Bentuk jaminan pinjaman: jenis, persyaratan bank, dan metode verifikasi

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Seseorang yang mengambil pinjaman mungkin tidak mengetahui bahwa ada beberapa bentuk jaminan pinjaman. Ini adalah kesenjangan yang serius dalam pendidikan, karena informasi seperti itu diperlukan setidaknya untuk menimbang pro dan kontra dengan benar. Agar Anda belajar berpikir sebelum mengambil pinjaman, kami akan memberi tahu Anda semuanya secara detail.

Definisi

Apa bentuk jaminan pinjaman? Tidak tahu? Apa itu dukungan langsung? Tidak tahu juga? Maka Anda pasti perlu membaca artikel kami.

Jadi, agunan adalah sejenis agunan yang dapat ditarik dari pemiliknya, kemudian dijual melalui lelang terbuka. Semua tindakan ini akan terjadi jika peminjam gagal memenuhi kewajibannya, yaitu membayar kembali pinjaman.

Jika Anda melihat undang-undang negara kita, dikatakan bahwa pinjaman hanya dapat diterbitkan dalam bentuk jaminan pinjaman tertentu. Hal ini dilakukan agar pemberi pinjaman juga memilikijaminan, karena dia harus tahu bahwa meskipun peminjam tidak membayar apa pun, uangnya tidak akan hilang.

Biasanya agunan pinjaman mungkin diperlukan jika seseorang ingin meminjam dalam jumlah besar. Untuk memastikan bahwa klien memiliki dana, dan penerbitan pinjaman tidak akan menjadi kerugian bagi bank, perjanjian ditandatangani antara kedua belah pihak. Yang terakhir ini memberikan hak kepada bank untuk menggunakan agunan untuk keuntungannya sendiri.

Jenis agunan

Jadi, apa saja bentuk jaminan pinjaman? Untuk meminimalkan semua risiko yang mungkin, organisasi kredit, sebelum mengeluarkan pinjaman, meminta pemohon untuk mengkonfirmasi solvabilitas. Hal ini dikarenakan bank membutuhkan jaminan bahwa uang tersebut akan dikembalikan.

Apa yang bisa dijadikan jaminan?

1. Jaminan.
2. Bail.
3. Penugasan klaim.
4. Bentuk lainnya.

Kemungkinan besar, daftar tersebut tidak menjelaskan banyak hal. Untuk mengisi kekosongan, kami akan mempertimbangkan setiap bentuk jaminan pinjaman secara terpisah.

Bail

Pledge adalah metode keamanan paling populer. Peminjam segera mengingat semua kewajibannya kepada organisasi perbankan. Apakah hati nurani terbangun? Tidak, sebaliknya, kesadaran datang bahwa jika tidak mematuhinya, dia mungkin kehilangan beberapa properti.

Bentuk jaminan pengembalian pinjaman ini dibagi menjadi dua kategori:

1. Ikrar hak milik.
2. Ikrar nilai properti.

Dalam kasus pertama, kita berbicara tentang segala macam hakdebitur, misalnya, dapat berupa hak cipta, hak pelanggan berdasarkan kontrak, atau hak penyewa. Tampaknya mudah, tetapi ada beberapa nuansa. Misalnya, hak cipta hanya dapat dijaminkan jika tidak menghasilkan dividen atau manfaat.

Kategori kedua dicirikan oleh barang mewah, barang antik, barang berharga, real estat atau deposito. Ternyata dalam situasi di mana peminjam tidak memenuhi kewajibannya, pemberi pinjaman berhak menerima nilai properti yang dapat dijual di lelang. Kemudian uang setelah penjualan akan digunakan untuk melunasi hutang dan bank tidak akan mengalami kerugian. Biasanya, agunan real estat dipilih sebagai jaminan pembayaran kembali pinjaman.

Artinya, peminjam sadar bahwa dalam hal ini mereka akan mengambil apartemennya dan melelangnya. Momen ini seharusnya merangsang orang yang mangkir, dan menunjukkan kepada bank bahwa orang tersebut serius dengan pinjamannya.

Saya ingin menambahkan bahwa biasanya bank dan klien mereka memilih hal yang material sebagai jaminan. Ini karena prospek penjualan, karena beberapa barang atau nilai jauh lebih mudah dijual daripada hak atas sesuatu.

Dimana deposit disimpan?

