KPR untuk pembangunan rumah pribadi. Cara mendapatkan hipotek: petunjuk langkah demi langkah

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Konsep perbankan seperti hipotek telah memasuki kehidupan kita dengan kuat. Saat ini, sebagian besar keluarga muda tidak dapat membeli rumah mereka sendiri tanpa dana pinjaman. Sementara itu, beberapa tidak mau membeli kotak sempit di dinding abu-abu kota. Membangun rumah Anda sendiri adalah pilihan yang lebih menarik. Tetapi hipotek untuk pembangunan rumah pribadi adalah fenomena yang tidak dapat dipahami yang menimbulkan banyak pertanyaan. Mari kita coba memahaminya.

Bangun rumah atau beli meteran beton bertulang siap pakai di kota?

Mengubah perumahan perkotaan menjadi rumah Anda sendiri di pinggiran kota adalah cara yang bagus untuk menghemat alun-alun yang terkenal dan menyingkirkan tetangga yang mengganggu dengan bor di belakang dinding. Dan ini tidak semua keuntungan dari rumah pribadi. Pertimbangkan mereka secara berurutan:

• Bukan rahasia lagi bagaimana keadaan lingkungan di kota. Adalah penghinaan ganda untuk menggunakan pinjaman hipotek untuk membeli apartemen untuk membayar keracunan harian nanti.udara dan asap tembakau tak berujung dari tangga. Udara segar di luar kota menjadi nilai tambah bagi mereka yang peduli dengan kesehatan generasi yang sedang tumbuh.
• Sebelum memasuki pasar perumahan, sebuah apartemen melewati mark-up dari 2-3 perantara. Hal ini membuat biaya menjadi penghalang. Harga persegi rumah pedesaan 2 kali lebih rendah, bahkan jika Anda mengambil hipotek untuk konstruksi.
• Saat merencanakan rumah, ada ruang untuk imajinasi. Selain hunian itu sendiri, Anda bisa membangun gazebo, menata kolam atau kolam. Di apartemen - bereksperimenlah dengan perbaikan dan interior.

Apa yang harus dilakukan jika Anda tidak memiliki cukup dana sendiri?

Jika sebuah keluarga muda berencana untuk pindah dari meter persegi beton perkotaan ke rumah mereka sendiri, mereka harus siap dengan biaya yang cukup besar. Konstruksi tidak murah. Dan tidak setiap keluarga rata-rata di negara kita mampu membeli kesenangan seperti itu. Bagaimana saya bisa menemukan uang untuk rumah saya sendiri?

Ada beberapa cara:

• dapatkan hipotek untuk membangun rumah pribadi;
• dapatkan pinjaman tujuan umum yang dijamin dengan real estat yang ada dan gunakan uangnya untuk konstruksi;
• dapatkan pinjaman konsumen.

Mari kita pertimbangkan metode pertama secara lebih rinci. Apa nuansa dan kesulitan hipotek untuk konstruksi? Kondisi apa yang ditetapkan pemberi pinjaman untuk peminjam?

Klaim bank

KPR untuk pembangunan rumah pribadi adalah peristiwa yang berisiko bagi bank. Jika objeknyaakan belum selesai, itu hampir tidak akan dianggap cair. Dalam situasi yang tidak menguntungkan, jika tiba-tiba peminjam gagal membayar kembali pinjaman secara penuh dan penjualan agunan diperlukan untuk melunasi hutang, bank tidak akan dapat menjual situs dengan konstruksi dimulai.

