Asuransi jiwa kumulatif: untuk apa dan untuk apa

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Kehidupan masyarakat modern penuh dengan risiko dan segala macam situasi yang merugikan. Menghindari mereka semua tidak realistis, bahkan jika Anda mengikuti semua aturan keselamatan yang mungkin, menghitung banyak langkah di depan dan dengan hati-hati memilih tindakan. Banyak situasi yang dapat menggerogoti sejahtera keberadaan orang itu sendiri dan keluarganya, menyebabkan kebangkrutan, membawa kerugian dan kerugian. Untuk mengatasi masalah tersebut, ada beberapa instrumen keuangan, termasuk asuransi jiwa dwiguna. Artikel ini membahas secara rinci esensi dari konsep, fitur dan tujuan pendaftaran, isi kontrak, serta organisasi yang menyediakan layanan ini.

Asuransi sebagai istilah

Semua orang berusaha untuk menghindari kejadian buruk. Secara alami, tidak mungkin untuk benar-benar melindungi diri sendiri, tetapi Anda dapat memuluskan "pukulan",memberikan bantuan jika terjadi peristiwa tertentu. Untuk ini, kontrak asuransi dibuat antara tertanggung dan penanggung. Esensinya terletak pada kenyataan bahwa organisasi yang menyediakan layanan ini, setelah terjadinya insiden tertentu, membayar sejumlah tertentu kepada tertanggung. Dengan demikian, ia memiliki kesempatan untuk menyelesaikan masalah yang muncul, tanpa kehilangan waktu, tenaga, dan uang. Premi asuransi dibayarkan kepada perusahaan asuransi untuk penyediaan layanan. Situasinya mungkin tidak terjadi, tetapi premi tidak dapat dikembalikan. Karena pembayaran ini, dana tunai terbentuk, dari mana organisasi membayar penggantian kepada pelanggannya. Secara alami, perusahaan asuransi juga menerima pendapatan dari dana ini.

Tempat asuransi dalam masyarakat

Asuransi jiwa, kesehatan, harta benda dan bahkan kemungkinan kejadian tertentu di pasar jasa keuangan sudah ada sejak lama. Penggunaan produk struktur keuangan ini cukup umum dan terus mendapatkan popularitas. Beberapa jenis asuransi telah menjadi wajib. Misalnya, asuransi kesehatan wajib dan kewajiban pihak ketiga motor. Saat bepergian, wisata dan tamasya jarak jauh menggunakan berbagai kendaraan (pesawat, bus, kereta api), harga tiket juga sudah termasuk asuransi jiwa penumpang dan kesehatan. Ketika mengajukan pinjaman, hipotek, pinjaman, bank sering mewajibkan peminjam untuk mengambil asuransi. Yang terakhir tidak bisa benar-benar diperlukan.undang-undang, namun, ketika menolak asuransi, organisasi keuangan dalam banyak kasus menolak untuk membuat kontrak untuk pelanggan.

Banyak pengusaha yang aktif menggunakan jasa perusahaan asuransi untuk melindungi usahanya dari dampak negatif krisis ekonomi, transaksi yang meragukan, mitra yang tidak suci. Besarnya premi asuransi tampaknya menjadi pilihan yang jauh lebih baik daripada hilangnya seluruh aset yang ada karena force majeure.

Siapa yang menyediakan layanan ini

Tidak semua organisasi dapat menyediakan layanan asuransi. Negara memiliki sejumlah persyaratan untuk perusahaan seperti itu: bentuk organisasi dan hukum, jumlah pemegang saham, ukuran modal dasar dan cadangan. Seperti bank, perusahaan asuransi tunduk pada pengawasan ketat terhadap transaksi dan transaksi keuangan. Jika sebagian besar dari mereka dianggap meragukan, organisasi harus mengucapkan selamat tinggal pada lisensi untuk jenis kegiatan ini. Karena persyaratan keamanan finansial yang tinggi, lini produk asuransi paling sering ditawarkan oleh bank besar dan perusahaan keuangan. Jauh lebih mudah bagi mereka untuk mendapatkan izin untuk kegiatan semacam itu. Sangat sulit untuk memasuki lingkup ini begitu saja.

Tentang asuransi jiwa

Salah satu layanan asuransi yang paling umum adalah asuransi jiwa dan kesehatan. Anda dapat mengasuransikan diri Anda, orang yang Anda cintai, seorang anak. Majikan dapat mengasuransikan di bawah skema yang samakaryawan Anda. Inti dari prosedur ini adalah bahwa jika terjadi peristiwa yang diasuransikan (kematian tertanggung, cedera serius, cacat, sakit, kecelakaan, dan insiden lainnya), klien akan menerima kompensasi uang. Orang ini ditunjukkan dalam kontrak. Jadi, mereka dapat menjadi tertanggung itu sendiri, atau anggota keluarganya (dalam hal kematian). Kontrak juga dapat mencakup orang lain yang tidak terkait dengan tertanggung oleh ikatan keluarga.