Bentuk agunan untuk pinjaman bank, seperti agunan, dapat tetap berada di tangan klien, atau dapat dipindahkan ke bank. Pertanyaan ini didasarkan pada beberapa faktor. Pertama, besarnya pinjaman. Semakin besar jumlahnya, semakin tenang bank jika barang berharga itu bersamanya. Kedua, kebijakan organisasi perbankan.

Tetapi bahkan jika hal itu terjadi pada pemiliknya, maka kebebasan untuk menggunakannyaakan dibatasi. Misalnya, nilai tidak dapat lagi disumbangkan atau dijual sampai pinjaman dilunasi.

Hak kreditur

Karena agunan adalah bentuk agunan yang populer untuk pinjaman bank, undang-undang yang sesuai telah diadopsi. Misalnya, pemberi pinjaman dapat dari waktu ke waktu memeriksa keberadaan nilai yang ditinggalkan sebagai jaminan, atau memantau kondisinya. Jika agunan rusak atau hilang, organisasi perbankan berhak meminta peminjam untuk segera melunasi pinjamannya. Skenario lain adalah penggantian agunan dengan agunan lain dengan biaya yang sama.

Agunan adalah bentuk utama dari jaminan pinjaman, yang berarti harus memenuhi persyaratan tertentu. Apa saja persyaratannya?

1. Nilai harus dimiliki oleh peminjam. Pemilik selain debitur tidak diperbolehkan. Kepemilikan tunggal hanya dapat dikonfirmasi dengan bantuan dokumen, tidak ada yang akan percaya sepatah kata pun.
2. Item diperkirakan dalam jumlah tertentu, yang dikonfirmasi oleh dokumen terkait.
3. Nilai tidak muncul sebagai jaminan untuk pinjaman pemilik lainnya.
4. Barang harus laris, jika tiba-tiba harus dijual. Paling sering, bank mengedepankan kondisi ini sebagai suatu keharusan, karena mereka tertarik pada penjualan cepat.

Jaminan

Di antara bentuk jaminan pinjaman yang utama adalah jaminan. Apa ini? Ini adalah nama kewajiban tertulis dari pihak ketiga untuk membayar hutang, jika dari peserta dalam perjanjian pinjamantidak mungkin untuk mendapatkan pinjaman. Menariknya, metode keamanan ini digunakan tidak hanya oleh individu, tetapi juga oleh organisasi dan perusahaan.

Bentuk jaminan sedemikian rupa sehingga kesepakatan antara tiga pihak. Selain itu, pihak ketiga harus menyadari bahwa dalam situasi yang tidak menyenangkan, semua kewajiban akan dibebankan padanya. Penjamin juga berkewajiban untuk menutupi sebagian atau seluruh pembayaran peminjam dan mengendalikan seluruh proses pembayaran hutang.

Pihak ketiga menegaskan kewajibannya secara tertulis selain perjanjian pinjaman standar. Jika Anda perlu membuat perubahan apa pun pada dokumen, maka organisasi perbankan harus terlebih dahulu memberi tahu penjamin dan mendapatkan persetujuannya. Jika perintah ini tidak diikuti, semua perubahan dalam kontrak akan menjadi tidak valid.

Akhiri penjaminan

Jaminan sebagai bentuk jaminan pembayaran kembali pinjaman bank dianggap ditutup dalam situasi berikut:

1. Perjanjian telah berakhir.
2. Perubahan dilakukan pada teks kontrak, tetapi penjamin tidak diberitahu dan tidak ada yang meminta persetujuannya.
3. Organisasi perbankan menerima semua uang secara penuh dan tidak memiliki klaim.
4. Utang dialihkan ke orang lain. Kondisi penting untuk ini adalah kurangnya informasi dari penjamin dan kurangnya persetujuannya untuk perubahan tersebut.

Garansi bank

Bentuk jaminan kredit lainnya. Esensinya adalah melakukan dengan hati-hatisemua kondisi perjanjian pinjaman dengan struktur kredit. Dalam hal ini penjamin adalah lembaga keuangan, berbagai struktur yang menyediakan jasa asuransi. Hal ini tercantum dalam KUHPerdata negara kita dalam pasal 368.

Sederhananya, jaminan adalah kesepakatan satu arah, di mana penjamin memberikan pernyataan tertulis kepada lembaga kredit.

Penjamin harus menunjukkan bahwa ia siap untuk membayar kembali sisa hutang di muka jika peminjam tidak dapat melakukannya karena alasan apapun.

Klasifikasi jaminan

Guarantee adalah bentuk modern dari jaminan kredit, dan seperti bentuk modern lainnya memiliki klasifikasi.

