Sistem perbankan Rusia: sejarah, fitur, dan fakta menarik

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Sebelum krisis keuangan yang melanda dunia pada paruh kedua tahun 2008, sektor perbankan Rusia berkembang cukup dinamis dan merupakan salah satu yang paling stabil. Pernyataan ini didukung oleh fakta pertumbuhan yang stabil dari total aset sistem, jumlah dana gratis yang ditransfer ke organisasi dari berbagai jenis dan individu sebagai pinjaman dan pinjaman, dan keuntungan yang diterima sebagai hasil dari operasi ini. Krisis dan sanksi-sanksi berikutnya pada tahun 2014 sedikit melemahkan stabilitas keuangan negara secara keseluruhan, namun sepanjang sejarahnya, negara kita telah berhasil mengatasi kesulitan yang jauh lebih besar.

Sebagai jaminan pinjaman

Sistem perbankan Rusia mulai terbentuk pada masa Permaisuri Anna Ioannovna. Dia adalah orang pertama yang menyetujui pemberian pinjaman dari perut mint pada keamanan perhiasan untuk individu pribadi. Pinjaman tersebut diterbitkan selama tiga puluh enam bulan dengan tingkat bunga delapan persen per tahun. Sebelum Anna, semua tsar Rusia mendukung larangan peminjaman selama berabad-abadpopulasi. Bunga yang merusak dapat menyebabkan pemiskinan bagian-bagian tertentu dari masyarakat, dan akan ada sedikit penggunaan kas negara dari peminjam yang miskin. Tetapi pendirian bank resmi pertama terjadi jauh kemudian, pada tahun 1754, ketika Elizaveta Petrovna memerintah negara itu.

Sistem perbankan kredit Rusia pada waktu itu tersedia secara eksklusif untuk pemilik tanah dan memberikan hak untuk menerima pinjaman yang dijamin dengan tanah. Itu dibentuk dengan tujuan untuk membangkitkan jiwa wirausaha di masyarakat bangsawan yang malas. Elizabeth adalah penerus yang layak untuk ayahnya, yang dengan segala cara mendorong keinginan orang-orang yang giat untuk mengatur produksi pribadi. Sampai kematian Permaisuri, dan kemudian selama periode singkat pemerintahan Paul the First, bank yang didirikan oleh Elizabeth berhasil berfungsi.

Itu direformasi pada masa pemerintahan Catherine yang Agung. Pada tahun 1786, pemerintah mendirikan Bank Pinjaman Negara, yang mulai menerima simpanan dari penduduk. Tidak ada yang seperti ini sebelumnya di Rusia. Dan hak prerogatif untuk menggunakan asetnya adalah milik negara. Dan hanya sebagian kecil dari dana pinjaman kecil yang digunakan untuk mendukung kewirausahaan kelas bangsawan dan pedagang.

Bank tembaga dan bank tabungan

Sejajar dengan pekerjaan lembaga pinjaman Anna Ioannovna di St. Petersburg, Bank Tembaga berfungsi sejak 1758. Keunikannya adalah ia mengeluarkan pinjaman dalam uang tembaga, dan menerima pengembalian dana pinjaman dalam bentuk perak. Perbedaanbiaya koin menghasilkan keuntungan dan menyerupai semacam sistem persentase saat ini. Pada saat itu, uang kertas bank belum ada di Rusia. Tembaga, perak dan emas dicetak di mint.

Semuanya berubah pada tahun 1769 pada masa pemerintahan Catherine yang Agung. Perkembangan sistem perbankan di Rusia dimulai dengan penerbitan uang baru. Rubel kertas - uang kertas - masuk sirkulasi. Pinjaman Negara dan Bank Tembaga khusus khusus dalam koin. Perlu dibentuk suatu lembaga yang akan mengatur peredaran uang kertas, melakukan penggantian uang kertas yang sudah tidak terpakai secara tepat waktu, yang sangat sering terjadi, karena masyarakat belum terbiasa dengan hati-hati menggunakan kertas sebagai alat pembayaran. barang. Untuk alasan ini, bank uang kertas segera dibentuk.

Tahap selanjutnya dalam pengembangan sistem perbankan Rusia adalah pengembangan bank tabungan. Dari mereka, sebuah organisasi keuangan besar, yang kita semua kenal sebagai Sberbank, menelusuri sejarahnya. Meja kas pertamanya diselenggarakan di dua kota paling penting di negara bagian itu - Moskow dan St. Petersburg. Sebuah peristiwa penting terjadi pada tahun 1842.

