KPR: mulai dari mana. Ketentuan, prosedur pendaftaran, dokumen yang diperlukan, saran

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

"Saya ingin mendapatkan hipotek! Di mana saya harus memulai?" - pertanyaan ini ditanyakan oleh banyak orang yang telah memutuskan usaha yang kompleks dan bertanggung jawab seperti membeli apartemen secara kredit. Memang selalu ada banyak pertanyaan, apalagi jika semua ini baru pertama kali. Bagaimana cara membayar, kapan, kepada siapa? Kapan dokumen siap? Kapan apartemen menjadi milik pribadi? Mari kita coba menghadapi semua nuansa ini. Jadi, di mana untuk mulai membeli apartemen dengan hipotek.

Apa itu hipotek

Sebelum Anda mengetahui dari mana harus mulai membeli rumah dengan KPR, alangkah baiknya untuk mengetahui apa itu. Tentu sebagian besar masyarakat sudah mengetahuinya sejak lama dan secara langsung, namun mungkin ada yang belum terlalu paham.

Jadi, KPR adalah salah satu bentuk agunan. Ada debitur - seseorang yang ingin membeli real estat, tetapi dia tidak punya cukup uang. Ada kreditur - bank yang mensubsidi debitur untuk acara ini. Ada apartemen - yang membutuhkan uang.

Bank mengeluarkan jumlah yang diperlukan, dan debitur berjanji untuk mengembalikannya, tentu saja, dengan bunga. Sepanjang waktu dia melunasi hutangnya, rumah itu sudah menjadi miliknya, namun, jika karena suatu alasan dia berhenti membayar jumlah bulanan, bank bebas untuk membuang apartemen atas kebijaksanaannya sendiri: khususnya, untuk menjualnya kepada dapatkan kembali dananya.

Dengan demikian, apartemen tersebut dijaminkan ke bank, meskipun sebenarnya digunakan oleh pemiliknya. Ini adalah jaminan bahwa bank pasti akan mengembalikan keuangannya.

Penyimpangan singkat tentang sejarah hipotek

Di mana memulai percakapan? Tentunya dengan asal usul definisi tersebut. Konsep "hipotek" jauh dari baru - telah ada selama berabad-abad. Pada awal abad keenam SM, orang Yunani kuno menggunakan istilah ini. Itu digunakan oleh mereka untuk menunjuk tanah debitur dan secara visual mewakili pilar yang digali di tanah ini. Itu hipotek dan disebut. Itu berarti "janji", "peringatan". Ada juga tanda di tiang yang mengatakan bahwa pemilik wilayah itu akan membayar kembali pinjamannya.

Di negara kita, bank hipotek pertama muncul pada akhir abad kedelapan belas. Namun kemudian, "toko" itu ditutup, dan semuanya dimulai kembali setelah runtuhnya Uni Soviet - pada tahun sembilan puluhan abad terakhir.

Fitur hipotek

Mereka yang tertarik dengan cara mendapatkan hipotek dan mulai dari mana harus terlebih dahulu memahami beberapa poin penting dari jenis pinjaman ini. Jadi, misalnya, mereka mengeluarkannya, sebagai suatu peraturan, untuk waktu yang lama (walaupun tidakitu dilarang, tentu saja, dan pelunasan hutang lebih awal - jika pembayar mampu melakukannya), dan tingkat bunga biasanya lebih rendah daripada jenis kredit lainnya.

Ada beberapa cara melunasi hutang, yang juga harus Anda ketahui sebelum memikirkan dari mana harus mulai mendapatkan KPR:

1. Anda dapat memberikan jumlah setiap bulan yang membayar kembali pinjaman itu sendiri dan bunganya dalam bagian yang sama (misalnya, seluruh pembayaran adalah 10 ribu, di mana lima untuk membayar pinjaman, dan lima untuk membayar minat).
2. Anda juga dapat melakukan pembayaran yang disebut dengan diferensiasi. Inilah saat pertama-tama sebagian besar uang digunakan untuk membayar bunga, dan kemudian sebaliknya. Misalnya, jika pembayarannya 20 ribu, maka lima belas di antaranya dapat digunakan untuk bunga, dan hanya lima untuk pinjaman. Tapi lambat laun rasionya akan berubah (ketika bunga yang dibayarkan semakin banyak), dan kemudian, sebaliknya, bagian pembayaran minimum akan menjadi bunga.

KPR: mulai dari mana?

Jadi, jika semua pro dan kontra ditimbang dan keputusan dibuat, apa yang harus dilakukan terlebih dahulu? Bagaimana cara memulai hipotek?