Mereka diklasifikasikan menurut parameter tertentu:

1. Tidak aman dan terjamin. Pilihan kedua melibatkan kewajiban tertulis sederhana, yang menunjukkan jaminan pembayaran kembali utang jika peminjam tidak dapat memenuhi kewajibannya karena alasan tertentu. Dalam kasus opsi kedua, kita berbicara tentang jaminan untuk pinjaman dengan properti tertentu. Dalam hal ini, kondisi bank adalah kesetaraan pinjaman dan agunan.
2. Tidak terbatas dan terbatas. Tidak terbatas adalah kasus-kasus ketika penjamin berkewajiban untuk menutupi seluruh jumlah hutang. Yang terakhir termasuk efek jaminan pada beberapa bagian dari hutang. Omong-omong, masalah ini diselesaikan pada tahap penandatanganan kontrak.
3. Koperasi. Kita berbicara tentang kewajiban utang oleh perusahaan utama sehubungan dengan cabang dan divisinya.
4. Pribadi. Ketika jaminan diberikan oleh individu atau kelompokorang.
5. Negara. Kita berbicara tentang komitmen pemerintah untuk pinjaman kepada bisnis, komunitas atau organisasi komunitas.

Kebijakan garansi

Guarantee adalah bentuk jaminan untuk pelunasan pinjaman, yang berarti ada aturan tertentu saat dikeluarkan. Mereka diatur oleh undang-undang dan tidak dapat dilanggar. Hal utama yang tercermin dalam undang-undang adalah bahwa jaminan mulai beroperasi pada saat kontrak ditandatangani. Tetapi aturan ini hanya berfungsi jika penjamin dibayar sebagai imbalan atas dukungan yang diberikan.

Analisis bentuk agunan untuk pinjaman yang dikeluarkan oleh bank komersial dan negara sedemikian rupa sehingga memungkinkan Anda untuk menyoroti situasi tertentu ketika transaksi dibatalkan. Mereka adalah sebagai berikut:

1. Jaminan berakhir dan para pihak tidak memperbarui kerjasamanya.
2. Peminjam telah menutup semua hutang ke struktur kredit. Adalah penting bahwa yang terakhir tidak memiliki klaim apapun mengenai pengembalian jumlah tersebut.
3. Lembaga kredit menolak memberikan jaminan tambahan untuk pinjaman.

Konsesi

Bentuk lain untuk mengamankan pembayaran kembali pinjaman dalam kondisi modern adalah konsesi. Untuk kenyamanan yang lebih besar, formulir ini disebut cession. Apa itu? Ini adalah perjanjian terdokumentasi di mana peminjam menyerahkan persyaratannya kepada organisasi perbankan untuk mengkonfirmasi keamanan pengembalian dana.

Menurut dokumen, ternyata bank hanya bisa menggunakan uang untukpelunasan utang. Jika jumlah yang diterima melebihi kewajiban pinjaman, bank wajib mengembalikan selisihnya kepada peminjam. Ada dua bentuk konsesi:

1. Buka. Menurut formulir ini, debitur harus diberitahu tentang pengalihan klaim. Artinya, peminjam melunasi utangnya ke bank, dan bukan ke peminjam.
2. Tenang. Debitur tidak mengetahui bahwa tagihan telah dialihkan. Dia membayar jumlah tersebut kepada pemberi tugas, dan yang terakhir sudah mentransfer uang ke organisasi perbankan. Metode ini adalah yang paling bermanfaat bagi peminjam, karena berkat itu Anda tidak dapat merusak reputasi Anda.

Metode untuk memastikan pembayaran pinjaman

Setiap bank berusaha untuk meminimalkan risikonya sendiri dan untuk ini ia mengembangkan alat-alat tertentu yang membantu tidak hanya mengendalikan peminjam, tetapi juga mempengaruhinya. Biasanya alat tersebut adalah rahasia dagang, namun masih ada beberapa aturan yang paling sering digunakan oleh organisasi perbankan.

1. Penerbitan pinjaman kepada pelanggan tetap. Jika orang secara acak menerima pinjaman, itu akan menjadi jumlah yang sangat kecil.
2. Pembatasan jangka waktu pinjaman. Semakin pendek jangka waktu pinjaman, semakin cepat bank akan mendapatkan uang mereka kembali. Dengan demikian, risiko bank minimal dalam situasi saat ini.
3. Penilaian solvabilitas secara pasif. Apa intinya? Pertama, seseorang diberikan pinjaman kecil, setelah itu jumlah pinjaman yang mungkin meningkat secara default.
4. Jika klien memilih agunan, bank dengan hati-hati memilih nilai yang ditawarkan. Sebagai aturan, item yang memiliki cacat, likuiditas rendah atau kurangnya permintaan, bank tidakmengambil.
5. Semakin banyak pinjaman, semakin aman. Ini adalah tugas pemberi pinjaman, karena hanya dalam hal ini kita dapat berbicara tentang risiko kecil.