Dari komersial ke pemerintah

Pada waktu itu, Bank Umum, yang didirikan pada tahun 1817, memainkan peran yang agak tidak penting menurut standar negara. Modal kerjanya digunakan terutama oleh pedagang. Namun, dialah yang kemudian ditakdirkan untuk diubah menjadi Bank Negara Kekaisaran Rusia. Pembentukan dan perkembangan pesat selanjutnya darilembaga keuangan bertepatan dengan periode penghapusan perbudakan. Jumlah perusahaan industri berkembang pesat di negara itu, yang secara signifikan mempengaruhi prospek sistem perbankan Rusia. Jika sampai tahun 1860 ada sekitar 20 lembaga keuangan yang beroperasi di wilayah negara, maka dalam beberapa tahun ke depan jumlahnya lebih dari dua kali lipat. Pinjaman kepada penduduk ditawarkan oleh bank komersial saham gabungan dan bank tanah.

Pada tahun 1897, Menteri Keuangan Sergei Witte melakukan reformasi moneter yang memberi Bank Negara Kekaisaran Rusia kekuatan baru. Lembaga tersebut menjalankan fungsi mengelola kebijakan moneter negara, melakukan operasi yang mengingatkan pada masalah saat ini. Sistem perbankan Rusia menjadi semakin penting dalam tata kelola negara. Dia diberi peran sebagai lembaga keuangan utama, yang dia pertahankan bahkan setelah Revolusi Oktober. Nasionalisasi semua lembaga kredit memusatkan dana yang terkumpul di Bank Rakyat RSFSR, yang diubah dari Negara. Pada tahun 1922 berganti nama menjadi Bank Negara Uni Soviet. Jalan komersial ke sektor keuangan umum ditutup. Mereka dapat menjadi satu sistem lagi hanya setelah hampir 80 tahun.

Bukan emas kita?

Menyimpan tabungan di bank asing dimulai sejak tsar Rusia sejak masa pemerintahan Alexander II. Dialah, menurut sejarawan, yang memberi Amerika, sesuai dengan Abraham Lincoln, 50 ton emas untuk menciptakan mata uang netral yang mampu menyelesaikan transaksi perdagangan luar negeri. Kedua politisi bermaksud dengan cara ini untuk menghentikan rencana Kerajaan Inggris untuk membentuk Bank Dunia dan melanjutkannya di sepanjang jalan. Tetapi Alexander tidak ditakdirkan untuk melihat hasil usahanya. Segera dia pergi, dan Rusia kembali ke masalah ini dengan aksesi takhta Nicholas II. Ada versi bahwa untuk membentuk Sistem Federal Reserve AS pada tahun 1913, kaisar terakhir kita mengirim beberapa kapal dengan emas yang sama. Teorinya kontroversial, tidak didokumentasikan, tetapi ada juga penjelasan untuk ini.

Pecahnya Perang Dunia Pertama mengalihkan perhatian tsar Rusia dari menciptakan unit moneter baru, dan kemudian dia tidak lagi mencapai emas - serangkaian revolusi menyebabkan penggulingan otokrasi dan yang akan segera terjadi eksekusi keluarga yang pernah berkuasa. Organisasi sistem perbankan Rusia selanjutnya ditujukan untuk menyelesaikan masalah internal. Selain itu, di Amerika, Presiden baru Woodrow Wilson menyerahkan The Fed ke tangan swasta, yang tidak bermaksud menyerahkan emas Rusia kepada siapa pun, bahkan kepada pemilik aslinya. Perdebatan tentang apakah ini benar-benar kasusnya masih berlangsung. Sejarawan sangat ingin menemukan dokumen yang mengkonfirmasi versi mereka di arsip, dan mereka sendiri tidak percaya bahwa mereka telah dilestarikan. Tapi tidak ada keraguan bahwa surat-surat seperti itu ada.

Bank Sentral memutuskan segalanya

Pada tahun 1990, Bank Negara Uni Soviet mengalami beberapa transformasi. Dalam strukturnya terdapat cabang-cabang republik, yang masing-masing secara langsung berada di bawah kantor pusat. Satu setengah tahun sebelum keruntuhan resmi Uni Soviet, atas dasar Bank Republik Rusia,Bank Sentral Federasi Rusia. Itu telah mempertahankan nama dan tujuannya hingga hari ini. Kekuatannya saat ini dominan dalam struktur sistem perbankan Rusia. Di bawah kepemimpinan dan kendalinya adalah:

• pengelolaan cadangan emas dan devisa negara;
• pembentukan aturan untuk melakukan operasi perbankan;
• menyediakan lembaga perkreditan dengan fungsi tertentu;
• pencabutan izin perbankan;
• masalah uang tunai;
• pembentukan standar ekonomi abadi untuk semua lembaga kredit Federasi Rusia dan banyak lagi.