Pertama-tama, Anda harus memutuskan dari bank mana Anda ingin menerima pembiayaan. Ada banyak bank di negara kita saat ini, terlepas dari kenyataan bahwa hanya yang terkemuka yang diketahui banyak orang - Sberbank, VTB, dan lainnya seperti mereka. Beberapa institusi semacam ini harus diselidiki dengan cermat.

Mengapa ini tempat pertama untuk memulai hipotek? Ya, karena beda bank beda kondisi. Di mana-maka persentasenya akan lebih rendah, di suatu tempat mereka akan menawarkan program preferensial, dan di tempat lain - sesuatu yang lain. Oleh karena itu, penting untuk mengetahui beberapa penawaran, membandingkannya, dan memilih yang paling cocok untuk Anda.

Keuangan menyanyikan roman?

Secara umum, hal utama di mana untuk memulai mengambil hipotek, adalah mencapai kepastian akhir dengan aspek keuangan:

• dengan jumlah yang ingin Anda pinjam;
• dengan bagian dana yang dapat dibayarkan sebagai uang muka.

Di bank yang berbeda, persentase yang digunakan untuk membayar uang muka juga berbeda, meskipun perbedaannya tidak terlalu besar. Di suatu tempat itu sepuluh persen dari jumlah total (tetapi harus segera dicatat bahwa ada minoritas bank semacam itu), dan di suatu tempat - lima belas. Benar, paling sering, kita berbicara tentang dua puluh persen atau lebih (dapat lebih rendah hanya dalam kondisi tertentu - misalnya, ada manfaat untuk guru muda atau untuk keluarga muda).

Memahami berapa banyak Anda dapat menyetor sendiri, Anda dapat menghitung jumlah pinjaman yang diperlukan. Itulah sebabnya semua ini merupakan langkah penting dalam masalah apartemen di hipotek: di mana memulai pendaftarannya.

Periode di mana hipotek akan dihitung juga merupakan poin yang cukup signifikan dalam masalah yang sedang dipertimbangkan. Jumlah yang harus dilunasi setiap bulan secara langsung tergantung pada jumlah tahun.

Sebagai aturan, jarang ada orang yang mengambil hipotek selama lima tahun - hanya mereka yang benar-benar yakin dengan kemampuan mereka dan siap memberikan uang serius setiap tiga puluh hari. Biasanya kreditdikeluarkan selama sepuluh, lima belas dan bahkan dua puluh tahun. Namun, di sini perlu Anda ingat: semakin lama hipotek dibayarkan, semakin banyak bunga yang diberikan. Jadi, jika Anda meminjam dua juta dari bank, Anda harus siap dengan kenyataan bahwa Anda harus mengembalikan keempatnya.

Jika Anda memiliki pertanyaan

Pertanyaan saat mendapatkan hipotek - dari mana harus memulai dan bagaimana melakukannya dengan benar - jauh dari biasa. Mereka ditemukan di setiap pelamar kedua (jika tidak setiap pelamar pertama). Oleh karena itu, adalah tepat dan disarankan untuk mencari bantuan dan/atau nasihat dari ahli hipotek. Ini dapat dilakukan baik di bank yang sudah dipilih, atau hanya dengan pergi ke bank mana pun yang nyaman di mana ada konsultan serupa. Dia akan menjawab semua pertanyaan dan mengklarifikasi informasi yang diperlukan. Paling tidak, itu akan membuat sesuatu yang selama ini sangat kabur menjadi lebih jelas.

Dokumen yang diperlukan

Di antaranya, Anda juga perlu mengumpulkan dokumen untuk mengajukan hipotek. Di mana untuk memulai di sini:

1. Pertama-tama, Anda perlu membuat fotokopi paspor dan sertifikat asuransi Anda (kertas plastik hijau).
2. Pesan sertifikat penghasilan di tempat kerja (biasanya ini adalah pajak penghasilan 2 orang).
3. Pria mungkin juga memerlukan ID militer dan salinannya.
4. Selain itu, Anda akan memerlukan dokumen pendidikan, salinan kontrak kerja.
5. Jika seseorang pernah atau sudah menikah, Anda akan memerlukan sertifikat atau pemutusannya.
6. Jika ada anak, maka perlu melampirkan salinan akta kelahiran anak pada aplikasi.

Dalam hal diperlukan dokumen lain secara mendadak, selain daftar di atas, konsultan di bank harus menginformasikannya.

Ya, omong-omong, setiap pemohon ditugaskan konsultannya sendiri, yang akan bekerja dengannya di masa depan dan menyarankan semua langkah untuk mendapatkan apartemen dengan hipotek: mulai dari mana dan apa yang harus dilakukan selanjutnya.

