Asuransi bank: konsep, kerangka hukum, jenis, prospek. Asuransi bank di Rusia

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Sistem perbankan yang stabil adalah dasar dari keamanan negara secara keseluruhan. Salah satu pengungkit untuk menjaga stabilitas tersebut adalah pengenalan asuransi wajib perbankan. Sistem ini secara tradisional menyediakan pekerjaan dalam dua arah: asuransi umum dan asuransi risiko bank secara langsung.

Asuransi bank di Rusia

Di bawah konsep umum dianggap asuransi darurat bangunan di mana bank berada, milik bank, kendaraan milik lembaga keuangan, tanggung jawab perdata pemilik properti jika mereka menyebabkan kerugian bagi pihak ketiga. Jenis ini juga termasuk asuransi sosial karyawan (pengobatan, pensiun, kecelakaan, dll).

Konsep asuransi bank cukup luas. Jika kita mempertimbangkan ini termasuk perlindungan nilai bank, peralatan komputer, peralatan elektronik. Ini juga mengacu pada penipuan komputer. Spesialis juga harus memperkirakan risiko yang terkait dengan penggunaan kartu plastik dan pinjaman,termasuk asuransi produk perbankan itu sendiri dan keamanannya.

Dengan demikian, konsep asuransi bank mencakup seluruh jenis asuransi dalam bidang interaksi antara perbankan dan lembaga asuransi.

Alasan kerjasama antara bank dan perusahaan asuransi

Perlunya melibatkan perusahaan asuransi di sektor perbankan karena beberapa alasan:

• kemungkinan mengurangi dana cadangan bank untuk memastikan risiko;
• kemampuan untuk membentuk kebijakan penetapan harga bank yang objektif;
• mengurangi tingkat pengeluaran lembaga keuangan terkait dengan penerapan pengendalian internal;
• mengurangi risiko reputasi bank itu sendiri.

Keterlibatan perusahaan asuransi di sektor perbankan adalah logis selama biaya jasa perusahaan asuransi tidak melebihi manfaat ekonomi dari pekerjaannya. Selain itu, perusahaan yang tidak bermoral dapat menciptakan risiko tambahan bagi bank.

Perundang-undangan Rusia dan sistem asuransi perbankan

Dasar hukum asuransi bank di Rusia diletakkan dengan adopsi KUH Perdata Federasi Rusia. Tindakan pengaturan utama yang mengatur masalah asuransi dan asuransi bank khususnya di Federasi Rusia adalah KUH Perdata. Tindakan legislatif kedua di bidang ini adalah undang-undang 1992 "Tentang Asuransi", yang mendefinisikan konsep, mengajukan persyaratan bagi peserta dalam transaksi, membentuk bidang hukum asuransi danmengawasinya.

Penting adalah hukum yang mengatur hubungan dalam asuransi kesehatan dan pensiun. Tempat khusus dalam seri ini ditempati oleh undang-undang tahun 2003 dan 2004, yang mengatur masalah asuransi bank murni: tentang asuransi simpanan individu dan pembayaran oleh Bank Rusia kepada individu yang simpanannya di bank bangkrut.

Dengan demikian, kita dapat mengatakan bahwa dasar hukum asuransi perbankan di Federasi Rusia didasarkan pada kerangka peraturan yang memadai yang mengatur hubungan hukum antara tertanggung dan perusahaan asuransi. Beginilah ternyata membangun kemitraan yang beradab antara lembaga keuangan dan perusahaan asuransi di Rusia.

Keunikan asuransi bank di Rusia

Di Federasi Rusia, pembentukan sektor perbankan terjadi pada tahun 90-an abad terakhir, yang menyebabkan munculnya beberapa fitur dalam kerja sama antara bank dan perusahaan asuransi. Alasan utama munculnya kerjasama tersebut adalah kebutuhan untuk bekerja dengan pinjaman bermasalah yang dikeluarkan oleh lembaga keuangan. Selama periode ini, bank mulai mengasuransikan pinjamannya sendiri, mengalihkan tanggung jawab pengembalian pinjaman bermasalah, yang porsinya dalam total portofolio pinjaman sekitar tujuh puluh persen, kepada perusahaan asuransi.

Keunikan asuransi perbankan di Rusia tidak membatalkan ketentuan terpenting tentang perlindungan area perbankan yang paling menguntungkan - pinjaman. Hari iniasuransi risiko perbankan di Rusia dikaitkan dengan pinjaman hipotek, yang disebabkan oleh kepentingan bank sebagai penerima manfaat. Memang, jika klien tidak dapat mengatasi kewajiban utangnya, lembaga keuangan menerima seluruh jumlah pinjaman. Ini juga berlaku untuk kasus-kasus ketika, ketika mengasuransikan kehidupan peminjam, kematiannya terjadi, dan perusahaan asuransi membayar hutang kepada bank pada suatu waktu. Selain itu, lembaga keuangan menerima komisi dari sejumlah kontrak yang dibuat dengan perusahaan asuransi oleh nasabah bank.