Dengan kata lain, Bank Sentral atau Bank Rusia adalah sistem keuangan negara. Di bawahnya adalah semua lembaga kredit yang beroperasi di wilayah Federasi Rusia dan kantor perwakilan mereka, terlepas dari milik mereka milik aparatur negara. Sistem perbankan modern Rusia, yang dipimpin oleh Bank Sentral, mengembangkan dan menetapkan norma-norma legislatif yang berlaku untuk semua lembaga keuangan, membentuk sistem asuransi simpanan, dan membuat penyelesaian antara sistem pembayaran independen. Kompetensinya mencakup pengembangan teknologi perbankan modern yang memungkinkan untuk mengamankan semua proses bisnis yang ada, pelatihan dan pelatihan ulang karyawan di sektor keuangan melalui lembaga pendidikan khusus yang merupakan bagian dari sistem perbankan tunggal. Segala sesuatu yang berhubungan dengan operasi yang dilakukan dengan uang berada di bawah kendali Bank Rusia.

Model perbankan tiga tingkatsektor

Sampai tahun 1995, ketika Undang-Undang Federal “Tentang Kerjasama Pertanian” diadopsi, ada sistem perbankan dua tingkat di Rusia. Dan sejak 2001, setelah penandatanganan Undang-Undang Federal "Tentang Koperasi Konsumen Kredit", ia dengan tegas beralih ke model tiga tingkat. Anak tangga ketiga yang lebih rendah baru saja dibentuk oleh dua struktur baru. Yang kedua ditempati oleh bank komersial universal dan organisasi kredit non-perbankan. Jumlah dan aset mereka terus berubah karena pembukaan baru dan penutupan kantor perwakilan dan cabang lama di seluruh negeri. Semua bank asing yang beroperasi di Federasi Rusia berada pada level yang sama.

Tingkat pertama adalah Bank Rusia dalam sistem perbankan dan semua divisi struktural langsungnya. Meskipun bukan merupakan otoritas publik, semua lembaga negara tanpa kecuali terlibat dalam pelaksanaan fungsinya, dan kontrol atas semua transaksi keuangan dilakukan oleh Bank Sentral. Ini memiliki struktur yang cukup bercabang. Ini termasuk kantor pusat, lebih dari dua puluh departemen, sekitar enam puluh departemen utama Universitas Teknik Negeri Moskow Bank Rusia, sekitar dua lusin bank nasional, serta sekitar seribu pusat penyelesaian tunai. Fitur sistem perbankan Rusia dalam model tiga tingkatnya, tahap yang lebih rendah memiliki aset yang jauh lebih besar daripada bagian atas, yang dominan. Dengan demikian, koperasi konsumen pertanian dan kredit memiliki total cadangan kas lebih dari 30 miliar rubel. Sedangkan diIni hampir setengah ukuran Bank Sentral.

Geografi sempit

Kepadatan aktivitas lembaga kredit dan perbankan di Rusia sekitar tiga puluh poin untuk setiap seratus ribu penduduk. Ini dalam hal jumlah total semua penduduk negara bagian dari Kaliningrad hingga Vladivostok. Kepadatan yang sama dari objek serupa diamati di negara-negara Eropa. Tetapi tidak seperti Barat, lembaga perbankan didistribusikan secara tidak merata di wilayah Federasi Rusia. Hampir setengah dari mereka terkonsentrasi di Moskow. Dan fasilitas modal menyumbang tiga perempat dari total aset semua lembaga kredit domestik.

Tetapi masalah sistem perbankan Rusia tidak hanya dalam distribusi teritorial yang tidak merata dari lembaga keuangan dan dana yang terkonsentrasi di dalamnya. Saat ini, ada sekitar tujuh hingga delapan ratus lembaga kredit yang beroperasi di seluruh negeri, yang memiliki modal ekuitas yang tidak signifikan dan menghasilkan sedikit keuntungan dari operasi omset. Mereka dapat digambarkan sebagai bank kerdil. Dan ada sekitar dua ratus lembaga keuangan besar, di mana lebih dari 90% dari semua total aset terkonsentrasi. Dari dana tersebut, hampir setengahnya berada di tangan beberapa bank yang masuk dalam lima besar. Bagian Sberbank Rusia adalah seperempat dari 90% yang disebutkan. Distribusi dana di dalam negeri sangat tidak merata baik dari segi wilayah maupun perputaran modal.