Praktik menggunakan layanan semacam itu paling populer di Eropa dan Amerika Serikat, tetapi di negara kita ini secara bertahap mendapatkan momentum. Asuransi jiwa, kesehatan dan kecacatan sangat relevan untuk keluarga di mana hanya satu orang yang menjadi pencari nafkah atau menerima gaji tertinggi.

Di mana digunakan (asuransi jiwa wajib dan opsional)

Asuransi jiwa dan kesehatan dapat bersifat wajib dan sukarela. Beberapa program asuransi disediakan oleh negara dan diatur dengan jelas olehnya. Dengan demikian, struktur seperti FFOMS dan TFOMS (dana asuransi kesehatan wajib federal dan teritorial) bertanggung jawab atas asuransi kesehatan wajib. Beberapa profesi memerlukan asuransi semacam itu, karena merupakan kegiatan yang sangat berbahaya dengan risiko cedera yang tinggi dalam berbagai tingkat.

Selain asuransi wajib, ada program sukarela. Misalnya, asuransi jiwa dwiguna. Tidak ada yang berhak mewajibkan warga negara untuk menggunakaninstrumen keuangan ini. Namun setiap hari semakin banyak orang yang secara sadar memilih asuransi jiwa, memastikan kesejahteraan orang yang mereka cintai jika terjadi kecelakaan.

Apa yang dimaksud dengan "asuransi jiwa kumulatif"

Di pasar layanan asuransi ada banyak produk untuk setiap "selera" dan anggaran. Salah satunya adalah asuransi jiwa dwiguna. Program ini muncul relatif baru, tetapi telah mendapatkan momentum dan bahkan mendapatkan pelanggan tetapnya. Esensinya terletak pada pengembalian sebagian besar pembayaran kepada tertanggung. Dengan demikian, klien tidak hanya diasuransikan terhadap kecelakaan, tetapi juga mengumpulkan uang melalui kontribusi reguler kepada perusahaan asuransi. Pendekatan ini menguntungkan kedua belah pihak dalam kontrak asuransi jiwa endowmen. Organisasi masih menerima premi asuransinya, dan klien yakin akan masa depan keluarganya, dan juga menerima jumlah akumulasi yang ditentukan di dalamnya pada akhir kontrak.

Bagaimana dana diakumulasikan

Program asuransi jiwa kumulatif adalah instrumen keuangan yang cukup kompleks dengan banyak nuansa yang tidak selalu tersedia untuk orang biasa, jauh dari struktur perbankan dan asuransi. Jumlah yang akan diterima klien setelah menyelesaikan kontrak terdiri dari beberapa komponen. Pemegang polis membayar sebagian besar sendiri (ke rekening yang dibuka untuk tujuan ini). Pembayaran dilakukan dengan angsuran yang sama, sementararuang lingkup dibatasi oleh durasi kontrak. Biasanya, pembayaran dilakukan setiap tiga bulan. Dari jumlah yang dibayarkan, komisi organisasi untuk layanan yang diberikan dibebankan.

Sisa uangnya tidak hanya tergeletak begitu saja. Perusahaan menggunakannya, mengeluarkan pinjaman, berinvestasi, menggunakannya dalam kegiatan ekonomi. Bergantung pada hasil transaksi keuangan yang dilakukan, pada akhir setiap periode pelaporan, bunga diperoleh dari dana yang diinvestasikan. Karena persentase inilah terjadi akumulasi dan peningkatan jumlah.

Struktur kontrak

Syarat dan ketentuan asuransi jiwa endowmen adalah detail yang tidak boleh diabaikan. Struktur umum kontrak di organisasi yang berbeda mungkin serupa, tetapi masing-masing memiliki nuansa tersendiri. Di beberapa perusahaan, kondisinya mungkin lebih menguntungkan. Ada baiknya berkeliling beberapa penyedia layanan jenis ini sebelum memutuskan pilihan akhir.

Kontrak asuransi jiwa endowment standar dari perusahaan asuransi berisi beberapa komponen: polis asuransi dan lampirannya. Aplikasi biasanya berisi informasi terkait atau layanan tambahan. Asuransi jiwa akumulatif Rosgosstrakh diterbitkan, misalnya, dengan polis asuransi jiwa (alias kontrak), Lampiran No. 1 yang menjelaskan program yang dipilih, dan Lampiran No. 2 yang berisi tabel jumlah penebusan menurut ketentuan perjanjian.