Oleh karena itu, lembaga kredit tidak mempercayai hipotek semacam itu. Mereka mengeluarkannya hanya dengan syarat khusus dan dengan jaminan tambahan berupa gadai dan/atau surety. Bank juga menetapkan persyaratan yang cukup ketat untuk peminjam masa depan. Juga untuk agunan. Pada dasarnya, kebanyakan dari mereka memiliki resep serupa. Hanya ada beberapa fluktuasi dalam satu arah atau lainnya mengenai batasan usia atau karakteristik lain dari klien. Parameter apa yang penting bagi bank? Berikut adalah beberapa faktor tersebut:

• Untuk peminjam dan penjaminnya - usia, jenis pekerjaan dan masa kerja, kewarganegaraan dan tempat pendaftaran.
• Untuk subjek gadai - nilai, jenis penggunaan, karakteristik fisik, kemurnian hukum, tidak adanya pembebanan, dan batasan lain untuk penggunaan penuh untuk tujuan yang dimaksudkan.

Selain itu, bank akan meminta dokumentasi ketersediaan uang muka dan laporan tujuan penggunaan dana yang diberikan secara kredit.

Jumlah dan jangka waktu pinjaman

Setiap lembaga kredit memiliki batasan jumlah pinjaman. Itu tidak hanya tergantung pada total pendapatan peminjam dan anggota keluarganya, tetapi juga pada nilai agunan. Biasanya, bank membiayaibiaya konstruksi sebesar 20-85% dari total. Hipotek untuk pembangunan rumah pribadi dikeluarkan untuk jangka waktu 5 hingga 30 tahun. Beberapa bank mungkin menawarkan jangka waktu yang lebih lama. Kemudian peminjam bisa mendapatkan pembayaran bulanan yang sangat nyaman. Benar, perlu dipertimbangkan bahwa jumlah kelebihan pembayaran pada akhirnya akan meningkat dengan baik.

Suku bunga

Sulit untuk menentukan besaran suku bunga terlebih dahulu, bahkan jika kita berbicara tentang bank tertentu. Nilai ini tergantung pada sejumlah kondisi - jangka waktu, besar kecilnya uang muka. Beberapa organisasi kredit siap memberikan diskon kepada klien yang pernah menjadi peminjam atau saat ini menjadi peminjam. Tentu saja, jika kita berbicara tentang orang yang teliti yang tidak mengizinkan penundaan.

Pengurangan suku bunga dapat diharapkan oleh mereka yang menerima upah pada kartu bank yang dipilih, serta pegawai sektor publik. Setelah konstruksi selesai, ketika rumah dioperasikan dan menjadi jaminan, pemberi pinjaman juga akan siap untuk menurunkan tarif. Mengapa bank membuat konsesi seperti itu? Masalahnya adalah kepatuhan terhadap kondisi di atas menunjukkan keandalan klien dan mengurangi risiko bank.

Untuk mendapatkan perkiraan perhitungan, Anda harus mengunjungi situs web lembaga kredit. Dan di bagian "Hipotek", pilih program pinjaman yang diinginkan, cobalah yang disebut kalkulator hipotek konstruksi. Dia akan memberitahu Anda perkiraan tingkat bunga, jumlah pembayaran bulanan dan kelebihan pembayaran.

Dokumen yang diperlukan

Jangan kaget dengan paket yang tidak sopandokumen, lebih dari pinjaman konsumen biasa membutuhkan. Hipotek melibatkan penerbitan sejumlah besar oleh bank untuk jangka waktu yang lama. Dan ini selalu merupakan risiko yang lebih besar bagi lembaga keuangan. Bahkan lebih berisiko adalah tujuan seperti hipotek - konstruksi. Memang, dalam kasus bisnis yang belum selesai, bank mungkin tidak memiliki apa-apa. Oleh karena itu, ada baiknya mengumpulkan keinginan Anda, mendapatkan semua surat-surat dan sertifikat untuk mendapatkan apa yang Anda inginkan.