Runtuhnya piramida

Pendirian lembaga kredit yang menghasilkan pendapatan bagi investor melalui pendapatan baru dariinvestor yang sama, dan bukan dari investasi modal yang menguntungkan - sama sekali bukan pengetahuan dari penipu domestik yang giat, Mavrodi. Pada pertengahan 90-an, ia menciptakan piramida keuangan paling sukses "MMM" dalam sejarah Rusia. Pada tahun-tahun yang sama, "Vlastelina" dan "Rumah Rusia" Selenga yang serupa berfungsi, tetapi jumlah orang biasa yang terpengaruh oleh aktivitas mereka jauh lebih kecil. Dan Mavrodi berhasil menipu sekitar 15 juta orang, melawan dua setengah juta yang tertarik ke Rumah Selenga Rusia. Bank-bank ini tidak memainkan peran penting dalam sistem perbankan Rusia. Mereka hanya mengumpulkan simpanan dari penduduk untuk dividen besar, dan ketika, menurut para pendiri, sejumlah uang yang cukup terkonsentrasi di tangan mereka, mereka meruntuhkan seluruh piramida, meninggalkan investor tanpa apa-apa.

Skema serupa pertama untuk menipu penduduk diuji pada tahun 1717 di Prancis. Selama tiga tahun bekerja, lembaga tersebut berhasil melibatkan begitu banyak orang dalam kegiatannya sehingga setelah runtuhnya bank, seluruh perekonomian negara menderita. Dalam sejarah modern, scammers yang licik berhasil melakukan penipuan semacam itu lebih dari sekali di Amerika Serikat. Pada tahun 1920 oleh Charles Pontius dengan perusahaannya The Securities and Exchange Company. Dan di pertengahan 90-an, Bernard Madoff. Piramida keuangannya Madoff Investment Securities saat ini dianggap yang terbesar dari semua yang pernah beroperasi. Itu telah ada selama hampir 15 tahun dan berhasil menarik sekitar 17 miliar dolar AS. Membedakan bank yang beroperasi dari piramida sulit, tetapi mungkin. Namun, terlepas dari segalanyatanda-tanda penipuan yang jelas, sebagian besar populasi menjadi korban scammers uang.

Pinjaman mikro dan keuntungan makro

Jenis aktivitas perbankan yang meragukan berikutnya adalah pengaturan pinjaman cepat. Lembaga keuangan mikro beroperasi dengan sukses di Uni Soviet sampai tahun 1930-an. Karena mereka melakukan arus keluar konsumen dari organisasi kredit negara, mereka dilikuidasi. Kepentingan pemilik aset moneter yang signifikan dalam struktur dan kegiatan koperasi kredit keuangan mikro di Rusia Soviet dihidupkan kembali mendekati nol. Dan institusi mulai muncul di negara itu, memungkinkan penduduk untuk menerima pinjaman cepat dalam waktu 15 menit. Tentu saja, dengan persentase yang signifikan.

Pada awal abad baru, keadaan sistem perbankan Rusia tidak stabil karena krisis yang berkepanjangan di sektor industri. Produksi baru saja mulai bangkit kembali setelah runtuh di awal 90-an. Pertumbuhan aset yang lambat tidak memungkinkan penduduk untuk menerima pinjaman yang diperlukan dari bank-bank negara dan komersial. Hanya sedikit yang beruntung yang menerima persetujuan positif untuk pinjaman. Lembaga pinjaman mikro menjadi satu-satunya jalan keluar bagi sebagian besar penduduk negara itu. Permintaan mereka meningkat, munculnya lembaga-lembaga baru tidak lama lagi akan datang. Saat ini, ada lebih banyak poin kredit di mana Anda dapat mengambil pinjaman dengan 700% per tahun daripada ruang kas bank besar. Lembaga keuangan mikro membawa pendapatan besar bagi para pendirinya.

Dalam cengkeraman sanksi

SDengan aneksasi Krimea, sistem perbankan Federasi Rusia menghadapi kesulitan besar dalam kegiatannya. Kebijakan sanksi Eropa dan Amerika Serikat membatasi masuknya modal ke dalam ekonomi Rusia, investor asing mulai meninggalkan negara yang dipermalukan secara massal. Dengan latar belakang krisis keuangan global baru-baru ini, yang tidak pernah pulih sepenuhnya, sanksi tersebut hampir menjadi bencana bagi sistem perbankan. Selama beberapa dekade terakhir, oligarki domestik lebih suka menyimpan aset mereka di bank asing di luar negeri atau lebih tertutup. Perputaran modal terus menurun, lembaga keuangan tidak dapat memenuhi kewajibannya secara memadai.

Selama periode yang sama, kelemahan sistem perbankan Rusia terungkap. Mekanisme pembiayaan perusahaan, prinsip penetapan harga di bursa saham, investasi dalam mata uang asing, dan bukan dalam ekonomi domestik, lebih membuktikan keinginan bank untuk menghasilkan untuk diri mereka sendiri, dan bukan untuk negara. Oleh karena itu tingginya suku bunga pinjaman. Selain itu, kebijakan penguatan rubel terus menjadi agak tidak efektif dan menyebabkan kenaikan inflasi lebih lanjut. Sayangnya, sistem perbankan Rusia terputus dari kebutuhan penduduk dan bekerja terutama untuk dirinya sendiri.