Tindak lanjut

Kami belajar dan mendiskusikan bagaimana memulai mendapatkan hipotek. Apa yang harus dilakukan selanjutnya, setelah semua langkah ini? Ya, semuanya sederhana: terapkan.

Sebelumnya, ini hanya bisa dilakukan secara langsung, datang ke bank yang dipilih, dengan komunikasi langsung dengan spesialis. Saat ini, di era teknologi modern, prosedur seperti itu juga tersedia dalam bentuk elektronik. Dalam hal ini, Anda tidak perlu pergi ke mana pun. Anda hanya perlu duduk di depan monitor, memindai semua dokumen Anda, mengisi aplikasi, menunjukkan semua informasi yang diperlukan tentang diri Anda, melampirkan hasil pindaian ke sana dan klik tombol "kirim".

Pertimbangan dilakukan dengan cukup cepat - hanya dalam beberapa jam, beberapa jawaban pasti akan datang. Omong-omong, di situs, di halaman pribadi pengguna, semua proses yang terjadi dengan permintaan ini akan ditampilkan. Apakah pemrosesan sedang berlangsung, ditolak, disetujui - semua ini dapat dilihat secara online.

Jika Anda ditolak hipotek

Poin penting: mungkin saja aplikasi akan ditolak (semua alasan harus dijelaskan). Ada banyak alasan penolakan:

• salah diisibidang;
• pindaian yang tidak dapat dibaca;
• kekurangan dokumen yang diperlukan dan sebagainya.

Semua masalah ini dapat dipecahkan. Dan setelah tereliminasi, Anda perlu mengirim aplikasi lagi dan menunggu lagi.

Di antara alasan penolakan mungkin juga terjadi ketika bank meragukan kemampuan orang tersebut untuk membayar kembali pinjaman. Baginya mungkin pendapatan pemohon terlalu rendah untuk mengambil pinjaman. Kemudian klien juga perlu mengeluarkan penjamin, yaitu peminjam bersama. Dengan kata lain, seseorang yang akan menjamin solvabilitas penderita untuk memiliki real estat, dan dari siapa bank akan dapat mengambil uang yang menjadi haknya dalam hal pemohon sendiri, karena alasan apa pun, ternyata bangkrut secara finansial.

Saat melamar penjamin, Anda juga perlu menunjukkan semua informasi yang diperlukan tentang dia, khususnya, memberikan data tentang pendidikan, sertifikat penghasilan, dan sejenisnya.

Apakah ada perbedaan di bank?

Orang sering bertanya apakah ada perbedaan dalam proses KPR di bank yang berbeda. Misalnya, di VTB, di Sberbank atau di Rosselkhozbank… Dan jika, misalnya, Anda mengajukan hipotek di Sberbank, dari mana Anda mulai?

Sebenarnya tidak ada perbedaan. Anda akan memerlukan semua dokumen yang sama, Anda harus melalui semua prosedur yang sama. Beberapa detail kecil mungkin berbeda. Jika ada yang tidak beres, spesialis hipotek pasti akan memberi tahu Anda tentang hal itu. Dari mana harus mulai memperbaiki kekurangan yang ada, dia juga pasti akan memberi nasehat dan nasehat. Umumnya,pemohon tidak perlu khawatir tentang apa pun - untuk ini ada konsultan. Ketika semuanya dibingkai dengan benar, tinggal menunggu keputusan. Dan kemudian bersukacita atas jawaban positif dan buru-buru membuat kesepakatan untuk sebuah apartemen!

Beberapa tips untuk membantu debitur baru

Untuk mempermudah, petugas pinjaman biasanya memberikan beberapa saran. Berikut adalah beberapa:

