyediakan barang atau dana;
• Biaya pinjaman tidak boleh menurunkan daya saing barang.

Ini diperbolehkan untuk menunjukkan tambahan jumlah hukuman dan denda dalam kontrak jika poin utama dari dokumen ini dilanggar. Untuk ini, bunga langsung pada jumlah pinjaman yang ditetapkan dapat ditentukan, dan jika informasi tersebut tidak tersedia, maka informasi dari undang-undang digunakan, oleh karena itu, ukuran tingkat pembiayaan kembali Bank Sentral diambil untuk perhitungan.

Syarat dan denda

Dengan kerjasama jangka panjang antar perusahaan, penggunaan pinjaman komersial mungkin tidak dikenakan biaya, sehingga bunga hanya dikenakan jika syarat pembayaran atau pengiriman barang dilanggar. Dalam hal ini, bunga bertindak sebagai pen alti untuk ketidakpatuhan terhadap ketentuan kontrak.

Biasanya, perjanjian pinjaman komersial tidak menetapkan tenggat waktu yang ketat, sehingga ada beberapa jeda waktu.

Pro

Aspek positif dari pinjaman tersebut meliputi:

• dimungkinkan untuk menerima barang yang diperlukan tanpa pembayaran tanpa mengajukan pinjaman bank atau menerima pembayaran untuk barang yang belum dikirim;
• kreditur bertambahomzet jika dia adalah pemasok;
• pembeli dapat memberikan bunga rendah untuk pinjaman semacam itu dalam harga pokok barang;
• bisnis saling mendukung melalui penawaran ini;
• perusahaan menggerakkan modal mereka;
• mengurangi kebutuhan pinjaman bank standar.

Karena pendaftaran yang kompeten dan resmi, dimungkinkan untuk memulihkan dana dari peminjam secara paksa melalui pengadilan.

Kontra

Kredit Komersial tidak hanya memiliki kelebihan, tetapi juga beberapa kelemahan:

• dibatasi oleh persediaan pemasok atau kemampuan peminjam untuk membayar;
• karena perubahan reguler yang terjadi di pasar, tidak selalu disarankan untuk menggunakan penawaran seperti itu;
• harga produk terus berubah, dan pada saat yang sama, pembeli, setelah membayar sejumlah besar barang, tidak dapat lagi berubah pikiran;
• peminjam selalu dapat menyatakan dirinya pailit, sehingga pemberi pinjaman dapat kehilangan dananya;
• ada kemungkinan para pihak tidak akan melaksanakan ketentuan kontrak dengan itikad baik.

Dengan demikian, kredit komersial diberikan oleh perusahaan yang tidak memiliki lisensi perbankan. Ini dapat disajikan dalam berbagai bentuk, sehingga pilihan yang ideal untuk organisasi tertentu dipilih. Besarnya fee ditentukan oleh kedua belah pihak, tetapi selalu lebih kecil dari bunga pinjaman bank. Pinjaman semacam itu memiliki pro dan kontra, jadi setiap perusahaan harus berhati-hatimengevaluasi efektivitas dan kelayakan kontrak semacam itu.