Isi kontrak

Untuk liputan maksimum dari peristiwa yang mungkin terjadi, refleksi paling lengkap dari esensi dan isinyaUntuk melindungi para pihak dari kesalahan satu sama lain, kontrak atau polis asuransi, serta lampirannya, harus memuat informasi rinci tentang sejumlah parameter. Dalam kontrak asuransi jiwa endowment, perusahaan asuransi mencantumkan data sebagai berikut:

• Data pemegang polis, tertanggung, ahli waris. Baik data spesifik dari orang-orang yang ditunjuk dan ketentuan umum tentang siapa yang dapat bertindak dalam peran mereka tercermin.
• Kejadian dan risiko yang diasuransikan, serta jumlah pembayaran saat terjadi.
• Masa kontrak, setelah itu klien menerima jumlah akumulasi.
• Ketentuan pembayaran premi asuransi.
• Tanggung jawab para pihak berdasarkan kontrak.
• Kemungkinan untuk mengubah atau menambah ketentuan kontrak.
• Berbagi pendapatan investasi.
• Ketentuan pemutusan awal kontrak.
• Ketentuan lain yang dibuat berdasarkan kesepakatan para pihak.

Asuransi jiwa kumulatif: peringkat perusahaan

Ada banyak perusahaan yang menyediakan layanan seperti itu. Secara alami, orang lebih suka menghubungi yang paling dapat diandalkan. Ketika mengajukan permohonan asuransi jiwa endowmen, peringkat perusahaan seringkali memainkan peran yang menentukan. Situs yang berbeda, jajak pendapat dan studi statistik dapat memberikan pilihan yang berbeda untuk urutan popularitas. Tetapi dalam kebanyakan kasus, para pemimpin dari semua peringkat menempati posisi pertama, hanya sedikit berfluktuasi di sepanjang garis. Jika Anda mengukur popularitas program dengan jumlah premi asuransi yang dikumpulkan, Anda dapat membuat daftar sepuluh besar berikut:

1. "Asuransi jiwa Sberbank".
2. "RESO-Garantia".
3. "Asuransi VTB".
4. "Asuransi ALFA".
5. "VSK".
6. Ingosstrakh.
7. "SOGAZ".
8. Asuransi Jiwa Alfa.
9. "RGS Life".
10. Rosgosstrakh (IC PAO).

Jebakan dan ulasan

Saat membuat kontrak semacam ini, Anda harus memperhatikan beberapa detail. Misalnya, bagaimana perhitungan asuransi jiwa akumulatif jika terjadi pemutusan awal kontrak. Biasanya, jika klien telah membayar kurang dari 8 premi asuransi, tabungan tidak dikeluarkan. Hanya dari tahun ke-3 kontrak Anda dapat mengandalkan beberapa jenis pembayaran. Pada saat yang sama, itu akan menjadi beberapa kali lebih rendah dari dana yang disimpan selama periode ini.

Perlu dicatat juga bahwa beberapa kontrak asuransi jiwa tidak mencakup kejadian yang diasuransikan terkait dengan cedera. Dalam hal ini, pembayaran lebih awal dapat dilakukan untuk kepentingan klien hanya dalam hal kematian tertanggung. Jika Anda berharap untuk memasukkan cedera dan kecelakaan lain dalam kontrak, Anda harus membuat perjanjian tambahan atau adendum polis. Dalam skenario ini, jumlah premi asuransi yang dibayarkan kepada perusahaan asuransi meningkat.

Adapun pendapat orang tentang layanan ini, ulasan tentang asuransi jiwa akumulatif sangat berbeda dalam spektrum - dari positif tanpa syarat hingga negatif. Faktanya adalah Anda tidak boleh menandatangani perjanjian ini jika tidak ada stabilitas keuangan, dan dalam beberapa halsaat itu mungkin tidak mungkin untuk melakukan pembayaran lain. Dengan penundaan terus-menerus, perusahaan asuransi dapat mengakhiri kontrak secara sepihak tanpa membayar jumlah penebusan. Poin kedua, dengan jumlah kecil, juga tidak masuk akal untuk menghubungi perusahaan asuransi. Semakin kecil jumlahnya, semakin sedikit klien akan menerima bunga dari kegiatan investasi. Bahkan mungkin sampai pada titik bahwa jumlah yang diterima di akhir kontrak tidak akan tumpang tindih dengan kontribusi yang dibayarkan.