KPR: jatuh tempo maksimum

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

KPR bagi banyak warga negara kita adalah satu-satunya pilihan untuk mendapatkan tempat tinggal mereka. Ini dianggap sebagai produk perbankan jangka panjang, yang dikaitkan dengan banyak risiko. Biasanya hipotek dikeluarkan selama 10-15 tahun. Jangka waktu pembayaran maksimum bervariasi dari satu bank ke bank lainnya. Penting untuk memilih periode yang tepat untuk membayar hipotek tanpa tunggakan.

Konsep

Apa istilah hipotek? Ini adalah periode waktu yang disetujui di mana klien harus membayar biaya perumahan dengan bunga. Informasi ini ditentukan dalam perjanjian pinjaman. Klien dapat secara mandiri memilih periode di mana hipotek akan diterbitkan. Jangka waktu pengembalian maksimum biasanya cukup lama.

Sesuai aturan perbankan, semakin pendek jangka waktunya, semakin sedikit kelebihan pembayarannya. Pembayaran jangka pendek cukup besar, yang menimbulkan risiko tidak terbayarnya jika peminjam mengalami kesulitan keuangan. Bahkan dengan pendapatan yang stabil, Anda harus memastikan bahwa Anda mengambil pinjaman untuk jangka waktu yang lama. Jika dana cukup, maka Anda dapat membayar hipoteklebih cepat dari jadwal, menghemat bunga.

Apa yang ditawarkan bank?

Jika Anda perlu mengajukan pinjaman perumahan, Anda harus tahu berapa banyak bank Rusia memberikan pinjaman. Berapa jangka waktu hipotek maksimum di Sberbank? Itu sama dengan 30 tahun. Dan itu diinstal di hampir semua program. Jika Anda memilih jangka waktu hipotek maksimum di Sberbank, serta membayar tanpa pelunasan lebih awal, maka kelebihan pembayarannya akan besar. Oleh karena itu, Anda harus berpikir matang-matang sebelum melamar.

Di bank lain, jangka waktu KPR maksimum juga ditetapkan. VTB 24 menawarkan untuk mengeluarkan pinjaman perumahan hingga 50 tahun. Tidak semua lembaga kredit menawarkan persyaratan seperti itu. Program ini dirancang untuk profesional muda dan orang tua muda berusia 25-35 tahun, karena mereka membantu mendapatkan jumlah untuk membeli real estat dengan harga yang menguntungkan.

Berapa jangka waktu KPR maksimal di bank lain? Lembaga lain menawarkan untuk mengeluarkan pinjaman hingga 30-35 tahun. Hipotek juga diterbitkan di Raiffeisenbank dan Promsvyazbank. Jangka waktu pembayaran maksimum di sana adalah 25 tahun. Di Rosselkhozbank dan Gazprombank adalah 30 tahun.

Taruhan

Tergantung pada jangka waktu, tarif dapat berubah. Di bank Rusia, berkisar antara 11 hingga 16%. Ukurannya akan lebih tinggi jika tidak ada uang muka. Ada juga program untuk real estat, di mana Anda harus menyediakan dokumen minimum. Maka tarifnya bisa dari 18%. Dengan partisipasi dalam program pemerintah, dimungkinkan untuk mendapatkan hipotek dengan tingkat bunga rendah -8-14%.

Persyaratan

Untuk mengajukan hipotek, Anda harus memenuhi persyaratan tertentu:

• usia 21+;
• kewarganegaraan Federasi Rusia;
• penghasilan resmi;
• pendaftaran sebelum usia pensiun;
• Jangka waktu pembayaran angsuran terakhir paling lambat 75 tahun.

Persyaratan dapat berbeda di setiap bank. Terkadang Anda perlu mengkonfirmasi pengalaman 6 bulan di pekerjaan terakhir. Jika klien memiliki real estat, ini akan membantu mengatur hipotek. Properti digunakan sebagai jaminan.

