Sistem asuransi simpanan: peserta sistem, register bank, dan pengembangan di Rusia

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Pada tanggal 27 Desember 2003, Undang-Undang Federal “Tentang asuransi simpanan individu di bank-bank Federasi Rusia” (selanjutnya disebut sebagai Undang-undang) mulai berlaku di Federasi Rusia. Sekitar sepuluh tahun kerja keras, diskusi sengit, dan perselisihan tetap memungkinkan untuk mengembangkan mekanisme keuangan baru untuk sistem perbankan Rusia - sistem asuransi simpanan (DIS). Krisis ekonomi global pada 30-an abad terakhir menjadi dasar munculnya DIS. Untuk pertama kalinya, bentuk kegiatan ini muncul di sektor perbankan AS pada tahun 1933. Kehadiran sistem negara yang menjamin keandalan simpanan di bank-bank negara Uni Eropa merupakan prasyarat bagi keberhasilan sektor keuangan negara.

Dengan latar belakang praktik dunia, pekerjaan sistem keuangan perbankan di Federasi Rusia tampak kurang dapat diandalkan dari sudut pandang deposan. Keadaan ini secara signifikan mengurangi aliran modal bebas ke sektor perbankan.

Pengembangan sistem penjaminan simpanan dirancang untuk memberikan efek stabilisasi pada seluruh sistem perbankan. Setelah peristiwa tahun 1998, ketika sebagian besar deposankehilangan tabungannya, kepercayaan pada bank di Rusia dirusak. Hal ini tentu berdampak negatif terhadap masuknya modal bebas ke sektor perbankan.

Hal ini mendorong pengembangan kerangka peraturan yang mengatur asuransi wajib simpanan rumah tangga. Untuk sistem keuangan Rusia, ini adalah program terpenting yang dilaksanakan oleh komunitas perbankan bersama dengan negara. Hasil dari kegiatan bersama tersebut adalah tumbuhnya kepercayaan individu terhadap perbankan.

CER Goals

Dengan menerapkan kebijakan keuangan yang tepat, Anda dapat mencapai tujuan yang ditetapkan oleh sistem penjaminan simpanan wajib:

• meningkatkan kepercayaan terhadap kinerja bank, sehingga memotivasi calon deposan;
• melindungi hak-hak deposan bank Rusia;
• menarik tabungan warga ke sektor perbankan.

Pada saat yang sama, sangat penting bahwa tidak ada tujuan yang menjadi prioritas. Karena begitu terjadi pergeseran dalam pencapaian salah satu tujuan, maka manifestasi krisis mulai terjadi di sektor perbankan, yang selalu membawa peningkatan risiko bagi deposan. Dasar untuk mencapai semua tujuan yang ditetapkan adalah perkembangan sistem keuangan perbankan yang stabil.

Prinsip CER

Prinsip utama yang menjadi dasar sistem asuransi simpanan di Rusia secara hukum tercantum dalam Pasal 3 Undang-undang.

Semua bank Rusia yang memiliki hak untuk membuka dan mengelola rekening dari individu harus menjadi anggota DIS. Bank-anggota sistem penjaminan simpanan diwajibkan untuk:

• Secara teratur mentransfer premi asuransi ke dana CER, memastikan sifat akumulatif dari pengisian dana. Selain iuran, bank dikenakan denda atas keterlambatan pelaksanaan tugasnya. Jumlah pen alti juga merupakan sumber pengisian dana.
• Beri tahu pelanggan Anda tentang partisipasi dalam CER, jumlah pembayaran asuransi dengan memberi tahu mereka di stand di tempat umum.
• Memperbarui daftar kewajiban pinjaman bank.
• Memenuhi kewajiban lain yang diatur dalam Undang-undang.

Risiko deposan harus dikurangi semaksimal mungkin jika bank tidak dapat memenuhi kewajibannya kepada nasabah.

Kegiatan CER harus transparan. Ini menyiratkan akses bagi kontributor potensial ke informasi tentang fungsi CER.

Beberapa prinsip lain dari fungsi CER

Selain poin-poin yang disebutkan di atas, prinsip-prinsip tambahan dapat diturunkan dari UU:

• hanya bank Federasi Rusia yang stabil secara finansial yang memiliki kesempatan untuk menjadi peserta dalam sistem;
• manfaat asuransi bersifat membatasi;
• Tingkat pembayaran maksimum harus diperhatikan.