Asuransi simpanan adalah yang terpenting. Lagi pula, setiap deposan ingin memastikan bahwa uangnya akan dikembalikan. Prospek pengembangan asuransi perbankan seharusnya terletak pada bidang perkembangan transaksi simpanan. Aspek sistem keuangan ini secara langsung mempengaruhi stabilitas sosial. Pendekatan jaminan pengembalian investasi ini, terlepas dari keadaan force majeure, berkontribusi pada daya tarik yang lebih besar dari keuangan publik ke ekonomi, yang menyediakan pengembangan lebih lanjut.

Bagi Rusia, jenis asuransi ini adalah cara paling produktif untuk mengembangkan perbankan, sistem asuransi, dan ekonomi secara keseluruhan. Pembentukan Dana Jaminan Simpanan dan fungsinya merupakan langkah besar untuk memulihkan kepercayaan masyarakat.

Mengasuransikan risiko deposan dalam kasus kebangkrutan lembaga keuangan adalah layanan yang populer di Eropa. Daerah ini juga berkembang di Rusia. Lagi pula, tidak hanya bank yang mempercayakan uang mereka kepada pelanggan yang berisiko, tetapi jugaorang yang menginvestasikan tabungannya di lembaga keuangan. Asuransi di daerah ini memiliki ciri khas tersendiri. Bank dapat melindungi dirinya dari tuntutan keuangan jika, karena beberapa alasan, tidak mungkin mengembalikan uang pada deposito. Orang, pada gilirannya, mungkin tidak khawatir bahwa tabungan mereka akan hilang.

Lingkaran nasabah bank akan jauh lebih besar jika lembaga keuangan mengasuransikan perjanjian simpanan yang dibuat jika terjadi kebangkrutan. Sayangnya, saat ini tidak semua bank menjadi anggota Dana Penjamin Simpanan Perorangan. Selain itu, tidak semua klien menyadari bahwa organisasi semacam itu ada. Buta huruf keuangan adalah masalah besar bagi banyak orang yang bekerja dengan bank.

Salah satu bidang yang paling aktif berkembang adalah asuransi penerbit kartu plastik. Risiko utama di area ini adalah pemalsuan, perubahan palsu, kehilangan, pencurian.

Asuransi bank terhadap apa yang disebut pelanggaran komputer tidak kalah diminati, yang melibatkan perlindungan sistem komputer, data elektronik, dan medianya. Barang berharga yang diterima lembaga keuangan untuk penyimpanan tunduk pada asuransi bank: uang tunai, surat berharga, batu mulia, logam, nilai seni, dan banyak lagi.

Asuransi kewajiban profesional untuk karyawan bank juga telah tersebar luas, yang memungkinkan klien mengganti kerugian atas kerugian yang timbul sebagai akibat dari tindakan ekonom dari lembaga keuangan tertentu. Kontrak yang paling umum adalah untukkasir dan operator. Peristiwa yang diasuransikan dapat menjadi faktor manusia, yang memanifestasikan dirinya dalam menyebabkan kerusakan pada klien karena kesalahan aritmatika dalam perhitungan nilai tukar, pembayaran bunga, komisi bank, kerusakan properti, dll.

Jenis asuransi bank beragam dan bergantung pada volume aktivitas lembaga keuangan. Perusahaan dengan mitra asuransi profesional menikmati kredibilitas kredit yang bagus.

Apa itu Bankers Blanket Bond?

Amerika Serikat adalah pendiri pengenalan asuransi risiko perbankan dan pengembangan standar dasarnya. Polis asuransi pertama untuk risiko perbankan dibuat di sana pada tahun 1911. Praktik asuransi perbankan global telah berkontribusi pada munculnya asuransi risiko perbankan yang komprehensif.

Asuransi bank di luar negeri dilakukan dengan sistem asuransi risiko perbankan komprehensif yang disebut Bankers Blanket Bond. Apa artinya? Asuransi risiko bank yang komprehensif menggabungkan jenis-jenis asuransi bank yang dijelaskan di atas ke dalam satu polis. Negara-negara paling maju di dunia juga mematuhi kanon yang diperkenalkan oleh Asosiasi Penjamin Amerika untuk bank-bank Amerika Serikat. Fakta yang memunculkan perkembangan asuransi komprehensif adalah polis asuransi yang diterbitkan dalam sistem asuransi komprehensif Amerika sebelum Perang Dunia I, yang memberikan modal bank dari kerugian. Saat ini hanya di AS setiap tahunsetidaknya dua ribu polis asuransi bank yang komprehensif sedang diterbitkan.

Bankers Blanket Bond diterapkan ke Rusia

Meskipun pengakuan global atas asuransi risiko perbankan yang komprehensif di Rusia, sayangnya, asuransi tersebut masih jauh dari digunakan secara maksimal dan memiliki potensi besar untuk dikembangkan. Jenis asuransi ini didukung oleh fakta bahwa penggunaan sistem semacam itu akan memungkinkan sektor perbankan Federasi Rusia untuk mematuhi standar internasional. Hal ini pada gilirannya akan menarik investasi tambahan dari luar negeri.