Persyaratan penting bank adalah riwayat kredit yang positif. Jika pinjaman telah dikeluarkan sebelumnya, tetapi tidak dibayar dalam jangka waktu yang ditentukan, maka mungkin ada penolakan. Tidak adanya riwayat seperti itu juga dapat menyebabkan aplikasi ditolak. Seringkali perlu memiliki penjamin sehingga jika tidak membayar, kewajiban dialihkan kepadanya.

Apa pun istilah yang dipilih, banyak program memerlukan uang muka. Bisa di kisaran 10-25% dari harga properti. Seringkali Anda perlu memiliki tingkat pendapatan tertentu, misalnya, dari 25 ribu rubel. Semakin tinggi tingkat gaji, semakin tinggi kemungkinan mendapatkan hipotek dan semakin besar jumlah yang dikeluarkan. Jenis pendapatan lain juga diperhitungkan: dari bisnis, pekerjaan paruh waktu, menyewakan real estat.

Jangka waktu minimum

Pinjaman hipotek diterbitkan untuk jangka waktu 1 tahun. Dalam praktiknya, pinjaman tahunan hampir tidak pernah digunakan. Alasan termasuk:

• pembayaran besar;
• taruhan tinggi;
• penyediaanjaminan uang kembali.

Jika Anda memiliki penghasilan tetap dan besar, Anda dapat mengambil pinjaman konsumen untuk mendapatkan jumlah yang hilang. Kerugian dari kontrak jangka pendek adalah sulitnya mengatur jadwal dan menggunakan pembayaran lebih awal. Peminjam harus membayar sejumlah besar setiap bulan.

Pelanggan untuk dipertimbangkan:

• resiko pendapatan;
• probabilitas kehilangan pekerjaan;
• biaya tambahan;
• kurangnya pertumbuhan pendapatan;
• inflasi.

Dalam keadaan ini sulit untuk melakukan pembayaran. Oleh karena itu, ini harus diperhitungkan saat membuat kontrak. Pelanggaran jadwal pembayaran akan mempengaruhi riwayat kredit, itulah sebabnya kecil kemungkinan aplikasi akan disetujui di masa mendatang. Untuk mengurangi risiko, bank menawarkan asuransi.

Istilah mana yang harus dipilih?

Pertanyaan ini menarik minat banyak peminjam. Periode rata-rata adalah 10-15 tahun. Seperti yang dapat dilihat dari statistik, ini cukup untuk melunasi pinjaman. Dibandingkan dengan klien Barat dan Amerika yang membayar hipotek untuk waktu yang lama, orang Rusia lebih memilih untuk menghapus hutang lebih cepat. Alasannya adalah kelebihan pembayaran - di AS tarifnya adalah 1-2%, dan di Rusia angkanya adalah 12-15%, sehingga pembayaran lebih besar diperoleh selama 30 tahun. Ini berbeda di hipotek negara yang berbeda.

Maksimum periode pembayaran memungkinkan peminjam untuk memilih periode yang diinginkan. Berikut adalah beberapa tips yang perlu diingat:

• Risiko kenakalan jangka pendek tinggi jikasituasi keuangan akan memburuk;
• memilih jangka waktu yang lama, pinjaman dapat dilunasi lebih cepat dari jadwal dengan mencicil sebagian, mengurangi kelebihan pembayaran akhir;
• pembayaran awal sekarang dilakukan di sebagian besar bank tanpa denda dan komisi.

Lebih bayar pada waktu yang berbeda

Ternyata jangka waktu KPR maksimum di Rusia di setiap bank berbeda. Jika Anda memilih jangka waktu yang lebih lama, maka kelebihan pembayaran akan lebih besar. Misalnya, jika Anda mendapatkan pinjaman 1 juta rubel selama 5 tahun sebesar 13%, maka kelebihan pembayarannya adalah 360.000 rubel.