1. Anda harus tetap menjadi orang yang waras dan menilai sumber daya Anda dengan bijaksana. Menurut para ahli, pinjaman harus sedemikian rupa sehingga setiap bulan Anda berpisah dengan tidak lebih dari tiga puluh persen dari anggaran keluarga - jika tidak, akan merugikan kantong Anda.
2. Individu lebih suka mengambil hipotek tidak dalam rubel, tetapi dalam mata uang lain, agar lebih ekonomis. Ini bukan ide yang baik, karena mungkin lebih ekonomis pada awalnya, tetapi Anda tidak pernah tahu apa yang akan terjadi pada kursus dalam lima menit. Dan kalau tiba-tiba loncat, yang mau hemat harus ketat.
3. Pastikan untuk membaca semua dokumen dengan seksama sebelum menandatanganinya. Aturan ini perlu benar-benar dipelajari dengan hati! Dan perhatian khusus harus diberikan pada semua yang tertulis dalam cetakan kecil. Ini juga termasuk kebutuhan untuk menanyakan semua pertanyaan sekaligus dan mengklarifikasi semua poin yang tidak dapat dipahami.
4. Rekomendasi lain, dan ini juga telah disebutkan sebelumnya, adalah saran untuk tidak terpaku hanya pada satu bank, tetapi mempelajari tawaran beberapa lembaga keuangan terlebih dahulu. Timbang semuanya dengan hati-hati, pikirkan, mungkin diskusikandengan orang lain dan baru kemudian membuat keputusan. Seringkali, masalah banyak orang adalah bahwa orang pergi ke bank hanya karena mereka mendengar bahwa itu baik di sana dari kenalan mereka, yang pernah, beberapa tahun yang lalu, mengambil pinjaman di sana. Sayangnya, ini bukan indikator, dan seseorang dapat menghadapi kekecewaan besar. Dan kereta, seperti yang mereka katakan, sudah pergi. Omong-omong, ketika berfluktuasi antara bank besar dengan "nama" yang baik dan sejarah panjang dan yang kecil, pendatang baru di pasar, Anda harus selalu membuat pilihan yang mendukung yang pertama.
5. Anda tidak harus segera berusaha untuk mendapatkan "dari miskin menjadi kaya", dengan kata lain, membidik apartemen multi-kamar. Lebih sedikit lebih baik!
6. Yang terbaik adalah mengambil pinjaman untuk jangka waktu sesingkat mungkin - maka kelebihan pembayaran akan berkurang.
7. Anda harus selalu berusaha memiliki uang "cadangan", yaitu, hidup sedemikian rupa sehingga ada dana untuk membayar hipotek selama beberapa bulan sebelumnya. Para ahli menganggapnya ideal ketika selalu ada uang untuk membayar tiga bulan di muka.
8. Beberapa orang hidup dengan harapan bahwa bank yang memberi mereka pinjaman tiba-tiba bangkrut, dan kemudian hutang mereka akan hancur dengan sendirinya. Ini tidak benar. Ya memang, hal ini terjadi dari waktu ke waktu, bank menyatakan diri bangkrut. Namun, bahkan dalam kasus ini, mereka memiliki penerus yang sah, yaitu orang yang kepadanya segala sesuatu melewati "warisan" - termasuk hutang hipotek. Karena itu, Anda tetap harus mengembalikan apa yang telah Anda ambil. Bahkan jika tidak kepada orang yang mengambilnya.

Sesuatu tentang hipotek

Akhirnya beberapa fakta menarik:

• Yang pertamaabad SM Roma Kuno mengalahkan Yunani. Seiring dengan banyak piala lainnya, hipotek juga datang kepada para penakluk. Pinjaman Romawi kuno sangat menguntungkan: diterbitkan hanya lima persen per tahun.
• Di Rusia pada abad kedelapan belas dan kesembilan belas, pinjaman dapat diperoleh dengan menggadaikan tanah Anda (kita berbicara tentang pemilik tanah, tentu saja, para petani tidak memiliki apa pun untuk digadaikan).
• Hipotek menghilang di Rusia dengan munculnya Bolshevik dan munculnya Uni Soviet.
• Tempat yang paling menguntungkan untuk mengambil hipotek adalah di Prancis: Anda hanya perlu mengembalikan uang tiga persen per tahun!
• Real estat paling mahal ada di Swiss (dan juga di London dan Monte Carlo), tetapi hipotek di negara ini diberikan hingga seratus tahun (di Rusia, sebagai perbandingan, maksimum adalah tiga puluh tahun).

• Sembilan tahun yang lalu, ada lebih banyak pembelian rumah dalam setahun di Amerika Serikat daripada pernikahan.
• Ada tradisi yang menarik di antara orang Skotlandia: ketika mereka melunasi hutang hipotek mereka, mereka mengecat pintu rumah mereka dengan warna merah.
• Orang Amerika juga memiliki tradisi serupa. Hanya saja mereka tidak mengecat pintu, mereka menggantung elang terbang di atasnya - simbol kebebasan.
• Mari kita terus berbicara tentang penduduk AS: hanya tiga puluh persen dari mereka yang hidup tanpa hipotek.
• Pembayaran hipotek rata-rata di seluruh dunia adalah enam persen per tahun.

Artikel ini menyoroti nuansa paling penting yang menjawab pertanyaan tentang cara mendapatkan hipotek dan di mana memulai prosedur penting ini.