Bentuk Tidak Biasa

Apa bentuk jaminan pinjaman non-tradisional yang Anda ketahui? Kami yakin tidak ada. Kami akan memberi tahu Anda tentang beberapa.

Bentuk keamanan yang sedikit tidak biasa adalah deposit. Jika seseorang memiliki simpanan yang melebihi jumlah pinjaman, maka dapat dijadikan sebagai jaminan. Nilai tambah yang lebih besar lagi adalah bahwa simpanannya ada di organisasi perbankan, di mana klien ingin mengambil pinjaman.

Bodoh bagi bank untuk menolak opsi seperti itu, karena dalam hal ini saldo utang dapat dihapuskan dari rekening deposito. Pembayaran wajib juga dapat didebit dari yang terakhir jika tidak ada uang di rekening saat ini.

Ini juga cukup nyaman bagi peminjam, karena setoran menegaskan solvabilitas. Tetapi ada juga kekurangannya - klien tidak akan dapat dengan bebas membuang uang di akun atau menutup deposit sebelumnya.

Forfeit hanya pada pandangan pertama tidak berlaku untuk bentuk jaminan pinjaman. Faktanya, semuanya jauh lebih sederhana dan mungkin. Denda adalah jumlah yang harus dibayar debitur jika dia melewatkan pembayaran. Bisa dalam bentuk hukuman atau denda. Tetapi ini tidak berarti bahwa hanya satu jenis hukuman yang dapat diterapkan selama jangka waktu perjanjian pinjaman. Undang-undang mengizinkan opsi yang berbeda untuk digunakan dalam periode yang berbeda.

Dapat dikatakan bahwa hukuman tidak sepenuhnya berlaku untuk bentuk jaminan. Tapi dia anehpembayaran untuk saat organisasi perbankan tidak menerima bunga, dan karenanya pendapatan.

Untuk alasan ini, kita dapat menyimpulkan bahwa pen alti bukanlah bentuk jaminan pinjaman, tetapi untuk pinjaman kecil, itu sangat cocok. Setiap bank untuk pinjaman serius akan membutuhkan jaminan yang lebih signifikan.

Verifikasi agunan

Kami telah membahas bentuk agunan untuk pengembalian pinjaman yang diterbitkan, tetapi belum membicarakan bagaimana agunan diperiksa. Kami pikir sekaranglah waktunya.

Jadi, formulir perhitungan cek dikembangkan oleh Bank Nasional, dengan mempertimbangkan usulan dari bank umum.

Pemeriksaan keamanan pinjaman pada formulir ini dilakukan oleh peminjam dalam segala bentuk, termasuk struktur komersial. Ada sedikit perbedaan, misalnya, yang terakhir, hanya posisi yang diisi yang bertanggung jawab atas sifat kegiatan dan struktur neraca.

Jika ada kekurangan agunan, segera dikembalikan. Selain itu, pinjaman lebih lanjut terus berlanjut, tetapi kesimpulan dari perjanjian baru dipertanyakan.

Bank umum wajib memberlakukan persyaratan yang lebih ketat, karena mereka berkewajiban untuk mendukung perusahaan-perusahaan yang telah mengembangkan program yang efektif untuk mengatasi krisis, re-profiling atau reorientasi produksi untuk menghasilkan barang-barang yang diperlukan.

Saat memeriksa, harus dibuktikan bahwa sumber utama pembentukan modal kerja adalah keuntungan organisasi dan perusahaan atau dana dari penjualan surat berharga.

Selain itu, bank harus memikirkan pengurangan risikotidak membayar utang, yang berarti secara hati-hati mengeluarkan pinjaman kepada lembaga ekonomi yang telah membuka rekening giro di bank lain. Saat membuat perjanjian, perlu untuk menentukan metode pembayaran tidak hanya hutang, tetapi juga bunga.

Cara berikut ini dianggap paling menguntungkan: peminjam mentransfer alat pembayaran dalam jangka waktu tertentu menggunakan perintah pembayaran. Jika peminjam tidak melunasi hutang karena alasan tertentu, maka bank berhak untuk pergi ke pengadilan pada hari berikutnya (setelah berakhirnya tanggal pembayaran).