Pertama-tama, Anda memerlukan dokumen-dokumen berikut:

• Surat-surat yang berkaitan dengan peminjam dan penjamin/peminjamnya - konfirmasi identitas, pendapatan, dokumen pendidikan dan status sosial. Tugas bank adalah menentukan solvabilitas dan tanggung jawab klien, sehingga spesialis berhak meminta banyak informasi tambahan.
• Dokumen dengan jaminan. Seringkali, sebagian besar sekuritas dari daftar gadai tidak berada di tangan klien, dan mengumpulkannya dengan cepat bukanlah tugas yang mudah. Alih-alih mengetuk ambang Rosreestr dan BTI, banyak yang meminta bantuan spesialis.
• Pernyataan rekening, dokumen lain yang mengonfirmasi ketersediaan uang muka.
• Proyek rumah, sketsa, salinan kontrak dengan perusahaan konstruksi, perkiraan konstruksi.

Persyaratan pinjaman

Sebelum peristiwa tahun 2014, program seperti hipotek untuk pembangunan rumah pribadi lebih umum di lembaga kredit negara. Hari ini ditawarkan oleh sejumlah kecil bank. Karena itu, pertimbangkan persyaratan pinjaman pada contoh Sberbank. Dia hari inijauh lebih mungkin dikaitkan dengan kesepakatan ini:

• Mata uang pinjaman - hanya rubel Rusia.
• Jumlah pinjaman - dari 300 ribu rubel, tetapi tidak lebih dari 75% dari nilai agunan.
• Uang Muka - dari 25%.
• Jangka waktu kredit - hingga 30 tahun.
• Suku bunga - mulai 13, 25%.

Bagaimana seluruh proses akan terlihat dalam kenyataan?

Seringkali peminjam, ketika merencanakan untuk menerima dana untuk pembangunan secara kredit, memiliki gambaran yang buruk tentang keseluruhan proses. Banyak yang mengandalkan pengajuan aplikasi jika mereka memiliki dua dokumen. Dalam hal ini, bank hanya akan meminta sertifikat hak untuk menggunakan situs. Dan dalam beberapa jam atau hari, peminjam akan menerima uangnya.

Sayangnya, tidak sesederhana itu. Pinjaman hipotek, apa pun tujuannya, memerlukan verifikasi yang cermat terhadap peminjam dan subjek agunan. Bank perlu meminimalkan risiko yang mungkin terjadi baik bagi klien maupun bagi organisasi itu sendiri. Selain itu, tujuan penggunaan dana memerlukan pelaporan, dan jumlahnya sendiri jarang diberikan dalam bentuk tunai.

Bagaimana proses kredit seperti hipotek untuk membangun rumah terlihat dalam kenyataan? Sberbank, misalnya, dapat menawarkan skema kerja sama berikut antara klien dan bank:

• Peminjam memberikan dokumen dan surat-surat penjaminnya. Pada tahap ini, bank memutuskan kemungkinan kerjasama dengan klien.
• Pengumpulan dokumen sebidang tanah. Sertifikat yang dikumpulkan ditransfer ke bank untuk pemantauan hukum. Selain itu, kepatuhan situs dengan persyaratan bank dalam hal karakteristik fisik diperiksa.
• Agunan sedang dinilai oleh perusahaan penilai yang terakreditasi bank.
• Klien memesan proyek rumah, menyelesaikan kontrak konstruksi. Bank juga akan membutuhkan perkiraan biaya untuk menentukan jumlah pinjaman yang dibutuhkan. Peminjam harus mendapatkan dokumen-dokumen ini dari perusahaan konstruksi pilihan mereka, dan kemudian mentransfernya ke spesialis lembaga keuangan.
• Jika semua tahap sebelumnya berhasil diselesaikan, para pihak melanjutkan ke kesimpulan perjanjian pinjaman.
• Pinjaman konstruksi melibatkan pembebanan hak atas tanah, jadi Anda harus meluangkan waktu untuk mengurus dokumen di Rosreestr. Pada hari sertifikat baru diterima, bank mentransfer bagian pertama dari dana untuk pembangunan.
• Peminjam memberikan laporan tentang tujuan penggunaan bagian pertama pinjaman.
• Bank mengeluarkan bagian kedua dari jumlah tersebut.
• Peminjam menyelesaikan konstruksi dan meresmikan rumah sebagai properti jadi. Setelah itu, sebidang tanah dengan real estat menjadi jaminan. Suku bunga pinjaman kemudian turun.