Prinsip mengakui bank yang kuat secara finansial memastikan bahwa hanya lembaga keuangan yang memenuhi persyaratan status keuangan tinggi yang dapat menjadi peserta DIS. Jadi, untuk mencapai tujuan ini, Bank Sentral Federasi Rusia melakukan inspeksi rutin dan menyeluruh terhadap bank-bank yang ada. Selama pemeriksaanmenilai likuiditas aset lembaga, profitabilitas, tingkat manajemen dan banyak lagi. Ini memungkinkan Anda untuk mengecualikan bank "bermasalah" dan meminimalkan risiko tidak dapat membayar kembali keuangan.

Sistem asuransi simpanan adalah mekanisme pengembalian dengan kompensasi terbatas. Sesuai dengan Pasal 11 Undang-undang, dalam peristiwa yang dipertanggungkan (tidak dipenuhinya kewajiban bank oleh bank), penyimpan dapat mengandalkan pembayaran sebesar 100% dari semua simpanan yang dilakukan dengan bank, dengan memperhitungkan bunga yang masih harus dibayar.

Pengembalian setoran dana dan bunga yang masih harus dibayar dilakukan dalam rubel. Deposito mata uang asing dikonversi dengan nilai tukar Bank Rusia pada saat peristiwa yang diasuransikan. Asalkan klien memiliki rekening di beberapa bank, kompensasi dilakukan secara terpisah untuk setiap lembaga keuangan. Adanya perjanjian pinjaman di bank memungkinkan Anda untuk mengurangi jumlah kompensasi dengan jumlah pinjaman.

Pembayaran asuransi atas simpanan dalam praktik dunia dilakukan dalam waktu 30 hari. Ada pendapat bahwa jangka waktu pembayaran yang lebih lama dapat menyebabkan kepanikan dan mengurangi kredibilitas CER.

Anggota sistem asuransi simpanan

Bergantung pada kewajiban yang diberikan, peserta CER berikut dibagi:

• Insured - bank dalam sistem asuransi simpanan, dimasukkan dalam daftar sistem. Setiap bank memiliki hak untuk menjadi anggota DIS, asalkan memiliki lisensi yang dikeluarkan oleh Bank Sentral Federasi Rusia untuk menarik dana gratis dari populasi untuk membuka setoran tunai. Dapatkan informasi tentang partisipasi bank dalam sistemasuransi simpanan di Federasi Rusia tersedia di situs web DIA, di bank itu sendiri.
• Yang diuntungkan adalah deposan, nasabah bank yang berhak atas klaim pembayaran asuransi.
• Penanggung adalah badan yang bertanggung jawab untuk mengendalikan pekerjaan DIS yaitu Lembaga Penjamin Simpanan (DIA).
• Bank Rusia adalah badan yang dipercayakan untuk mengendalikan kewajiban.

Selain itu, Pemerintah Federasi Rusia mengambil bagian aktif dalam pengoperasian sistem, khususnya, dipercayakan untuk mengontrol fungsi CER.

Agen Penjamin Simpanan

DIA memainkan peran kunci dalam menyediakan sistem asuransi simpanan. Bagian 2 dari Pasal 15 Undang-undang mendefinisikan daftar kekuasaan Badan:

• akuntansi dan daftar organisasi perbankan;
• akumulasi premi asuransi, memastikan kontrol dan keamanan dana;
• memperhitungkan banding deposan dan memenuhi persyaratan hukum mereka;
• banding ke Bank Rusia dalam kasus pelanggaran oleh bank Hukum dan persyaratan untuk menerapkan tindakan tanggung jawab;
• investasi dana bebas dana;
• pengawasan bank terhadap pemenuhan persyaratan yang diatur dalam Undang-undang;
• penentuan mekanisme penghitungan dan pembayaran iuran wajib oleh bank.

Kontribusi yang bukan anggota SHS

Pasal 5 Undang-undang menetapkan bahwa sistem penjaminan simpanan untuk perorangan mencakup sebagian besar dari mereka, kecuali:

• akun dibuka di cabang bank Rusia,berlokasi di luar negeri;
• setoran pembawa;
• titipan pengusaha perorangan, advokat, notaris yang dibuka untuk kepentingan berbisnis;
• deposito ditransfer ke bank untuk manajemen kepercayaan;
• uang di rekening elektronik;
• akun logam impersonal.

Asuransi simpanan diatur oleh Undang-undang dan tidak memerlukan kesepakatan khusus.

Acara yang diasuransikan

CER mencakup beberapa kasus yang memberikan kompensasi kepada deposan:

• pembatalan izin perbankan yang memberikan hak untuk melakukan kegiatan keuangan;
• Pengenalan oleh Bank Rusia tentang pembatasan transaksi keuangan tertentu.