Ketika kontrak dibuat selama 15 tahun, kelebihan pembayarannya adalah 1,3 juta rubel, dan tarifnya adalah 13,5%. Akibatnya, lebih baik untuk mendapatkan hipotek untuk jangka waktu yang lebih pendek. Dalam hal ini, Anda harus memperhitungkan situasi keuangan Anda sebelum hipotek diterbitkan. Anda dapat memilih jangka waktu pembayaran maksimum, tetapi Anda harus mencoba membayar lebih awal.

Pembayaran lebih awal

Lebih baik membayar lebih awal dari jadwal di awal periode, ketika bunga dihitung. Dalam hal ini, Anda perlu mengurangi jumlah hutang pokok, karena bunga dibebankan pada saldo. Di paruh kedua pembayaran, pembayaran lebih awal tidak akan terlalu terlihat.

Jika diketahui akan ada pelunasan lebih awal, misalnya setelah menerima modal bersalin atau mendapatkan subsidi untuk keluarga muda, maka disarankan untuk mengajukan hipotek untuk waktu yang singkat. Jangka waktu pembayaran harus ditetapkan berdasarkan situasi keuangan yang sebenarnya.

Perubahan jadwal pembayaran

Sebagian besar bunga dibebankan pada awal pendaftaran, dan kemudian pokok dibayarkan. Bank Rusia biasanya mengeluarkan pembayaran anuitas. Bunga dibayar dulu, baru utang. Jika pelunasan lebih awal dilakukan, jumlah utang berubah. Dengan pembayaran sebagian, jadwal pembayaran berubah.

Biasanya ditawarkan kepada pelanggan:

• mengurangi jangka waktu pinjaman, tetapi pembayaran tetap sama;
• kurangi pembayaran, sisakan jumlah bulan.

Dalam hal pembayaran lebih awal, apa yang lebih menguntungkan - mengurangi jangka waktu atau jumlah? Dalam kasus pertama, beban bulanan tidak berkurang, dan bunga akan berkurang karena periode yang singkat. Opsi kedua melibatkan pengurangan pembayaran bulanan.

Kapan bermanfaat untuk mengurangi istilah?

Karena pembayaran awal 50-100 ribu rubel, jangka waktunya dikurangi beberapa bulan. Jika Anda menghitung semuanya dengan kalkulator pinjaman, maka dengan pembayaran awal tunggal, ada baiknya untuk mengurangi jangka waktu. Karena jumlah pembayaran akan sama, kelebihan pembayaran akan lebih sedikit.

Spesialis menyarankan untuk mengajukan hipotek untuk jangka waktu maksimum, dan jika memungkinkan, lakukan pembayaran lebih cepat dari jadwal. Ini akan memungkinkan Anda untuk menghemat perumahan, bahkan jika Anda membayar lebih sedikit. Menentukan cara terbaik untuk membayar hipotek, lebih cepat dari jadwal atau tidak, harus didasarkan pada situasi Anda. Penting untuk memperhitungkan inflasi, bagaimana uang terdepresiasi. Dengan bunga tinggi, disarankan untuk tidak membayar pinjaman lebih cepat dari jadwal, tetapi untuk membeli barang.

Kapan waktu terbaik untuk membayar lebih awal?

Jika KPR diterbitkan dalam jangka waktu lama, sebaiknya pilih lebih awalpembayaran kembali pada tahun pertama. Ini akan menghemat banyak. Jika tidak ada uang tambahan untuk pembayaran, maka Anda harus melunasi hipotek dengan cara yang dimungkinkan oleh situasi dan perjanjian dengan bank. Misalnya, Sberbank menetapkan bahwa pembayaran lebih awal dimungkinkan 3 bulan setelah pembayaran pertama, karena pembayaran cepat tidak menguntungkan. Bank lain mungkin memiliki persyaratannya sendiri. Tetapi semakin cepat Anda melunasi hutang Anda, semakin Anda dapat menghemat bunga.