Kewajiban dan hak pemberi gadai

Mari kita bicarakan topik yang agak serius ini. Untuk apa? Ya, karena bahkan setelah istilah jaminan diuraikan, tidak setiap orang menyadari haknya, terlebih lagi kewajibannya.

Jadi apa yang bisa dilakukan oleh seorang penjamin:

1. Nilai sendiri. Kita berbicara tentang pinjaman hipotek atau pinjaman mobil.
2. Gunakan ikrar. Sekali lagi, kita berbicara tentang mobil atau real estate.
3. Peminjam mempertahankan kepemilikan.

Apa yang harus dilakukan peminjam?

1. Sediakan penyimpanan yang diperlukan.
2. Pastikan nilai dengan uang Anda sendiri. Dan kita kembali berbicara tentang mobil atau apartemen.
3. Transfer properti yang dijaminkan.
4. Klaim kembali properti jika pihak ketiga telah mengambilnya secara ilegal.
5. Periksa keamanan dan ketersediaan nilai.
6. Menuntut pengembalian properti jika kewajiban dilakukan dengan benar.
7. Menuntut pengembalian jumlah yang tersisa setelah membayar pinjaman, ketika organisasi perbankan menjual barang.

Risiko dan asuransipinjaman

Apa itu risiko kredit? Fakta bahwa bank akan mengalami kerugian karena keterlambatan pembayaran pinjaman oleh peminjam atau yang terakhir akan sepenuhnya menolak kewajiban.

Operasi peminjaman dianggap tidak hanya yang paling menguntungkan, tetapi juga yang paling berisiko. Jika beberapa pinjaman besar tidak dikembalikan ke bank pada saat yang sama, maka bisa bangkrut. Terlebih lagi, kebangkrutan mengancam tidak hanya organisasi itu sendiri, tetapi juga semua individu, perusahaan dan bank terkait lainnya.

Berapa tingkat risiko kreditnya?

1. Risiko dengan kesepakatan terpisah. Jika peminjam tidak memenuhi kewajibannya berdasarkan perjanjian pinjaman.
2. Risiko portofolio. Risiko berdasarkan semua perjanjian portofolio pinjaman.

Berapa besaran risiko kredit? Ini adalah jumlah yang hilang ketika pembayaran terlambat atau hutang tidak dibayar.

Ada juga yang namanya potensi kerugian maksimum. Dalam hal ini, kita berbicara tentang jumlah penuh hutang yang tidak dibayar oleh klien.

Penting untuk dipahami bahwa keterlambatan pembayaran bukanlah kerugian langsung, tetapi dianggap kerugian tidak langsung, yaitu biaya bunga atau kerugian.

Kesimpulan

Seperti yang Anda lihat, subjek jaminan pinjaman memiliki beberapa nuansa. Anda perlu mengetahui semuanya agar dapat memahami dengan jelas apa yang Anda tuju.

Jika Anda tanpa berpikir panjang mengambil banyak pinjaman, dan kemudian tidak tahu bagaimana cara melunasinya, maka taktik ini akan berakhir sangat, sangat buruk. Anda tidak hanya akan dibiarkan tanpa uang, tetapi juga kehilangan beberapa properti dan keuntunganreputasi buruk di antara organisasi perbankan. Mungkin saatnya akan tiba ketika sangat penting untuk mengambil pinjaman, tetapi ini tidak akan berhasil karena masalah di masa lalu.

Sampai saat ini, RUU telah disahkan yang melarang seseorang memiliki pinjaman lebih dari setengah dari gaji bulanan. Dan ini benar sekali, karena jika tidak, orang tidak akan memiliki apa-apa untuk hidup dan membayar hutang mereka.

Pernahkah Anda bertemu keluarga seperti itu di mana orang memiliki hutang dan kewajiban yang sangat besar, sementara tidak ada yang bisa dibeli bahkan sekotak susu? Jika demikian, pikirkan baik-baik sebelum mengambil pinjaman. Anda tidak ingin hidup seperti ini, bukan? Segala sesuatu yang berhubungan dengan keuangan perlu diperiksa beberapa kali, termasuk peluang Anda untuk membayar.

Hitung dengan benar kemungkinan Anda, baik finansial maupun moral, dan jangan memaksakan diri Anda ke sudut dengan hutang besar, dan kemudian semuanya akan baik-baik saja.