Semua keputusan mengenai dimasukkan dan dikeluarkannya bank dari daftar CER dibuat oleh Agency.

Hak kontributor

Penyimpan bank umum memiliki hak yang diabadikan dalam Undang-undang:

• menerima kompensasi asuransi atas simpanan;
• menginformasikan kepada DIA tentang kasus-kasus tidak terpenuhinya kewajiban bank terkait simpanan;
• dapatkan informasi lengkap tentang partisipasi bank dalam CER.

Sistem penjaminan simpanan mengatur tata cara pembayaran asuransi sesuai dengan Pasal 12 UU. Informasi tentang penangguhan kegiatan bank dipublikasikan di Buletin Bank Rusia dan di situs web DIA. Sejak tanggal terjadinya peristiwa yang dipertanggungkan dan sampai dengan berakhirnya prosedur kepailitan, kreditur berhak untuk mengajukan tuntutannya,dengan mengajukan secara tertulis baik kepada administrasi sementara atau kepada likuidator. Pembayaran itu sendiri dilakukan dalam waktu 3 hari, tetapi tidak lebih awal dari 14 hari sejak saat kejadian yang diasuransikan. Atas permintaan deposan, jumlah kompensasi dikeluarkan secara tunai atau ditransfer ke rekening bank yang ditentukan.

Poin positif dan negatif TER

Masalah memastikan keamanan simpanan tunai di bank adalah salah satu masalah utama bagi perkembangan positif perekonomian negara. Bukan rahasia lagi bahwa ketidakpercayaan pada sistem perbankan mendorong penduduk untuk tidak menginvestasikan dana mereka, takut kehilangan mereka selamanya. Untuk menghilangkan faktor yang tidak menyenangkan ini, Undang-undang Federal diadopsi, yang dirancang untuk memberikan jaminan kepada deposan.

Sistem penjaminan simpanan merupakan langkah penting untuk meningkatkan kepercayaan terhadap aktivitas bank. Aspek penting dari CER adalah definisi deposito bank sebagai milik deposan dan bukan bank.

Untuk mengatur kegiatan sistem, kontrol atas pelaksanaan prinsip dan tujuan, dibentuk Lembaga Penjamin Simpanan, yang pada gilirannya didasarkan pada norma-norma Undang-undang. Selain itu, untuk memperkuat dana, Badan diberi hak untuk melakukan transaksi keuangan secara mandiri.

Asuransi simpanan merupakan bagian integral dari sistem keuangan yang berkelanjutan. Selain itu, bank sendiri tertarik untuk berpartisipasi dalam DIS. Karena keberhasilan fungsi bank tidak mungkin tanpa mencegah kebangkrutan, serta memberikan dukungan untuk itu pada saat krisis dengan mengorbankan dana publik.

Sayangnya, hari ini sistem asuransi simpanan di Federasi Rusia tidak dapat dianggap ideal. Ini membutuhkan perbaikan lebih lanjut. Para ahli mengatakan bahwa peraturan tambahan harus diadopsi yang akan mengatur:

• Pengeluaran keputusan untuk mengizinkan bank tertentu untuk melayani simpanan meskipun ada keputusan pengawasan untuk menangguhkan bank.
• Memperluas daftar objek "diasuransikan" untuk memasukkan pengusaha perorangan, perusahaan kecil yang legal, deposit logam dan sebagainya.
• Peningkatan bertahap dalam penggantian maksimum yang mungkin. Dalam konteks pertumbuhan ekonomi negara, taraf hidup warga, tentu saja jumlah simpanan juga meningkat. Kondisi ini seharusnya juga menyebabkan peningkatan jaminan negara untuk simpanan bank, yang tentunya akan meningkatkan kepercayaan deposan.
• Prosedur penetapan iuran wajib bank peserta. Saat ini, "skala datar" digunakan untuk menentukan tingkat kontribusi. Semua bank membayar persentase deposito yang sama. Namun, mengingat tingkat risiko bank yang berbeda, sistem ini tidak adil.
• Meningkatkan peran DIA untuk mencegah kegagalan bank dan memberi mereka dukungan yang diperlukan untuk keluar dari situasi keuangan yang sulit.

Dengan demikian, sistem penjaminan simpanan memerlukan pendekatan terpadu untuk melakukan perubahan yang diperlukandan perbaikan. Selain itu, sangat penting bahwa pekerjaan ini dilakukan bersama oleh semua peserta dalam sistem penjaminan simpanan.