Bagaimana Anda bisa membuat segalanya lebih mudah untuk diri sendiri?

Untuk pembayaran yang lebih nyaman, beberapa bank menyediakan prosedur seperti menunda pembayaran hutang pokok. Peminjam untuk jangka waktu yang lama, hingga 3 tahun, hanya memiliki kesempatan untuk membayar bunga yang diperoleh dari jumlah pinjaman. Ini sangat nyaman, mengingat kemungkinan biaya tambahan selama konstruksi,yang dapat menekan anggaran dengan keras. Selain itu, modal bersalin dapat digunakan untuk membayar sebagian dari hutang pokok. Anda harus menanyakan kemungkinan ini terlebih dahulu sebelum mengajukan pinjaman. Jika hipotek untuk konstruksi di beberapa bank memerlukan uang muka, sertifikat juga digunakan untuk ini.

Pinjaman non-guna dijamin dengan real estat yang ada

Jenis pinjaman ini juga merupakan hipotek, dengan segala konsekuensinya. Memang, objek real estat diterima sebagai jaminan, yang berarti bahwa bank harus menjaga kemungkinan realisasi objek jika pinjaman tidak dibayar.

Keuntungan dari pinjaman tersebut termasuk tidak adanya kebutuhan akan laporan tentang tujuan penggunaan - peminjam memiliki hak untuk membuang dana atas kebijakannya sendiri. Selain itu, seperti hipotek lainnya, pinjaman ini diberikan untuk jangka waktu yang cukup lama.

Dari minus - semua tumpukan dokumen yang sama selama pendaftaran dan durasi proses mempertimbangkan aplikasi dan mengeluarkan uang. Selain itu, dalam hal penggunaan yang tidak tepat, tarifnya sedikit meningkat. Pada umumnya kreditur bersedia memberikan tidak lebih dari 50% dari nilai agunan untuk penggunaan yang tidak semestinya.

Apakah mungkin untuk menyelesaikan masalah melalui pinjaman konsumen?

Mengingat persyaratan hipotek hipotek rumah yang dijelaskan di atas, pinjaman konsumen biasa mungkin tampak seperti cara yang lebih mudah untuk mendapatkan uang yang Anda butuhkan. Pertama, bank tidak akan melacak tujuan penggunaan dana. Kedua, peminjamAnda perlu mengumpulkan paket sertifikat yang mengesankan dan melalui prosedur lain. Dia akan dapat menerima uang pada hari mengajukan 2-3 dokumen. Tetapi metode ini juga memiliki kekurangan:

• Jumlah pinjaman biasa jarang melebihi 1,5 juta rubel.
• Kredit konsumen diberikan untuk jangka pendek, maksimal 5 tahun. Jumlah pinjaman yang besar berarti pembayaran yang sangat besar yang tidak tersedia untuk semua orang. Ya, dan mereka akan menjadi beban berat selama masa konstruksi yang sulit.
• Bank biasanya menetapkan suku bunga tinggi untuk pinjaman reguler. Hipotek telah datang jauh dalam hal ini. Daripada 22-24% biasanya, ada kesempatan untuk mendapatkan hanya 15% per tahun.

Peminjaman konsumen tampaknya merupakan cara yang nyaman, tetapi bukan cara yang paling menguntungkan untuk mendapatkan dana yang hilang untuk konstruksi. Opsi ini cocok untuk Anda yang berencana membangun rumah secara bertahap atau sudah memiliki beberapa bahan bangunan yang diperlukan. Kesimpulannya, kita dapat menambahkan bahwa kondisi bank dapat berubah cukup sering. Karena itu, sebelum memilih lembaga kredit apa pun, Anda harus berkonsultasi secara pribadi masing-masing. Pinjaman konstruksi adalah proses yang rumit dan panjang, tetapi tujuannya sesuai dengan pekerjaan dan harapan.