Namun, ada bancassurance di Rusia yang tidak termasuk dalam paket BBB. Ini adalah perlindungan properti, tanggung jawab halus dan kontraktual. Prosedur ini karena kebutuhan untuk penyelesaian yang lebih rinci dari banyak masalah dan memungkinkan pengendalian risiko yang efektif.

Selain itu, loyalitas karyawan bank diasuransikan, yaitu perlindungan lembaga keuangan dari kerugian yang dapat ditimbulkan oleh spesialisnya secara sengaja atau tidak sengaja. Meskipun permintaan untuk produk asuransi ini, seratus persen mengesampingkan faktor manusia adalah hal yang mustahil. Cukup sulit untuk meresepkan dalam dokumen semua kemungkinan intervensi manusia dalam pekerjaan lembaga perbankan. Jenis asuransi ini mewajibkan lembaga perbankan untuk melakukan audit, sehingga Anda dapat memantau secara lebih spesifik kemungkinan terjadinya kerugian.

Salah satu komponen komprehensifAsuransi BBB adalah asuransi properti bank: interior, properti bergerak, seni, uang, surat berharga.

ВВВ juga menyediakan asuransi terhadap kerugian yang ditimbulkan oleh bank dalam transaksi dengan dokumen palsu. Operasi tersebut dibagi menjadi dua jenis: penipuan dengan cek dan dokumen yang setara; penipuan surat berharga (pemalsuan).

Persyaratan rekanan asuransi di bawah BBB

Berdasarkan hal di atas, Anda perlu memahami bahwa polis BBB adalah jenis asuransi gabungan untuk risiko keuangan, hukum, dan properti bank. Dengan demikian, bidang hukum Federasi Rusia mengatur bahwa jenis asuransi ini mengajukan persyaratan tertentu untuk lembaga kredit yang memiliki lisensi untuk menyediakan layanan perbankan. Diperlukan:

• menunjukkan dalam kontrak asuransi semua cabang yang dicakup oleh jenis asuransi ini;
• memperhatikan bahwa perjanjian ini tidak berlaku untuk organisasi perbankan yang sebagian dimiliki oleh tertanggung;
• memperhatikan bahwa hak untuk menuntut pembayaran atas terjadinya peristiwa yang diasuransikan hanya dimiliki oleh pemegang polis.

Pada gilirannya, perusahaan asuransi harus memiliki lisensi untuk mengasuransikan properti badan hukum dan individu, serta risiko keuangan dan bisnis.

Karakteristik risiko bank saat membuat polis asuransi

Pisahkan risiko utama dan risiko tambahan. Secara tradisional, risiko utama adalahpencurian, kerusakan harta benda dan interior bank sebagai akibat dari perusakan atau kerusakan yang disengaja oleh pihak ketiga. Ini juga termasuk kerusakan pengiriman.

Tambahan mempertimbangkan risiko yang terkait dengan deteksi pemalsuan dokumen tertanggung oleh pihak ketiga. Pengecualian untuk pembayaran kompensasi berdasarkan polis asuransi komprehensif adalah masalah yang terkait dengan kerusakan peralatan komputer, program komputer, data komputer. Dalam hal ini, bank-bank Rusia mempraktekkan perolehan polis tambahan yang dirancang untuk menutupi kerugian tertanggung dari kejahatan elektronik. Tindakan seperti itu dibenarkan. Polis ini mencakup hampir semua kerusakan yang terjadi pada sistem elektronik dan datanya. Kasus kerugian akibat kebakaran, aksi teroris tidak ditanggung oleh asuransi.

Durasi kontrak asuransi untuk BBB rata-rata berkisar antara satu hingga lima tahun.

Masalah asuransi risiko perbankan

Karena krisis ekonomi, asuransi bank domestik memiliki beberapa keanehan. Masalah dapat diselesaikan. Hal pertama yang tercermin dalam perubahan krisis adalah harga polis asuransi. Berkenaan dengan risiko keuangan, biaya penyelesaian transaksi telah meningkat secara signifikan. Pada saat yang sama, adalah mungkin untuk mengasuransikan harta bergerak dan tidak bergerak dengan sangat murah hari ini.

Secara tradisional, krisis berdampak positif pada penurunan pasar, tetapi pada saat yang sama memungkinkannya untuk pulih. Perusahaan asuransi tidak cukup fleksibelkebijakan tentang perlunya mengembangkan kebijakan individu, yang harus mempertimbangkan nuansa tertentu dari masing-masing pemegang polis.

Pengembangan asuransi perbankan di Rusia dimungkinkan dengan studi dan penghapusan masalah di atas.

Memilih asuransi untuk bank

Organisasi asuransi bank melibatkan pemilihan perusahaan asuransi yang cermat untuk jenis kegiatan ini.

Kriteria utama untuk memilih mitra yang dapat diandalkan bagi bank adalah solvabilitasnya yang stabil, keberadaan jaringan regional yang luas, kebijakan harga yang terjangkau, kemampuan untuk membentuk kondisi kontrak yang fleksibel, dan pengalaman positif dalam penyelesaian konflik yang bebas masalah. Untuk kerja sama, perusahaan yang telah teruji waktu sangat cocok. Hanya dalam hal ini sistem asuransi bank akan diatur dengan benar.